U N I V E R S I TAT I S M A R I A E C U R I E - S Kà O D O W S K A L U B L I N – P O L O N I A
VOL. XLV, 2 SECTIO H 2011
Zakáad Finansów i RachunkowoĞci Banków, Uniwersytet àódzki
IWA KUCHCIAK
Bankowo Ğü biometryczna – nowe wyzwanie dla polskiego... sektora bankowego
Biometric solutions – a new challenge for the Polish banking sector
WstĊp
Rozwój technologii bankowych przyczynia siĊ do tworzenia dodatkowej wartoĞci zarówno dla banku, jak i dla klienta. Powszechnym kierunkiem zmian jest podwyĪ- szenie standardu oferowanych usáug przez zwiĊkszanie typów transakcji i samej funkcjonalnoĞci urządzeĔ samoobsáugowych przy jednoczesnym zapewnieniu bezpie- czeĔstwa dokonywanych transakcji. Wymusza on doskonalenie metod zabezpieczenia dokonywanych transakcji. Za przeáom w uwierzytelnianiu klientów banku podnoszący bezpieczeĔstwo transakcji naleĪy uznaü rozwiązania biometryczne umoĪliwiające dokonywanie identyfikacji na podstawie cech fizycznych lub behawioralnych.
Celem opracowania jest wskazanie na rozwiązania biometryczne, z jednej stro- ny jako na bezpieczne i efektywne rozwiązanie wykorzystywane w zarządzaniu transakcjami bankomatowymi dokonywanymi w oddziale banku oraz transakcjami w bankowoĞci internetowej, z drugiej zaĞ jak na wyzwanie stojące przed sektorem bankowym wymagające przygotowania organizacyjnego oraz przekonania spoáe- czeĔstwa do nowej technologii.
1. Charakterystyka biometrycznych systemów uwierzytelniania
Systemy autoryzacji biometrycznej sáuĪą do weryfikacji lub identyfikacji, zapew- niając skuteczny, szybki i bezpieczny dostĊp do informacji na podstawie mierzalnych
cech fizycznych lub behawioralnych. Kluczową zaletą biometrycznej autoryzacji jest wykorzystywanie przez nią cech charakterystycznych, które nie ulegają zmianom w czasie i są trudniejsze do zafaászowania niĪ inne metody identyfikacji.
Technologia biometryczna charakteryzuje siĊ takimi cechami, jak uniwersalnoĞü, unikatowoĞü, permanentnoĞü, mierzalnoĞü, przeksztaácalnoĞü, akceptowalnoĞü oraz trudnoĞü w sfaászowaniu1. Cechy te powodują, iĪ rozwiązania biometryczne znajdują wszechstronne zastosowanie w tych dziedzinach Īycia, w których niezbĊdne jest uwierzytelnienie2.
Poszczególne rozwiązania biometryczne wykorzystują do identyfikacji róĪne cechy fizyczne lub behawioralne. Ich syntetyczne zestawienie prezentuje tabela 1.
Tabela 1. Rodzaje rozwiązaĔ biometrycznych
Cechy fizyczne Cechy behawioralne
Odcisk palca (fingerscanning)–linie
papilarne Wokal (speaker verification)–analiza zachowaĔ mówiącego Kontur twarzy (face) Podpis (signature verification)–dynamika i rytm pisania
Geometria dáoni (hand geometry) Mowa (keystroke dynamics)–dynamika wymowy TĊczówka oka (iris codes)
–wzór cech radialnych tĊczówki Naczynia krwionoĞne dáoni (palm vein) Naczynia krwionoĞne palca (finger vein)
Siatkówka oka (retina scans) –skanowanie naczyĔ krwionoĞnych oka
DNA
Ksztaát ucha (ear shape) Zapach (body odour)
Pomiar ciaáa (bertillonage)–dáugoĞü ciaáa*
* Metoda ta juĪ nie jest wykorzystywana.
ħródáo: opracowanie na podstawie A. Cavoukian, Consumer Biometric Applications: A Discussion Paper, September 1999, s. 9-13, P. S. Sandhu, I. Kaur, A. Verma, S. Jindal, S. Singh, Biometric Methods and Implementation of Algorithms,
„International Journal of Electrical and Electronics Engineering” 2009, 3:8, s. 493-494.
