INSTRUKCJA
UDZIELANIA KREDYTÓW MIESZKANIOWYCH
Powyższa Instrukcja została przyjęta uchwałą Zarządu SKOK Kwiatkowskiego nr 2 z dnia 11.05.2011 r.
SPÓŁDZIELCZA KASA OSZCZĘDNOŚCIOWO-KREDYTOWA
im. EUGENIUSZA KWIATKOWSKIEGO
Spis treści:
I. Postanowienia ogólne.
II. Kredytobiorca.
III. Wysokość kredytu.
IV. Wkład własny.
V. Oprocentowanie kredytu.
VI. Opłaty i prowizje oraz inne koszty związane z udzieleniem kredytu.
VII. Całkowity koszt kredytu.
VIII. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania.
IX. Pozostałe koszty, do których zapłaty zobowiązany jest Kredytobiorca w związku z zawartą umową kredytu.
X. Łączna kwota wszystkich kosztów, opłat i prowizji, do których zapłaty zobowiązany jest Kredytobiorca.
XI. Łączna kwota wszystkich opłat, prowizji oraz innych kosztów związanych z zawarciem umowy kredytu.
XII. Zabezpieczenie spłaty kredytu.
XIII. Dobrowolne poddanie się egzekucji.
XIV. Dokumenty wymagane do rozpatrzenia wniosku o udzielenie kredytu.
XV. Rozpatrzenie wniosku o udzielenie kredytu.
XVI. Umowa kredytu.
XVII. Wypłata kredytu.
XVIII. Zasady i terminy spłaty kredytu.
XIX. Przedterminowa spłata kredytu.
XX. Zadłużenie przeterminowane. Roczna stopa oprocentowania zadłużenia przeterminowanego.
XXI. Inne koszty ponoszone przez Kredytobiorcę w związku z niewykonywaniem zobowiązań wynikających z umowy kredytu.
XXII. Wypowiedzenie umowy kredytu.
XXIII. Odstąpienie od umowy kredytu.
XXIV. Zmiana umowy kredytu.
XXV. Monitorowanie umowy kredytu.
XXVI. Terminy.
XXVII. Postanowienia końcowe.
I. Postanowienie ogólne
§ 1 Instrukcja
1) określa warunki udzielania członkom SKOK przez Spółdzielczą Kasę Oszczędnościowo – Kredytową im. Eugeniusza Kwiatkowskiego kredytów mieszkaniowych,
2) służy do użytku wewnętrznego.
§ 2 1. Przez cele mieszkaniowe rozumie się:
1) zakup będącego w budowie lub istniejącego domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym, stanowiącego odrębną nieruchomość, wzory umów określają załączniki nr 1 - 4 i nr 1A - 4A do niniejszej Instrukcji;
2) zakup spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny w budynku wielorodzinnym lub dom jednorodzinny; wzór umowy określa załącznik nr 5 i 5A do niniejszej Instrukcji;
3) pokrycie kosztów budowy lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym lub domu jednorodzinnego, budowanego przez spółdzielnię mieszkaniową w celu ustanowienia odrębnej własności tego lokalu lub przeniesienia własności domu jednorodzinnego; wzór umowy określa załącznik nr 6 i 6A do niniejszej Instrukcji;
4) wkład budowlany do spółdzielni mieszkaniowej, wnoszony w celu uzyskania spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, którego przedmiotem jest zasiedlany po raz pierwszy lokal mieszkalny; wzór umowy określa załącznik nr 7 i 7A do niniejszej Instrukcji;
5) budowę domu jednorodzinnego; wzór umowy określa załącznik nr 8 i 8A do niniejszej Instrukcji;
6) nadbudowę, przebudowę, odbudowę lub rozbudowę budynku mieszkalnego lub adaptację budynku lub lokalu o innym przeznaczeniu na cele mieszkalne, w celu uzyskania lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość; wzory umów określają załączniki nr 9-10 i 9A-10A do niniejszej Instrukcji;
7) nabycie działki budowlanej, wzory umów określają załączniki nr 11 i nr 11A do niniejszej Instrukcji;
8) spłatę kredytu (kredytów)/pożyczki (pożyczek) zaciągniętego(tych) na cele, o których mowa w pkt.1-7, zabezpieczonej(-ych) każdorazowo hipoteką wzory umów określają załączniki nr 12 i 12A do niniejszej Instrukcji.
