str. 1 POSTANOWIENIA WSTĘPNE
§ 1
Regulamin niniejszy, zwany dalej “Regulaminem” określa zasady udzielania kredytów konsolidacyjnych, ich wykorzystania i spłaty, uprawnienia i obowiązki Kurpiowskiego Banku Spółdzielczego w Myszyńcu zwanego dalej Bankiem.
§ 2
1. Postanowienia Regulaminu mają zastosowanie do udzielanych kredytów na finansowanie działalności gospodarczej.
2. Od zawartych w Regulaminie zasad mogą być stosowane odstępstwa w zakresie oraz przypadkach określonych w odrębnych przepisach wewnętrznych Banku.
§ 3 Użyte w regulaminie określenia oznaczają:
1) Bank – Kurpiowski Bank Spółdzielczy w Myszyńcu i jego jednostki organizacyjne (Oddział, Filia, Punkt Kasowy);
2) bank- podmiot finansowy, współpracujący z Bankiem, działający na podstawie ustawy Prawo bankowe;
3) BIK – Klient indywidualny – baza danych zawierająca informacje o zobowiązaniach klientów Banku, działająca na zasadach określonych w umowie w sprawie gromadzenia, przetwarzania i udostępniania informacji przez Biuro Informacji Kredytowej S.A. zawartej pomiędzy Bankiem i BIK S.A.;
4) Członek organu – członek Rady Nadzorczej, Zarządu Banku oraz osoby zajmujące stanowiska kierownicze w Banku, objęte dyspozycją art. 79a Prawa bankowego;
5) czynności windykacyjne – czynności podejmowane przez Bank w celu zaspokojenia roszczeń bez udziału sądu czy organów egzekucyjnych;
6) decyzja kredytowa – decyzja w sprawie przyznania kredytu lub zmiany warunków umowy kredytu, przyznania lub zmiany limitu kredytowego;
7) dłużnik – osoba fizyczna i prawna w stosunku do której Bank posiada należności lub zobowiązania pozabilansowe o charakterze finansowym i gwarancyjnym,
8) działalność gospodarcza – w rozumieniu instrukcji to zarobkowa działalność wytwórcza, handlowa, budowlana, usługowa oraz poszukiwanie, rozpoznawanie i eksploatacja zasobów naturalnych wykonywana w sposób zorganizowany i ciągły; działalność wytwórcza i usługowa w rolnictwie;
działalność o charakterze użyteczności publicznej, której celem jest zaspokajanie zbiorowych potrzeb ludności;
9) dzień roboczy – dzień od poniedziałku do piątku z wyłączeniem dnia ustawowo wolnego od pracy;
10) karencja w spłacie kredytu – określony w umowie kredytu okres od dnia podpisania umowy kredytu do dnia poprzedzającego dzień spłaty pierwszej raty kredytu/odsetek;
11) klient – strona umowy , której przedmiotem jest udzielenie kredytu lub innego produktu obciążonego ryzykiem kredytowym;
12) KRD BIG S.A.- baza danych zawierająca informacje gospodarcze o niesolidnych i nierzetelnych podmiotach gospodarczych i konsumentach, której administratorem jest Krajowy Rejestr Długów Biura Informacji Gospodarczej S.A;
13) kredyt– środki pieniężne postawione przez Bank do dyspozycji Kredytobiorcy/Pożyczkobiorcy na mocy umowy kredytu/pożyczki;
14) kredytobiorca – osoba fizyczna, osoba prawna, jednostka nie posiadająca osobowości prawnej korzystająca z kredytów bankowych;
15) kompetencje kredytowe – prawo do podejmowania decyzji kredytowych przez pracowników Banku zgodnie z obowiązującym w tym zakresie regulacjami;
16) MSP – mały lub średni przedsiębiorca w rozumieniu postanowień § 21 ust. 1 Załącznika nr 4 do Uchwały KNF nr 380/2008 z dnia 17 grudnia 2008r. z późn.zm., tj. podmiot spełniający co najmniej jedno z następujących kryteriów:
1) roczny obrót netto nie przekroczył, w co najmniej jednym z dwóch ostatnich lat obrotowych równowartości w złotych kwoty 50 000 000 euro, przeliczonej wg kursu średniego ogłaszanego przez Narodowy Bank Polski, obowiązującego w dniu sporządzenia bilansu przedsiębiorcy,
2) suma aktywów bilansu na koniec, co najmniej jednego z dwóch ostatnich lat nie przekroczyła równowartości w złotych kwoty 43 000 000 euro, przeliczonej wg kursu średniego ogłaszanego przez Narodowy Bank Polski, obowiązującego w dniu sporządzenia bilansu przedsiębiorcy;
17) okres kredytowania – okres liczony od dnia podpisania umowy kredytu do dnia całkowitej spłaty kredytu wraz z odsetkami;