1 G. Sarma, P. K. Singh, Internet Banking: Risk Analysis and Applicability of Biometric Technol- ogy for Authentication, „International Journal of Pure and Applied Sciences and Technology” 2010, 1(2), s. 72.
2 J. Berry, D. A. Stoney, History and Development of Finger printing. In: Advances in Fingerprint Tech- nology, 2nd ed.; H. C. Lee, R. E. Gaensslen, Eds.; CRC Press: Boca Raton, FL, 2001, s. 1–40.
Cechy behawioralne pozwalają jedynie na weryfikacjĊ, podczas gdy fizyczne zarówno na weryfikacjĊ, jak i identyfikacjĊ3. TrudnoĞci stwarza wskazanie, która z metod wykorzystywanych przez biometriĊ jest najlepszym rozwiązaniem umoĪli- wiającym uwierzytelnienie, bowiem wybór kaĪdej z nich jest determinowany wieloma czynnikami4. Porównanie technik biometrycznych zawiera tabela 2.
Tabela 2. Porównanie najbardziej popularnych biometrycznych metod uwierzytelniania
Technologia biome-
tryczna BezpieczeĔstwo Koszt Precyzja AkceptowalnoĞü PrĊdkoĞü Rozmiar urządzenia
Odcisk palca Ğrednie b.niski Ğrednia wysoka Ğrednia maáy
Kontur twarzy niskie Ğredni niska niska Ğrednia Ğredni
Geometria dáoni Ğrednie Ğredni wysoka Ğrednia Ğrednia Ğredni
TĊczówka oka wysokie wysoki wysoka wysoka Ğrednia duĪy
Naczynia
krwionoĞne dáoni wysokie niski Ğrednia/
wysoka niska Ğrednia Ğredni
Naczynia
krwionoĞne palca wysokie niski wysoka niska wysoka Ğredni/
maáy
Naczynia
krwionoĞne rĊki wysokie niski Ğrednia/
wysoka niska Ğrednia Ğredni
Siatkówka oka wysokie wysoki wysoka niska niska duĪy
Gáos (wokal/mowa) niskie niski wysoka wysoka wysoka Ğredni
Podpis Ğrednie Ğredni wysoka Ğrednia Ğrednia duĪy
ħródáo: opracowanie na podstawie: Biometric Technology Application Manual Volume One: Biometric Basics, Natio- nal Biometric Security Project Updated Summer 2008, A. Drygajlo, Biometric Identity Verification, COST 2101 European Workshop, BioID 2011, Brandenburg (Havel), Germany, March 8-10, 2011.
SpoĞród wymienionych technologii najczĊĞciej wykorzystywany jest odcisk palca oraz kontur twarzy5. W bankowoĞci z kolei czĊsto znajduje zastosowanie skanowanie tĊczówki oka6 oraz analiza naczyĔ krwionoĞnych palca, jako technologie, które dziĊki
3 Weryfikacja polega na potwierdzeniu deklarowanej toĪsamoĞci, podczas gdy identyfikacja sprowadza siĊ do ustalenia toĪsamoĞci.
4 Szerzej: Comparative Biometric Testing Round 7 Public Report, International Biometric Group, 11/2009.
5 The Biometric Advantage. Biometric access control solutions combine security with convenience, A Bioscrypt White Paper, November 2007, s. 2.
6 W 1994 r. John Daugman opatentowaá aktualny algorytm sáuĪący skanowaniu tĊczówki. J. G. Daug- man, C. J. Downing, Demodulation, predictive coding, and spatial vision, „Journal of the Optical Society of America”, A 4 (1995), s. 641–660.
maksymalnej moĪliwej precyzji i szybkoĞci operacji są zaawansowanymi sposobami uwierzytelniania.
