PRAWO UBEZPIECZEŃ OSOBOWYCH I MAJĄTKOWYCH KAZUS Z ROZWIĄZANIEM
Przedmiot o wartości 100.000 PLN został ubezpieczony na podstawie umowy ubezpieczenia majątkowego typu „all risks” na sumę ubezpieczenia w wysokości 80.000 PLN. Umowa ubezpieczenia przewidywała ponadto franszyzę integralną w wysokości 10.000 PLN oraz franszyzę redukcyjną w wysokości 2.000 PLN.
W okresie obowiązywania ubezpieczenia zaistniało pięć szkód:
• S1 – 5 tys. zł
• S2 – 20 tys. zł
• S3 – 50 tys. zł
• S4 – 80 tys. zł
• S5 – 100 tys. zł
Oblicz, w jakiej wysokości zostanie wypłacone odszkodowanie, jeżeli umowa przewidywała:
a. System odpowiedzialności na pierwsze ryzyko połączony z systemem odnawiania sumy ubezpieczenia?
b. System odpowiedzialności na pierwsze ryzyko połączony z systemem wyczerpywania sumy ubezpieczenia?
c. System odpowiedzialności proporcjonalnej połączony z systemem odnawiania sumy ubezpieczenia?
d. System odpowiedzialności proporcjonalnej połączony z systemem wyczerpywania sumy ubezpieczenia?
Ad a.
W systemie odpowiedzialności na pierwsze ryzyko granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela (granicę wysokości wypłaconego odszkodowania) stanowi zastrzeżona w umowie suma ubezpieczenia, natomiast system odnawiania sumy ubezpieczenia polega na tym, że po wypłaceniu odszkodowania w okresie obowiązywania ubezpieczenia suma ubezpieczenia nie zmniejsza się – dlatego w razie zajścia kolejnych szkód do obliczenia wysokości należnego odszkodowania nadal będzie można uwzględnić sumę ubezpieczenia w pełnej wysokości.
W konsekwencji wysokości wypłaconych odszkodowań w przypadkach poszczególnych szkód będą następujące:
Szkoda Wartość szkody Wysokość wypłaconego odszkodowania
Objaśnienia
Szkoda 1 5 tys. zł 0 zł Wysokość szkody nie przekroczyła franszyzy integralnej, zatem wypłata odszkodowania nie nastąpi
Szkoda 2 20 tys. zł 18 tys. zł 20 tys. mieści się w granicach wysokości sumy ubezpieczenia (80 tys.), zatem szkoda będzie mogła być pokryta w całości, ale od kwoty 20 tys. należy odjąć wysokość franszyzy redukcyjnej (2 tys.) zł
Szkoda 3 50 tys. zł 48 tys. zł 50 tys. mieści się w granicach wysokości sumy ubezpieczenia (80 tys.), zatem szkoda będzie mogła być pokryta w całości, ale od kwoty 50 tys. należy odjąć wysokość franszyzy redukcyjnej (2 tys.) zł
Szkoda 4 80 tys. zł 78 tys. zł 80 tys. mieści się w granicach wysokości sumy ubezpieczenia (80 tys.), zatem szkoda będzie mogła być pokryta w całości, ale od kwoty 80 tys. należy odjąć wysokość franszyzy redukcyjnej (2 tys.) zł
Szkoda 5 100tys. zł 78 tys. zł 100 tys. nie mieści się w granicach wysokości sumy ubezpieczenia (80 tys.), zatem szkoda będzie mogła być pokryta w jedynie w wysokości 80 tys., a dodatkowo od tej kwoty należy odjąć wysokość franszyzy redukcyjnej (2 tys.) zł
Ad. b.