18) okres spłaty kredytu – okres liczony od dnia określonego w umowie kredytu jako termin spłaty pierwszej raty kredytu do dnia określonego jako ostateczny termin spłaty kredytu wraz z odsetkami;
19) okres wykorzystania kredytu – określony w umowie kredytu okres liczony od dnia uruchomienia pierwszej transzy kredytu lub jej części do dnia poprzedzającego oznaczony w umowie termin spłaty kredytu;
20) okres wypowiedzenia kredytu – okres (7, 30-dniowy, zgodnie z Prawem bankowym lub określony w umowie kredytu) liczony od następnego dnia po doręczeniu oświadczenia o wypowiedzeniu kredytu do daty wymagalności kredytu lub jego części;
21) opłata przygotowawcza – jednorazowa opłata za rozpatrzenie wniosku, 22) osoba fizyczna – osoba posiadająca zdolność do czynności prawnych;
23) osoba prawna – jednostka organizacyjna posiadająca osobowość prawną;
24) osoba zobowiązana do spłaty kredytu - kredytobiorca i jego współmałżonek, który przystąpił do kredytu , a w przypadku braku spłaty kredytu przez kredytobiorcę poręczyciel i współmałżonek poręczyciela pozostający z nim w ustroju wspólności majątkowej, który wyraził zgodę na poręczenie kredytu;
25) podmioty powiązane kapitałowo lub organizacyjnie, – co najmniej dwa podmioty, z których przynajmniej jeden bezpośrednio lub pośrednio wywiera znaczący wpływ na pozostałe lub które stanowią dla Banku jedno ryzyko gospodarcze ze względu na to, ze kondycja finansowa jednego z nich może mieć wpływ na spłatę zobowiązań przez pozostałe;
26) poręczenie cywilne – umowa, poprzez którą Poręczyciel zobowiązuje się względem Banku wykonać zobowiązanie wynikające z umowy kredytu w przypadku nie wykonania tego zobowiązania przez Kredytobiorcę;
27) poręczyciel – osoba fizyczna posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych, osoba prawna, jednostka organizacyjna nieposiadająca osobowości prawnej, o ile posiada zdolność do zaciągania zobowiązań i nabywania praw we własnym imieniu, poręczająca zwrot zaciągniętego kredytu;
28) postawienie kredytu w stan wymagalności – żądanie przez Bank spłaty kredytu lub jego części przed terminem spłaty, określonym w umowie kredytu;
29) postępowanie egzekucyjne – czynności podejmowane przez Bank w celu zaspokojenia roszczeń przed sądem i organami egzekucyjnymi;
30) prolongata kredytu / raty kredytu / odsetek – przesunięcie terminu spłaty całości kredytu, raty kredytu lub odsetek w stosunku do terminu ustalonego w umowie kredytu;
31) prowizja od przyznanego kredytu – prowizja za czynności związane z uruchomieniem (administrowaniem) kredytu,
32) przedsiębiorca – osoba fizyczna, osoba prawna oraz nie mająca osobowości prawnej spółka prawa handlowego, która zawodowo, we własnym imieniu podejmuje i wykonuje działalność gospodarczą; za przedsiębiorców uznaje się także wspólników spółki cywilnej w zakresie wykonywanej przez nich działalności gospodarczej; w rozumieniu niniejszej instrukcji przedsiębiorcami są osoby prowadzące działalność rolniczą oraz jednostki samorządu terytorialnego;
33) rachunek bieżący – rachunek bankowy prowadzony w jednostce organizacyjnej Banku, służący do gromadzenia środków pieniężnych i przeprowadzania rozliczeń związanych z działalnością gospodarczą;
34) rachunek kredytowy – wydzielone konto do ewidencjonowania stanu zadłużenia i spłat należności wynikających z umowy kredytu;
35) rata kredytu – część ogólnej kwoty kredytu przypadająca do spłaty przez kredytobiorcę w wysokości i terminie określonym w umowie kredytu;
36) rezydent- osoba fizyczna mająca zamieszkanie w kraju oraz osoba prawna mająca siedzibę w kraju, a także inny podmiot mający siedzibę w kraju posiadający zdolność zaciągania zobowiązań i nabywania praw we własnym imieniu;
str. 2 37) środki własne (udział środków własnych) – środki Kredytobiorcy, nie wynikające z innych zobowiązań Kredytobiorcy np. kredytu w innym banku,
wnoszone w formie:
a) środków pieniężnych zgromadzonych na rachunkach bankowych;