2. Wykorzystanie rozwiązaĔ biometrycznych na Ğwiecie
Jedną z kluczowych przesáanek powstania i rozwoju biometrycznych technik identyfikacyjnych byáa rosnąca liczna oszustw dokonywanych przy wykorzystaniu kart páatniczych. Potwierdza ją wiele raportów7 oraz wyników badania bezpieczeĔstwa finansowego wskazujących na oszustwa przy wykorzystaniu kart jako na najwiĊkszy problem8.
BankowoĞü biometryczna jest odpowiedzią na rosnącą przestĊpczoĞü kartową i znajduje swoje zastosowanie zarówno do transakcji dokonywanych w bankomatach, w oddziaáach banków, jak i w bankowoĞci mobilnej9. Uwierzytelnianie transakcji bankowych moĪe odbywaü siĊ na podstawie porównania danych biometrycznych10:
– na karcie (match on card). Na karcie mikroprocesorowej oprócz aplikacji bankowych (EMV) umieszczane są aplikacje do przechowywania danych biometrycznych, a takĪe aplikacja porównująca dane biometryczne na karcie.
Porównanie to moĪe byü zastosowane przy uĪyciu nowoczesnych multiapli- kacyjnych kart z chipem (MULTOS MasterCard, VISA Open Platform VOP).
Pobrany przez bankomat skan biometryczny porównywany jest wówczas przez kartĊ z zapisanym na niej wzorcem.
– na czytniku (match on device). W tym przypadku wzór biometryczny po- bierany jest z serwera po uprzedniej rejestracji klienta w banku. NastĊpnie porównywany jest ze skanem pobranym przez bankomat podczas transakcji.
Prace nad wykorzystaniem biometrii w bankowoĞci są szczególnie zaawan- sowane w Japonii, Ameryce Poáudniowej, USA oraz Chinach. W 1997 r. koncern Hitachi opracowaá nową, opartą na biometrii technologiĊ uwierzytelniania polegającą na skanowaniu naczyĔ krwionoĞnych palca przeznaczoną dla banków, instytucji rządowych, systemów kontroli i bezpieczeĔstwa, urządzeĔ mobilnych, Internetu.
JednoczeĞnie pilotaĪowy projekt skanowania tĊczówki oka realizowany byá w latach 1997-1999 w bankomatach w Anglii, USA, Japonii i Niemczech przez NCR Corps i Diebold Corp11.
7 L. Gunn, European ATM Fraud Losses down 36 Percent, Por. Report on fraud regarding non cash means of payments in the EU: the implementation of the 2004-2007 EU Action Plan, Commission of the European Communities, Brussels, 22.4.2008 SEC(2008) 511.
8 Unisys Security Index™: Global Summary, 25 March 2011 (Wave 1H’11).
9 L. Michaels, Biometric Security for Mobile Banking, World Resources Institute, March 2008, s. 7.
10 Biometria w bankowoĞci i administracji publicznej, praca zbiorowa pod red. W. Kaszubskiego, Warszawa, 16 czerwca 2009 r., s. 24 – 26.
11 Pilot project with Siemens Nixdorf and Sensar, Wincor Nixdorf Press Archive, 02.08.1999.
Technologie biometryczne najszybciej i najszerzej zaczĊáy rozwijaü siĊ w Japonii od 2004 roku ze wzglĊdu na liczne przestĊpstwa przy páatnoĞciach dokonywanych kartami páatniczymi12. W 2005 r. Związek Banków JapoĔskich zarekomendowaá wy- korzystanie technologii biometrycznych w celu poprawy bezpieczeĔstwa systemów páatnoĞci13.
We wdraĪaniu systemów biometrycznych na szerszą skalĊ w instytucjach ko- mercyjnych uczestniczą w Japonii najwiĊksze instytucje finansowe: Bank Mizuho, Bank of Tokyo Mitsubishi, Sumimoto-Mitsui Banking Corp., Japan Post. Najbardziej popularnymi rozwiązaniami wykorzystywanymi w systemach samoobsáugowych jest biometria naczyĔ krwionoĞnych palca, jest w nią wyposaĪonych ponad 33 000 bankomatów w Japonii oraz naczyĔ krwionoĞnych dáoni zainstalowana w blisko 7000 bankomatów14.