W systemie odpowiedzialności na pierwsze ryzyko granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela (granicę wysokości wypłaconego odszkodowania) stanowi zastrzeżona w umowie suma ubezpieczenia, natomiast system wyczerpywania sumy ubezpieczenia polega na tym, że po wypłaceniu odszkodowania w okresie obowiązywania ubezpieczenia suma ubezpieczenia zmniejsza się każdorazowo o wartość rzeczywiście wypłaconego odszkodowania – dlatego w razie zajścia kolejnych szkód do obliczenia wysokości należnego odszkodowania należy uwzględnić sumę ubezpieczenia pomniejszą o dokonane poprzednio wypłaty.
W konsekwencji wysokości wypłaconych odszkodowań w przypadkach poszczególnych szkód będą następujące:
Szkoda Wartość szkody Wysokość wypłaconego odszkodowania
Objaśnienia
Szkoda 1 5 tys. zł 0 zł Wysokość szkody nie przekroczyła franszyzy integralnej, zatem wypłata odszkodowania nie nastąpi
Szkoda 2 20 tys. zł 18 tys. zł 20 tys. mieści się w granicach wysokości sumy ubezpieczenia (80 tys.), zatem szkoda będzie mogła być pokryta w całości, ale od kwoty 20 tys. należy odjąć wysokość franszyzy redukcyjnej (2 tys.) zł; po wypłacie odszkodowania suma ubezpieczenia zmniejszy się do kwoty 62 tys. zł
Szkoda 3 50 tys. zł 48 tys. zł 50 tys. mieści się w granicach wysokości sumy ubezpieczenia (62 tys.), zatem szkoda będzie mogła być pokryta w całości, ale od kwoty 50 tys. należy odjąć wysokość franszyzy redukcyjnej (2 tys.) zł; po wypłacie odszkodowania suma ubezpieczenia zmniejszy się do kwoty 14 tys. zł
Szkoda 4 80 tys. zł 12 tys. zł 80 tys. nie mieści się w granicach wysokości sumy ubezpieczenia (14 tys.), zatem szkoda będzie mogła być pokryta jedynie w wysokości 14 tys., a dodatkowo od tej kwoty należy odjąć wysokość franszyzy redukcyjnej (2 tys.) zł; suma ubezpieczenia została całkowicie wyczerpana.
Szkoda 5 100tys. zł 0 zł Z uwagi na całkowite wyczerpanie sumy ubezpieczenia w przypadku piątej szkody nie zostanie wypłacone już żadne ubezpieczenie.
Ad. c.
W systemie odpowiedzialności proporcjonalnej stosunek wysokości sumy ubezpieczenia do wartości ubezpieczeniowej jest taki sam, jak stosunek wartości wypłaconego odszkodowania do wartości zaistniałej szkody, dlatego w celu obliczenia wysokości należnego odszkodowania należy zastosować następujący wzór:
Gdzie:
O – oznacza wysokość odszkodowania
Sz – oznacza wysokość szkody
SU – oznacza wysokość sumy ubezpieczenia
W – oznacza wartość ubezpieczeniową
W analizowanym kazusie wartość SU wynosi 80.000, a wartość W wynosi 100.000, zatem w celu obliczenia wysokości odszkodowania należy stosować następujący wzór:
(SU stanowi 80% W, zatem odszkodowanie wypłacone będzie stanowić 80% wartości szkody)
Natomiast system odnawiania sumy ubezpieczenia polega na tym, że po wypłaceniu odszkodowania w okresie obowiązywania ubezpieczenia suma ubezpieczenia nie zmniejsza się – dlatego w razie zajścia kolejnych szkód do obliczenia wysokości należnego odszkodowania nadal będzie można uwzględnić sumę ubezpieczenia w pełnej wysokości.