b) nabycia i opracowania dokumentacji technicznej przedsięwzięcia;
c) zakupu nieruchomości przeznaczonej na wykonywanie działalności gospodarczej;
d) zakupionych materiałów i urządzeń;
e) poniesionych nakładów inwestycyjnych wykonanych systemem gospodarczym;
38) „Tabela” – „Tabela oprocentowania produktów bankowych w Kurpiowskim Banku Spółdzielczym w Myszyńcu”;
39) „Taryfa” – „Taryfa prowizji i opłat za czynności bankowe w Kurpiowski Banku Spółdzielczym w Myszyńcu”;
40) termin/ dzień spłaty – data spłaty raty kredytu lub odsetek lub całości zadłużenia ustalona w umowie lub wynikająca z oświadczenia o wypowiedzeniu umowy kredytu;
41) termin/dzień spłaty kredytu – ustalony w umowie kredytu dzień jednorazowej spłaty całości kredytu lub ostatniej raty kapitału wraz z odsetkami;
42) termin/ dzień uruchomienia kredytu – określony w umowie dzień, w którym kredyt lub jego transza jest postawiony do dyspozycji Kredytobiorcy;
43) transza kredytu – część ogólnej kwoty kredytu postawiona do dyspozycji kredytobiorcy;
44) umowa kredytu – umowa pomiędzy Bankiem a kredytobiorcą, określająca warunki udzielenia kredytu;
45) wnioskodawca – klient, który złożył w Banku wniosek o udzielenie kredytu lub zawarcie innej transakcji obciążonej ryzykiem kredytowym;
46) wymagalność kredytu / dzień wymagalności– wymagalność powstająca w następnym dniu po upływie terminu spłaty kredytu określonego w umowie kredytu, lub po upływie okresu wypowiedzenia umowy kredytu;
47) wypowiedzenie umowy kredytu – jednostronne oświadczenie Banku lub kredytobiorcy na mocy, którego po upływie okresu wypowiedzenia następuje rozwiązanie umowy kredytu;
48) zadłużenie przeterminowane – część lub całość należności nie spłaconej Bankowi przez kredytobiorcę w ustalonym terminie;
49) zdolność kredytowa – zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie kredytu;
PODMIOT I PRZEDMIOT KREDYTOWANIA
§ 4
Bank udziela kredytów podmiotom gospodarczym na finansowanie działalności gospodarczej określonej w statucie lub innym dokumencie, stanowiącym podstawę ich działania.
§ 5 Kredyty udzielane są w złotych (w PLN).
ZASADY UDZIELANIA KREDYTÓW KONSOLIDACYJNYCH
§ 6
Kredyt konsolidacyjny – przeznaczony na spłatę innych zobowiązań w banku kredytobiorcy lub w innych bankach oraz na dowolny cel w wysokości nie przekraczającej 30 % kwoty przyznanego kredytu.
§ 7
1. Kredyt może być udzielany na spłatę zobowiązań Wnioskodawcy w Banku Wnioskodawcy lub w innych bankach ( z wyłączeniem kredytów przeterminowanych) oraz na dowolny cel w wysokości nie przekraczającej 30 % kwoty przyznanego kredytu.
2. Kredyt nie może być udzielony na zobowiązania z tytułu factoringu.
3. Kredyt może być udzielony na zobowiązania wynikające z tytułu kredytów związanych z prowadzoną działalnością tj. kredytu w rachunku bieżącym, karty kredytowej, kredyt inwestycyjny i obrotowy.
§ 8
Wysokość udzielonego kredytu jest uzależniona od oceny zdolności kredytowej Wnioskodawcy, dokonanej zgodnie z zasadami obowiązującymi w Banku; nie wyższa niż 1.000.000 PLN.
§ 9
1. Okres kredytowania nie może przekraczać dla kredytobiorcy będącego osobą prawną lub osobą fizyczną prowadzącą działalność gospodarczą maksymalnie 20 lat.
2. Bank może stosować karencję w spłacie kapitału, przez okres nie dłuższy niż 12 miesięcy. Kredytobiorca jest obowiązany do spłacania za ten okres odsetek naliczonych od kwoty wykorzystanego kredytu.
WNIOSEK KREDYTOWY I DOKUMENTY UZUPEŁNIAJĄCE
§ 10
1. Osoba ubiegająca się o kredyt składa wniosek w Banku. Wzór wniosku stanowią załączniki do Regulaminu udzielania kredytu obrotowego w Kurpiowskim Banku Spółdzielczym w Myszyńcu.
1) Wniosek o kredyt powinien w szczególności zawierać:
2) kwotę kredytu i walutę, 3) przeznaczenie,
4) proponowany okres wykorzystania kredytu, źródła i terminy spłaty wraz z odsetkami, 5) formę prawnego zabezpieczenia,
6) wysokość aktualnego zadłużenia w innych bankach lub instytucjach finansowych, 7) informację o innych zobowiązaniach i poręczeniach.