3. WdroĪenie technologii biometrycznej w polskim sektorze bankowym
3.1. Przesáanki wprowadzenia rozwiązaĔ biometrycznych
Polskie prawo umoĪliwia wykorzystanie danych biometrycznych do celów we- ryfikacji klienta i podniesienia poziomu bezpieczeĔstwa transakcji, a przez to takĪe caáego obrotu gospodarczego. Zapewnienie tajemnicy bankowej gwarantuje art.
104 Prawa bankowego, zaĞ zasady ujawniania oraz przetwarzania danych objĊtych tajemnicą bankową ujĊte zostaáy w art. 104-105a15. Odsyáa do nich art. 5 ustawy o ochronie danych osobowych16.
Banki w Polsce stosują zabezpieczenia biometryczne przy wejĞciach do gáównych skarbców. Systemy dziaáają na odciski palców oraz kamery rozpoznające siatkówkĊ oka upowaĪnionych osób. Co wiĊcej pierwsza na Ğwiecie inteligentna karta wery- fikująca tĊczówkĊ oka powstaáa w polskiej Pracowni Biometrii NASK w 2004 r.17
Jednak dopiero zaangaĪowanie Związku Banków Polskich w 2007 r. i powoáanie w jego ramach Grupy ds. Biometrii, przyczyniáo siĊ do sformalizowania procesu wdraĪania biometrii w Polsce. Instytucją bezpoĞrednio zaangaĪowaną we wspóápracĊ jest Hitachi Ltd. oferujące technologiĊ uwierzytelniania opartą na naczyniach krwio- noĞnych palca. WáaĞnie to rozwiązanie jest rekomendowane przez ZBP ze wzglĊdu na
12 Outline of the 2005 Issue of the ,,Payment and Settlement Systems Report”, Bank of Japan, March 31, 2006.
13 Wedáug danych Związku Banków JapoĔskich okoáo 75 proc. banków, które zdecydowaáy siĊ na wdroĪenie systemu uwierzytelniania naczyĔ krwionoĞnych palca, wybraáo rozwiązanie zaproponowane przez Hitachi Ltd.
14 Competitiveness and Innovation Framework Programme ICT Policy Support Programme (ICT PSP), September 2010, s. 11-12.
15 Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, tekst jedn., Dz. U. z 2002r., Nr 72, poz. 665 ze zm.
16 Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. o ochronie danych osobowych, tekst jedn. Dz. U. 2002 r., Nr 101, poz. 926, ze zm.
17 Biometria tĊczówki, Sieü zagroĪeĔ w Internecie, Secure 2004, „Biuletyn NASK” 2004, nr 4, s. 19.
jego bezpieczeĔstwo i precyzyjnoĞü mierzoną wspóáczynnikiem báĊdnego rozpoznania (False Acceptance Rate, FAR)<0,0001% oraz wspóáczynnikiem báĊdnych odrzuceĔ (False Rejection Rate, FRR)<0,01%.18 Dla porównania FAR dla skanowania tĊczówki jest na takim samym poziomie, zaĞ FRR wynosi 0,14% 19.
Na wykorzystanie rozwiązaĔ biometrycznych jako pierwsze w Polsce zdecydowaáy siĊ banki spóádzielcze. W marcu w 2010 r. w oddziale Banku Polskiej SpóádzielczoĞci (BPS) w Warszawie oraz w Podkarpackim Banku Spóádzielczym w Sanoku zostaá zainstalowany pierwszy w Polsce bankomat wykorzystujący technologiĊ biometryczną opartą na skanowaniu indywidualnego ukáadu naczyĔ krwionoĞnych w palcach. Do koĔca 2011 r. planowane jest wyposaĪenie w to rozwiązanie wszystkich bankomatów bĊdących w posiadaniu BPS. Inicjatywa ta koordynowana jest przez dostawcĊ urządzeĔ samoobsáugowych Wincor Nixdorf we wspóápracy z Hitachi Ltd.20
Czynnikami, które spowodowaáy podjĊcie decyzji o wdroĪeniu biometrycznej metody identyfikacji, byáo przede wszystkim dąĪenie do zapewnienia klientom innowa- cyjnych rozwiązaĔ i przeáamanie stereotypu, iĪ banki spóádzielcze są bardziej tradycyjne niĪ komercyjne i nie posáugują siĊ nowoczesnymi technologiami. NaleĪy spodziewaü siĊ, iĪ banki komercyjne w najbliĪszym czasie w odpowiedzi wprowadzą do powszechnego zastosowania technologiĊ biometryczną. Obecnie trwają juĪ bardzo zaawansowane prace nad biometrycznymi systemami uwierzytelniania w kilku wiodących bankach21.