W konsekwencji wysokości wypłaconych odszkodowań w przypadkach poszczególnych szkód będą następujące:
Szkoda Wartość szkody Wysokość wypłaconego odszkodowania
Objaśnienia
Szkoda 1 5 tys. zł 0 zł Wysokość szkody nie przekroczyła franszyzy integralnej, zatem wypłata odszkodowania nie nastąpi
Szkoda 2 20 tys. zł 14 tys. zł 20 tys. zł. x 0,8 = 16 tys. zł.; od tej kwoty należy dodatkowo odjąć wysokość franszyzy redukcyjnej (2 tys.) zł;
Szkoda 3 50 tys. zł 38 tys. zł 50 tys. zł x 0,8 = 40 tys. zł; od tej kwoty należy odjąć wysokość franszyzy redukcyjnej (2 tys.) zł;
O=Sz × SU W
O=Sz × 0,8
Szkoda 4 80 tys. zł 62 tys. zł 80 tys. zł x 0,8 = 64 tys. zł; od tej kwoty należy odjąć wysokość franszyzy redukcyjnej (2 tys.) zł;
Szkoda 5 100tys. zł 78 tys. zł 100 tys. zł x 0,8 = 80 tys. zł; od tej kwoty należy odjąć wysokość franszyzy redukcyjnej (2 tys.) zł;
Ad d.
W systemie odpowiedzialności proporcjonalnej stosunek wysokości sumy ubezpieczenia do wartości ubezpieczeniowej jest taki sam, jak stosunek wartości wypłaconego odszkodowania do wartości zaistniałej szkody, dlatego w celu obliczenia wysokości należnego odszkodowania należy zastosować następujący wzór:
Gdzie:
O – oznacza wysokość odszkodowania
Sz – oznacza wysokość szkody
SU – oznacza wysokość sumy ubezpieczenia
W – oznacza wartość ubezpieczeniową
W analizowanym kazusie wartość SU wynosi 80.000, a wartość W wynosi 100.000, zatem w celu obliczenia wysokości odszkodowania należy stosować następujący wzór:
(SU stanowi 80% W, zatem odszkodowanie wypłacone będzie stanowić 80% wartości szkody)
Natomiast system wyczerpywania sumy ubezpieczenia polega na tym, że po wypłaceniu odszkodowania w okresie obowiązywania ubezpieczenia suma ubezpieczenia zmniejsza się każdorazowo o wartość rzeczywiście wypłaconego odszkodowania – dlatego w razie zajścia kolejnych szkód do obliczenia wysokości należnego odszkodowania należy uwzględnić sumę ubezpieczenia pomniejszą o dokonane poprzednio wypłaty.
W konsekwencji wysokości wypłaconych odszkodowań w przypadkach poszczególnych szkód będą następujące:
O=Sz × SU W
O=Sz × 0,8
Szkoda Wartość szkody Wysokość wypłaconego odszkodowania
Objaśnienia
Szkoda 1 5 tys. zł 0 zł Wysokość szkody nie przekroczyła franszyzy integralnej, zatem wypłata odszkodowania nie nastąpi
Szkoda 2 20 tys. zł 14 tys. zł 20 tys. zł. x 0,8 = 16 tys. zł.; od tej kwoty należy dodatkowo odjąć wysokość franszyzy redukcyjnej (2 tys.) zł; Po wypłacie tego odszkodowania suma ubezpieczenia zmniejszy się do kwoty 66 tys. zł
Szkoda 3 50 tys. zł 31 tys. zł 50 tys. zł x 0,66 = 33 tys. zł; od tej kwoty należy odjąć wysokość franszyzy redukcyjnej (2 tys.) zł; Po wypłacie tego odszkodowania suma ubezpieczenia zmniejszy się do kwoty 35 tys. zł
Szkoda 4 80 tys. zł 26 tys. zł 80 tys. zł x 0,35 = 28 tys. zł; od tej kwoty należy odjąć wysokość franszyzy redukcyjnej (2 tys.) zł; Po wypłacie tego odszkodowania suma ubezpieczenia zmniejszy się do kwoty 9 tys. zł
Szkoda 5 100tys. zł 7 tys. zł 100 tys. zł x 0,09 = 9 tys. zł; od tej kwoty należy odjąć wysokość franszyzy redukcyjnej (2 tys.) zł;