2. Do wniosku należy dołączyć w zależności od podmiotu ubiegającego się o kredyt i rodzaju inwestycji:
1) dokumenty stwierdzające aktualny stan prawny przedsiębiorcy (wyciąg z Krajowego Rejestru Sądowego, zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej, statut, umowę spółki, koncesje, itp.),
2) zaświadczenia o nadaniu numerów REGON i NIP,
3) sprawozdania finansowe za ostatnie dwa lata, a w przypadku firmy nowopowstałej bilans otwarcia, 4) opinie bankowe o wnioskodawcy z banków prowadzących rachunki oraz z banków kredytujących,
5) deklarację podatkową potwierdzoną przez Urząd Skarbowy i zaświadczenie o terminowości regulowania zobowiązań wobec ZUS, KRUS i Urzędu Skarbowego,
6) wycenę i opinię biegłych oraz inne dokumenty potwierdzające realną wartość zabezpieczenia oraz jego status prawny, 7) biznes plan (informacja o zatwierdzonym projekcie, analiza marketingowa i SWOT, uzasadnienie celowości, harmonogram rzeczowo - finansowy sporządzony w oparciu o zbiorczy kosztorys, informacje o wyborze technologii i wykonawcy itd), 8) wymagane pozwolenia administracji lokalnej na realizację inwestycji, adekwatne do rodzaju inwestycji,
9) listy intencyjne lub umowy z wykonawcami,
10) tytuły własności lub umowy dzierżawy nieruchomości przeznaczonych pod inwestycje,
str. 3 11) inne dokumenty wymagane przez Bank.
3. Obok wymaganych standardowo dokumentów wnioskodawca zobowiązany jest również złożyć dokumenty dotyczące posiadanych zobowiązań objętych konsolidacją tj. umowy kredytowe, zaświadczenia Banku o wysokości zadłużenia i terminowości spłaty.
§ 11 1. Bank może odmówić udzielenia kredytu bez podania przyczyn.
2. W przypadku negatywnej decyzji kredytowej, w Banku pozostaje wniosek o udzielenie kredytu wraz z informacjami sporządzonymi na formularzach bankowych oraz dokumenty w postaci kopii oryginałów, które miały znaczenie dla podjęcia przedmiotowej decyzji. Pozostałe dokumenty zostają zwrócone Wnioskodawcy.
UMOWA KREDYTU
§ 12
1. Kredytobiorca i Bank zawierają umowę kredytu, która pod rygorem nieważności, sporządzana jest na piśmie, w co najmniej dwóch egzemplarzach.
2. Przez zawarcie umowy Bank zobowiązuje się postawić do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie określoną kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych w umowie terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu i innych kosztów związanych z realizacją umowy.
3. Umowę kredytu podpisują w imieniu Banku osoby upoważnione do składania oświadczeń woli w zakresie praw i obowiązków majątkowych, 4. Za kredytobiorcę umowę podpisują osoby wymienione z imienia i nazwiska, posiadające pełną zdolność do czynności prawnych.
5. Jeżeli o kredyt ubiega się:
1) osoba fizyczna prowadząca działalność gospodarczą;
2) spółka nieposiadająca osobowości prawnej (spółka cywilna, jawna, partnerska lub komandytowa),
Bank powinien żądać pisemnej zgody współmałżonka osoby fizycznej (każdego wspólnika) na zaciągnięcie kredytu.
6. Zgoda współmałżonka (współmałżonków) na zaciągnięcie kredytu powinna być zamieszczona w formie oświadczenia w umowie kredytu pod podpisem (podpisami) Kredytobiorcy.
7. Podpis lub zgoda współmałżonka nie są wymagane w przypadku, gdy kredytobiorca pozostaje ze współmałżonkiem w odrębności majątkowej, udokumentowanej aktem notarialnym albo orzeczeniem sądu, a także w przypadku orzeczenia przez sąd separacji (o ile nie została zniesiona) i przedłożenia orzeczenia sądowego separacji.
8. Gdy kredytobiorcą jest osoba prawna umowę podpisują osoby legitymujące się upoważnieniem do składania oświadczeń w zakresie praw i obowiązków majątkowych – należy żądać aktualnego (z ostatnich trzech miesięcy) odpisu z Krajowego Rejestru Sądowego.
9. Postanowienia niniejszego paragrafu należy odpowiednio stosować również do Poręczycieli.
§ 13
1. W okresie obowiązywania Umowy kredytu, na pisemny wniosek Kredytobiorcy lub Banku, mogą być w wyniku negocjacji zmienione niektóre warunki Umowy kredytu, a w szczególności:
1) formy zabezpieczenia spłaty kredytu, 2) zasady spłacania odsetek,
3) terminy spłaty rat kredytu,
4) prolongata końcowego terminu spłaty kredytu,
2. Zmiany umowy w tym zakresie dokonywane są w drodze sporządzenia dwustronnego aneksu, który jest sporządzony w trybie i na zasadach określonych w umowie kredytowej.