Powszechnie wskazuje siĊ na wiele korzyĞci wynikających z wdroĪenia biome- trycznej identyfikacji22:
– zwiĊkszenie bezpieczeĔstwa dokonywanych transakcji oraz zadowolenia i po- czucia bezpieczeĔstwa klientów,
– moĪliwoĞü zaoferowania klientom rozszerzonego zakresu usáug oraz udosko- nalenie procesu obsáugi,
– obniĪenie kosztów funkcjonowania placówki bankowej,
– pozyskanie klientów, którzy nie korzystali z usáug bankowych ze wzglĊdu na koniecznoĞü posiadania karty i pamiĊtania kodu PIN23,
– elastycznoĞü i uniwersalnoĞü rozwiązania oraz moĪliwoĞü dodawania nowych funkcji do czytników umoĪliwiających np. podpis elektroniczny.
18 Szerzej: T. Yanagawa, S. Aoki, T. Ohyama, Human finger vein images are diverse and its patterns are useful for personal identification, MHF Preprint Series Kyushu University, April 5, 2007. Por. A. Ushapriya, M. Subramani, Highly Secure and Reliable User Identification Based on Finger Vein Patterns, „Global Journal of Research in Engineering”, Volume 11, Issue 3, Version 1.0, April 2011.
19 M. Vatsa, R. Singh, A. Noore, Reducing the False Rejection Rate of Iris Recognition Using Textural and Topological Features, „International Journal of Information and Communication Engineering” 2006, 2:2, s. 76.
20 Wojna z gotówką: banking made in Japan, Nowoczesny Bank Spóádzielczy, czerwiec 2006, s. 22.
21 Prace nad biometrycznymi rozwiązaniami trwają m.in. w Pekao S.A., PKO BP S.A, mBanku.
22 Szerzej: J. Koszel, BezpieczeĔstwo instytucji finansowej: Biometryczne uwierzytelnianie transakcji w technologii Finger Vein, Bank, Raport specjalny, marzec, 2010.
23 W krajach UE 87% Europejczyków powyĪej 20 roku Īycia korzysta z rachunku oszczĊdnoĞciowo- rozliczeniowego, w Polsce wskaĨnik wyniósá 76%. Consumer’s views on switching service providers. Analyti- cal Report, Flash Eurobarometer 243-The Gallup Organization, European Commission, January 2009, p. 31.
Generalnie czynniki te przekáadają siĊ na wzrost konkurencyjnoĞci banku i na obniĪenie kosztów obsáugi gotówki24. Wpáywają takĪe pozytywnie na wizerunek banku przez podniesienie jakoĞci i dostĊpnoĞci usáug.
3.2. Determinanty rozwoju bankowoĞci biometrycznej
Jednym z najwaĪniejszych aspektów przesądzających o skutecznoĞci wprowadza- nia nowych technologii jest przekonanie do danego rozwiązania klientów. W 2006 r.
zostaáo przeprowadzone badanie poziomu akceptacji metod biometrycznych na zlecenie firmy Unisys przez The Ponemon Institute. Zgodnie z jego wynikami 70% spoĞród ankietowanych zadeklarowaáo popieranie biometrycznych metod uwierzytelniania przez banki, dla 66% badanych biometria oceniona zostaáa jako bardziej skuteczne zabezpieczenie przed przestĊpstwami finansowymi, 75% uznaáo, iĪ jest to najszybsza metoda weryfikacji, a 82% wskazaáo jako zaletĊ brak koniecznoĞci pamiĊtania hasáa i numeru PIN. Za najbardziej akceptowalne rozwiązania uznano biometriĊ gáosu i palca, za najmniej zaĞ skanowanie tĊczówki oka25.