§ 14
W przypadku zmiany umowy kredytu, której zabezpieczeniem jest poręczenie, gwarancja lub inne zabezpieczenie ustanowione przez osobę trzecią, sporządzenie aneksu jest możliwe po wyrażeniu przez nią pisemnej zgody na zmianę treści umowy kredytu.
§ 15
Bank zastrzega sobie w okresie kredytowania prawo kontroli spełniania przez kredytobiorcę warunków kredytu.
URUCHOMIENIE KREDYTU § 16
1. Uruchomienie kredytu następuje po podpisaniu umowy kredytu, pobraniu opłat i prowizji, ustanowieniu prawnych zabezpieczeń kredytu wraz z odsetkami, zgodnie z warunkami określonymi w umowie kredytowej.
2. Środki z kredytu przeznaczone są na finansowanie celów określonych w umowie kredytu.
REALIZACJA I KONTROLA PRAWIDŁOWOŚCI WYKORZYSTANIA KREDYTU
§ 17
Udzielony kredyt wykorzystywany jest przez kredytobiorcę przede wszystkim w formie realizacji zleceń bezgotówkowych lub w wyjątkowych przypadkach w formie wypłat gotówkowych, odpowiadających celowi udzielonego kredytu, określonemu w umowie kredytu.
§ 18
Brak całkowitego wykorzystania kredytu lub jego transzy w terminie ustalonym w umowie, bądź niskie wykorzystanie przyznanego kredytu w okresie trwania umowy może, spowodować rozwiązanie umowy lub obniżenie prze Bank kwoty przyznanego kredytu, stosownie do postanowień umowy kredytu.
§ 19
1. Bank zastrzega sobie prawo kontroli prawidłowości wykorzystania udzielonych kredytów.
2. Kredytobiorca w okresie kredytowania zobowiązany jest do terminowego przedkładania w Banku określonych w umowie kredytu sprawozdań finansowych i informacji charakteryzujących sytuację gospodarczo – finansową oraz informowania o wszelkich decyzjach i faktach mających istotny wpływ na jego sytuację prawną i finansową.
3. Na podstawie informacji i dokumentów, o których mowa w ust. 2 oraz przedłożonych rachunków i faktur bądź inspekcji bezpośrednio przeprowadzonych u kredytobiorcy, Bank dokonuje oceny:
1) sytuacji ekonomiczno – finansowej kredytobiorcy, 2) terminowości spłaty kredytu i odsetek,
3) prawidłowości ( celowości ) wykorzystania kredytu oraz stopnia uzyskiwanych efektów gospodarczych i finansowych określonych we wniosku kredytowym.
4) realności prawnego zabezpieczenia kredytów.
4. Jeżeli w wyniku dokonanej oceny, o której mowa w ust. 3 Bank stwierdzi pogorszenie sytuacji gospodarczej i finansowej lub stanu majątkowego kredytobiorcy zagrażające terminowej spłacie kredytu, Bank może zażądać dodatkowego zabezpieczenie kredytu, przedstawienia programu naprawczego,
str. 4 który według oceny Bank gwarantuje odzyskanie zdolności kredytowej bądź wypowiedzieć udzielony kredyt.
ZABEZPIECZENIE KREDYTU
§ 20
1. Jedną z form zabezpieczenia spłaty kredytu jest hipoteka ustanowiona w księdze wieczystej nieruchomości. Do czasu ustanowienia hipoteki przyjmowane jest zabezpieczenie przejściowe w formie ubezpieczenia spłaty kredytu lub inne akceptowane przez Bank.
2. Bank może zażądać ustanowienia innych form zabezpieczeń.
§ 21
1. W celu zapewnienia zwrotu należności z tytułu udzielonych kredytów Bank żąda od kredytobiorcy zabezpieczenia przewidzianego prawem cywilnym lub wekslowym.
2. Ustanowienie prawnego zabezpieczenia zwrotności kredytu winno być dokonane w formie pisemnej odpowiedniej do wymogów prawa w zależności od rodzaju ustanowionego zabezpieczenia.
3. Przy udzielaniu kredytu Bank, według swego uznania, żąda ustanowienia jednej lub kilku form zabezpieczeń zwrotu kredytu, w zależności od wartości rynkowej przyjmowanego zabezpieczenia, rodzaju kredytu i okresu kredytowania, formy organizacyjnej podmiotu gospodarczego i jego sytuacji finansowej.
4. Wartość zabezpieczenia powinna zapewniać zwrotność kredytu wraz z odsetkami i kosztami postępowania windykacyjnego.
5. Przy ustanawianiu takich zabezpieczeń jak: hipoteka, zastaw i przewłaszczenie, kredytobiorca powinien ubezpieczyć majątek będący przedmiotem zabezpieczenia udzielonego kredytu i dokonać na rzecz Banku cesji praw z polisy ubezpieczeniowej tego majątku.
6. W odniesieniu do zabezpieczeń hipotecznych, Bank może zażądać aktualnej wyceny nieruchomości dokonanej przez uprawnionego rzeczoznawcę.
7. Wszelkie koszty związane z ustanowieniem, zmianą i zwolnieniem zabezpieczenia zwrotu kredytu przed zawarciem i w okresie obowiązywania umowy kredytowej ponosi kredytobiorca.
8. Zabezpieczenie spłaty kredytu może ulec zmianie w trakcie trwania umowy kredytu w przypadku zagrożenia spłaty kredytu, spadku wartości zabezpieczenia, nieprzestrzegania postanowień umowy kredytu lub na wniosek Kredytobiorcy.
OPROCENTOWANIE KREDYTU, PROWIZJE I OPŁATY
§ 22
1. Kredyty oprocentowane są według stałej lub zmiennej stopy procentowej, liczonej w stosunku rocznym.
2. Przy zastosowaniu stałej stopy procentowej ustalona wysokość oprocentowania nie ulega zmianie w całym okresie kredytowania.
3. Przy zastosowaniu zmiennej stopy procentowej wysokość oprocentowania może ulec zmianie w przypadku zmiany przynajmniej jednego spośród podanych niżej czynników:
1) ustalonych i ogłoszonych przez Radę Polityki Pieniężnej zmian stóp podstawowych kredytów udzielanych przez Narodowy Bank Polski lub zmiany stopy oprocentowania redyskonta weksli,
2) zmiany wysokości rezerwy obowiązkowej banków lub warunków jej odprowadzania, 3) istotnej zmiany wskaźnika inflacji ogłaszanego przez GUS,
4) istotnej zmiany cen środków pozyskiwanych na rynkach finansowych (w tym stawki WIBOR).
4. Kredyty są oprocentowane w oparciu o:
1) stopę kredytu lombardowego określanej przez Radę Polityki Pieniężnej.
2) stopę Zarządu Banku,
5. Stopa Zarządu Banku, lub marża Banku zastosowane dla poszczególnych rodzajów kredytów określone są w Uchwale Zarządu Banku dotyczącej oprocentowania kredytów w Banku
6. Zmiany oprocentowania następują z dniem wejścia w życie uchwały Zarządu w tej sprawie.
7. Zmiana stopy lombardowej zastosowanej dla danego rodzaju kredytu dokonywana jest w formie jednostronnej czynności Banku i wywiera skutek prawny w odniesieniu o umowy bez konieczności jej wypowiedzenia jak też podpisywania aneksu do umowy.
8. Oprocentowanie kredytu lub marża Banku może być podwyższona, jeżeli ocena wartości zabezpieczenia kredytu w ocenie Banku kształtuje się poniżej przeciętnej i wymaga podpisania aneksu do umowy.
9. O zmianie oprocentowania określonego w ust. 7, Bank powiadamia kredytobiorców i poręczycieli poprzez wywieszenie komunikatu na tablicy ogłoszeń w Banku i na stronie internetowej Banku www.kbsmyszyniec.pl.
10. Odsetki naliczane są od kwoty wykorzystanego Kredytu w okresach miesięcznych i pobierane w okresach określonych w umowie kredytu.
11. Do obliczania odsetek stosuje się formułę 365,366/365, co oznacza, że odsetki są naliczane za rzeczywista liczę dni, a rok liczy 365 dni.
12. Szczegółowe warunki dotyczące oprocentowania kredytu i jego zmian określone są w umowie kredytowej.
§ 23
1. Z tytułu udzielonego kredytu Bank pobiera prowizje i opłaty bankowe zgodnie z aktualnie obowiązującą „Taryfą”. Opłaty związane z udzieleniem i rozpatrzeniem wniosku kredytowego pobierane są najpóźniej w dniu uruchomienie kredytu.
2. Zmiana stawek prowizji i opłat może nastąpić w przypadku wystąpienia jednego z poniższych warunków:
1) zmiany cen energii i taryf telekomunikacyjnych oraz opłat stosownych przez inne instytucje, z usług których korzysta Bank przy wykonywaniu danej czynności,
2) istotnej zmiany wskaźnika inflacji ogłaszanego przez GUS.