O duĪych szansach rozwoju biometrycznych rozwiązaĔ w Polsce Ğwiadczą wy- niki badania wskazujące, iĪ blisko 82% badanych uznaje biometryczną identyfikacjĊ toĪsamoĞci za najbardziej skuteczną metodĊ walki z przestĊpstwami kartowymi, a ponadto aĪ 78% ocenia stosowanie tej metody za áatwiejsze w uĪyciu niĪ posáugi- wanie siĊ kartą z numerem PIN26.
Ponadto wykorzystanie technologii biometrycznych stwarza bankom spóádziel- czym niepowtarzalną szansĊ na ich dynamiczny rozwój. Banki spóádzielcze obsáugują w gminach i powiatach wypáaty zasiáków dla osób bardzo czĊsto nieposiadających rachunku bankowego, a dziĊki wykorzystaniu bankomatów wyposaĪonych w system identyfikacji biometrycznej moĪliwe jest ograniczenie pracocháonnoĞci i kosztów obsáugi osób pobierających Ğwiadczenia socjalne. Prognozy wydatków spoáecznych jednoznacznie przewidują zwiĊkszenie liczby uprawnionych do korzystania ze Ğwiad- czeĔ finansowanych z budĪetu paĔstwa, a tym samym wzrost liczby takich páatnoĞci27. WdroĪenie kaĪdej technologii wymaga jednak nakáadów, zarówno organizacyjnych, jak i finansowych. WyposaĪenie bankomatów w czytnik naczyĔ krwionoĞnych palca nie podnosi kosztów eksploatacji bankomatu, ale zwiĊksza Ğrednio cenĊ bankomatu o okoáo 8-10%. Dodatkowe jego wyposaĪenie w moduá wypáaty monet niezbĊdny przy wypáacie zasiáków powoduje podniesienie ceny o blisko 20%. Odnosząc te kwoty do
24 Szacuje siĊ, Īe koszty páatnoĞci elektronicznych są niĪsze od kosztów páatnoĞci gotówkowych Ğrednio o 25-30%. Por. The Future of Cash and Payments, Retail Banking Research, January 2010.
25 Global Study on the Public’s Perceptions about Identity Management, Unisys, May 2006, s. 1-8.
26 Wojna z gotówką: banking made in Japan, op. cit., s. 23.
27 Projekcja wydatków socjalnych w latach 2004-2020, WstĊpny projekt Narodowego Planu Rozwoju, Departament Analiz Ekonomicznych i Prognoz Ministerstwa Polityki Spoáecznej.
przewidywanego wolumenu potencjalnych obsáugiwanych nowych klientów, inwe- stycja taka oczywiĞcie zwróci siĊ bankowi, ale wymagaü to bĊdzie pewnego czasu28. Systemy biometrycznej identyfikacji posiadają takĪe pewne ograniczenia, cho- ciaĪby związane z utratą moĪliwoĞci uwierzytelnienia, gdy dana cecha sáuĪąca do tego ulegnie uszkodzeniu29. Wprawdzie przeszkody w poszczególnych rozwiązaniach biometrycznych są systematycznie pokonywane dziĊki intensywnym pracom nad rozwojem technologii, lecz w ich miejsce pojawiają siĊ nowe.
Biometryczne rozwiązania są takĪe rosnącym i kontrowersyjnym polem do dys- kusji dotyczącej prywatnoĞci30. Wprawdzie istnieje caáy szereg regulacji prawnych dotyczących danych biometrycznych31, jednak nadal czĊĞü z nich jest jeszcze dopra- cowywana, a standardy przemysáu biometrycznego są nadal testowane. Problemem wymagającym rozwiązania jest teĪ stworzenie centralnej bazy danych biometrycznych i opracowanie jak najbardziej efektywnych mechanizmów zabezpieczenia dostĊpu do danych biometrycznych.