3. Zmiany prowizji i opłat następują z dniem wejścia w życie uchwały Zarządu w tej sprawie.
4. O zmianie „Taryfy prowizji i opłat za czynności bankowe w Kurpiowskim Banku Spółdzielczym w Myszyńcu”, Bank powiadamia poprzez wywieszenie Komunikatu na tablicy ogłoszeń w siedzibach jednostek organizacyjnych Banku oraz na stronie internetowej Banku www.kbsmyszyniec.pl
§ 24 2. Wysokość prowizji i opłat określona jest w decyzji kredytowej i umowie kredytu.
3. Opłata przygotowawcza od wnioskowanego kredytu nie podlega zwrotowi.
4. Prowizje od przyznanego kredytu nie podlegają zwrotowi.
§ 25 Zapłata prowizji i opłat z kredytu może nastąpić przez:
1) wpłatę gotówki przez klienta w kasie, 2) obciążenie rachunku bieżącego klienta, 3) potrącenie prowizji z kwoty udzielonego kredytu.
SPŁATA KREDYTU I ODSETEK
str. 5
§ 26
1. Spłata kredytu wraz z należnymi odsetkami dokonywana jest w miesięcznie lub kwartalnie.
2. Bank sporządza harmonogram spłat, zawierający terminy spłat oraz wysokości rat kredytu i odsetek, który stanowi integralną część umowy.
§ 27
1. Spłata kredytu może następować jednorazowo lub w ratach, w terminach określonych w umowie kredytu. Odsetki naliczane są od faktycznego stanu zadłużenia w danym okresie i pobierane przez Bank do ostatniego dnia roboczego każdego miesiąca za miesiąc bieżący / każdego kwartału za bieżący kwartał i przy całkowitej spłacie kredytu
2. Spłata odsetek następuje w formie gotówkowej lub bezgotówkowej.
3. Wszelkie wpłaty na poczet spłaty należności wynikających z umowy kredytu zaliczane są kolejno na:
1) pokrycie kosztów windykacji, 2) opłaty,
3) odsetki zapadłe niespłacone (zaległe), 4) kapitał przeterminowany,
5) odsetki bieżące, 6) kapitał bieżący.
§ 28
1. Kredyt nie spłacony w kwocie i w terminie płatności określonym w umowie kredytu lub w oświadczeniu o wypowiedzeniu umowy kredytu w dacie wskazanej w oświadczeniu, jest oprocentowany według zmiennej stopy oprocentowania kredytów przeterminowanych, określonej w „Tabeli oprocentowania produktów bankowych w Kurpiowskim Banku Spółdzielczym w Myszyńcu”. Od niespłaconej kwoty kredytu/raty kredytu, Bank nalicza odsetki za opóźnienie w wysokości dwukrotności odsetek ustawowych za opóźnienie w stosunku rocznym. W dniu podpisania Umowy oprocentowanie to wynosi: _____ % w stosunku rocznym.
2. Odsetki ustawowe za opóźnienie są równe wysokości sumy stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 5,5 p.p.
3. Wysokość oprocentowania za opóźnienie ulega zmianie każdorazowo w przypadku zmiany wysokości stopy referencyjnej ogłaszanej przez Narodowy Bank Polski.
4. Wysokość odsetek ustawowych za opóźnienie jest ogłaszana przez Ministra Sprawiedliwości w drodze obwieszczenia w Dzienniku Urzędowym Rzeczypospolitej Polskiej „Monitor Polski”.
5. Odsetki naliczane są od następnego dnia po terminie płatności ustalonym w umowie kredytu lub oświadczeniu o wypowiedzeniu umowy kredytu.
5. W sytuacji, gdy Kredytobiorca opóźnia się ze spłatą kredytu Bank ma prawo niezwłocznie powiadomić pisemnie o tym fakcie poręczycieli.*) osoby będące dłużnikami Banku z tytułu zabezpieczenia kredytu* w sposób określony w umowie.
WYPOWIEDZENIE UMOWY KREDYTU
§ 29 1. Bank może wypowiedzieć umowę kredytu w przypadku:
1) wykorzystania kredytu niezgodnie z przeznaczeniem,
2) zagrożenia terminowej spłaty kredytu i odsetek na skutek utraty zdolności kredytowej,
3) pozostawania w zwłoce przez kredytobiorcę z zapłatą, co najmniej dwóch rat kredytu oraz odsetek,
4) znacznego obniżenia się wartości przyjętego zabezpieczenia zwrotności kredytu i braku możliwości dokonania dodatkowego zabezpieczenia, 5) ujawnienia, że kredytobiorca lub poręczyciele złożyli fałszywe dokumenty lub niezgodne z prawdą oświadczenia,
6) niewykonania obowiązku niezwłocznego poinformowania o prawnych i ekonomiczno-finansowych zdarzeniach mających istotny wpływ na sytuację kredytobiorcy,
7) wszczęcia egzekucji wobec Kredytobiorcy przez innych wierzycieli,
8) nie wywiązania się z obowiązku przedkładania bieżących informacji i sprawozdań finansowych i innych postanowień zawartych w umowie kredytu, 9) niespełnienia przez kredytobiorcę jakiegokolwiek innego obowiązku określonego w umowie kredytu,
10) zagrożenia upadłością kredytobiorcy.
2. Termin wypowiedzenia, o którym mowa w ust. 1:
1) w przypadkach określonych w pkt. 1)-9) wynosi 30 dni,
2) w przypadku określonym w pkt. 10) wynosi 7 dni chyba, że umowa o kredyt przewiduje dłuższy termin wypowiedzenia.
3. Jeżeli w okresie wypowiedzenia całe zadłużenie nie zostanie spłacone, w dniu następnym po dniu kończącym okres wypowiedzenia Bank postawi zadłużenie w stan natychmiastowej wymagalności.
4. Termin wypowiedzenia liczy się od daty doręczenia zawiadomienia wysłanego za zwrotnym potwierdzeniem odbioru. W przypadku braku dowodu doręczenia zawiadomienia termin wypowiedzenia umowy kredytu liczony jest od daty drugiego awiza pocztowego zawiadomienia wysłanego pod ostatni zgłoszony Bankowi adres
POSTANOWIENIA KOŃCOWE
§ 30
1. Klient może zgłosić reklamację, dotyczącą usług świadczonych przez Bank w następującym trybie:
1) pocztą tradycyjną kierując pismo na adres korespondencyjny Banku: ul. Plac Wolności 56, 07-430 Myszyniec
2) telefonicznie, faksem lub pocztą elektroniczną (dane kontaktowe dostępne są na stronie internetowej Banku: www.kbsmyszyniec.pl);
3) za pośrednictwem systemu bankowości internetowej;
4) pisemnie lub ustnie w placówce Banku.
2. Bank rozpatruje reklamację i udziela odpowiedzi Klientowi w postaci papierowej lub za pomocą innego trwałego nośnika informacji.
3. Odpowiedź, o której mowa w ust. 2 może zostać dostarczona pocztą elektroniczną wyłącznie na wniosek Klienta.
4. Bank udziela odpowiedzi, o której mowa w ust. 2 bez zbędnej zwłoki jednak nie później niż w terminie do 30 dni kalendarzowych od daty otrzymania reklamacji.
5. W przypadku, gdy z uwagi na złożoność sprawy, zachodzi konieczność przeprowadzenia postępowania wyjaśniającego i termin 30-dniowy nie może zostać dotrzymany, Bank informuje Klienta o:
1) przyczynie opóźnienia;
2) wskazuje okoliczności, które muszą zostać ustalone;
3) wskazuje przewidywany termin udzielenia odpowiedzi.
6. W przypadku, o którym mowa w ust. 5, termin rozpatrzenia reklamacji przez Bank i udzielenia odpowiedzi nie może być dłuższy niż 60 dni kalendarzowych od daty otrzymania reklamacji.
§ 31
W sprawach nieuregulowanych niniejszym regulaminem stosuje się powszechnie obowiązujące przepisy prawa, a w szczególności Kodeks cywilny i Prawo
str. 6 bankowe.
§ 32
Bank zapewnia ochronę danych osobowych Kredytobiorcy zgodnie z przepisami ustawy o ochronie danych osobowych ( Dz. U. z 2002, Nr 101, poz. 926 z późn.
zm.).
§ 33
1. Regulamin może zostać zmieniony z ważnych przyczyn, tj.: zmiany w przepisach prawa mające wpływ na czynności bankowe związane z Umową kredytu lub zmiany w produktach Banku, mające na celu ulepszenie usług lub ekonomikę czynności bankowych.
2. O wprowadzonych do Regulaminu zmianach Bank zobowiązuje się powiadomić Kredytobiorcę.
3. W przypadku, gdy Kredytobiorca nie akceptuje wprowadzonych zmian do Regulaminu, ma prawo wypowiedzenia Umowy kredytu, informując o tym Bank w formie pisemnej w terminie 14 dni od dnia otrzymania zawiadomienia o zmianie regulaminu. W takim przypadku Kredytobiorca jest zobowiązany do spłaty wszelkich swoich zobowiązań wobec Banku, wynikających z zawartej Umowy kredytu w terminie 7 dni od daty zawiadomienia Banku.
4. Nie stanowią zmian warunków Umowy kredytu uprawniających do skorzystania z uprawnienia, o których mowa w ust. 3, zmiany do Regulaminu dokonane w zakresie:
1) uzupełnienia Regulaminu o nowe produkty wprowadzone przez Bank;
2) wprowadzenia do Regulaminu postanowień rozszerzających zakres oferty kierowanej do Kredytobiorcy.
Zarząd Kurpiowskiego Banku Spółdzielczego w Myszyńcu