Podsumowanie
Wykorzystanie technologii biometrycznej w bankowoĞci determinowane jest zwiĊkszeniem bezpieczeĔstwa dokonywanych transakcji i dąĪeniem do zapobieg- niĊcia coraz czĊĞciej spotykanym zjawiskom kradzieĪy i skimmingu kart czy prze- stĊpstwom kradzieĪy toĪsamoĞci. Urządzenia bankowe wyposaĪone w technologiĊ biometryczną zapewniają bankom wiĊkszą elastycznoĞü i zwiĊkszają moĪliwoĞü efektywnego wykorzystania kanaáu samoobsáugowego. Tym samym przekáadają siĊ na obniĪenie kosztów obsáugi gotówki, funkcjonowania oddziaáów i obsáugi klienta.
Wprowadzenie technologii biometrycznych prowadzi teĪ do zwiĊkszenia prestiĪu banku oraz podniesienia jakoĞci i dostĊpnoĞci usáug, co w efekcie ma wpáyw na utrzymanie obecnych klientów i pozyskanie nowych.
JednoczeĞnie wdroĪenie nowych technologii wiąĪe siĊ z koniecznoĞcią poniesienia pewnych nakáadów. Są to zarówno nakáady finansowe wynikające z koniecznoĞci dostosowania urządzeĔ do rozwiązaĔ biometrycznych, jak i nakáady organizacyjne wynikające chociaĪby z koniecznoĞci zgromadzenia bazy danych biometrycznych i jej dalszego obsáugiwania. KoniecznoĞü dostosowania siĊ do nowych rozwiązaĔ dotyczy takĪe operatorów kart. W przypadku rozwoju match on device karty do identyfikacji klienta przestają byü potrzebne. Wówczas po stronie organizacji Visa
28 Inne opracowania wskazują takĪe na koszty instalacji systemu biometrycznego siĊgające kilkunastu tysiĊcy euro. J. Uryniuk, Techologie: Maszynki od pieniĊdzy i nie tylko, Bank, listopad 2010.
29 W przypadku urazu (np. utraty palca), bank ma moĪliwoĞü zapisu wzoru biometrycznego wielu palców i ewentualne przypisanie im specjalnych funkcji.
30 D. Bhattacharyya1, R. Ranjan, F. Alisherov, Biometric Authentication: A Review, „International Journal of u- and e- Service, Science and Technology” 2009, Vol. 2, No. 3, September, s. 14.
31 Szerzej: C. J. Tilton, White Paper: Biometric Industry Standards, SAFLINK Corporation, 2003.
i MasterCard leĪy decyzja o wykorzystaniu przewagi, jaką posiadają pod wzglĊdem iloĞci obsáugiwanych terminali, np. poprzez doposaĪenie czytników kart w nakáadkĊ umoĪliwiającą identyfikacjĊ biometryczną.
O powodzeniu upowszechnienia w Polsce decydowaü bĊdzie kilka czynników.
NaleĪy wĞród nich wskazaü na dąĪenie banków spóádzielczych do automatyzacji i obniĪenia kosztów procesów wypáaty zasiáków, chĊü banków komercyjnych do okazania siĊ nie mniej nowoczesnymi od banków spóádzielczych oraz przekonanie klientów banku o wygodzie i bezpieczeĔstwie nowej technologii. NiezbĊdne jest teĪ dostosowanie polskiego sektora bankowego do powszechnych rozwiązaĔ miĊdzyna- rodowych. Do rozwoju technologii biometrycznej w bankowoĞci mogą przysáuĪyü siĊ takĪe dziaáania niezwiązane bezpoĞrednio z usáugami finansowymi, a zaznajamiające z nowoczesnymi technologiami, jak np. wydawanie paszportów biometrycznych.
Biometric solutions – a new challenge for the Polish banking sector
The use of biometric technology is one of the newest solutions in the Polish banking sector, but all over the world financial institutions have been utilizing biometrics at ATMs and for online banking for many years. In Poland banks are currently working on the implementation of biometric technologies.
These activities are supported by the Polish Bank Association together with its Biometrics Group. The Polish Cooperative Bank is the most advanced in this respect with part of its ATMs equipped with this technology. The aim of this article is to present biometric solutions, on the one hand, as safe and effec- tive in the management of ATM and traditional transactions or online banking and, on the other hand, as an organisational challenge for banks and global payment technology companies.