2. Przez cele mieszkaniowe rozumie się ponadto zaspokojenie innych potrzeb mieszkaniowych członka, w szczególności nabycie udziału we współwłasności nieruchomości, remont lub modernizację budynku lub lokalu stanowiącego odrębną nieruchomość, wniesienie wkładu mieszkaniowego do spółdzielni mieszkaniowej oraz nabycie wierzytelności wynikającej z umowy zawartej przez osobę trzecią z przedsiębiorcą budowlanym obejmującej prawa z tytułu wniesionego wkładu budowlanego, a także na pokrycie kosztów nabycia wyposażenia mieszkania lub domu jednorodzinnego, a także pomieszczeń przynależnych lub części wspólnych budynku, inwestycji związanych z podniesieniem standardu mieszkania lub domu jednorodzinnego, nabycia materiałów budowlanych, zwiększenia wartości lub użyteczności nieruchomości, na której położony jest budynek wielorodzinny lub dom jednorodzinny, kosztów związanych z uregulowaniem stanu prawnego nieruchomości oraz spłatę pożyczek (kredytów) zaciągniętych na cele określone w niniejszym ustępie.
3. Jeżeli kwota kredytu na cele, o których mowa w ust. 1, przekracza 80.000 zł, stosuje się wzory umów określone odpowiednio w załącznikach 1A-12A i 28A.
§ 3
1. SKOK może udzielić kredytu na okres do 5 lat (60 miesięcy), licząc od dnia podpisania umowy.
2. Okres, na jaki udzielany jest kredyt określa Zarząd SKOK.
§ 4
1. Użyte w niniejszej Instrukcji określenia mają następujące znaczenie:
1) dom jednorodzinny - budynek mieszkalny jednorodzinny w rozumieniu przepisów ustawy z dnia 7 lipca 1994 r. - Prawo budowlane (Dz. U. z 2006 r. Nr 156, poz. 1118 i Nr 170, poz.
1217), w którym znajduje się wyłącznie lokal mieszkalny;
2) Inspektor Kredytowy - osoba upoważniona do dokonywania w imieniu SKOK czynności określonych w niniejszej Instrukcji;
3) inwestycja – jeden z celów, o których mowa w § 2, na sfinansowanie którego udzielana jest kredyt;
4) Kredytobiorca - członek SKOK, któremu został udzielony kredyt na zasadach określonych w Regulaminie oraz umowie kredytu;
5) lokal mieszkalny - samodzielny lokal mieszkalny w rozumieniu art. 2 ust. 2 zdanie 1 ustawy z dnia 24 czerwca 1994 r. o własności lokali (Dz. U. z 2000 r. Nr 80, poz. 903 oraz z 2004 r. Nr 141, poz. 1492);
6) osoba trzecia – poręczyciel lub inna osoba fizyczna lub prawna będąca dłużnikiem SKOK z tytułu zabezpieczenia kredytu;
7) Regulamin – „Regulamin udzielania kredytów mieszkaniowych w Spółdzielczej Kasie Oszczędnościowo - Kredytowej”;
8) SKOK – Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo – Kredytowa im. Eugeniusza Kwiatkowskiego;
9) stopa procentowa - określona w umowie kredytu stopa oprocentowania kredytu;
10) ustawa o kredycie konsumenckim - ustawa z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. Nr 100, poz. 1081 ze zm.);
11) wnioskodawca – osoba ubiegająca się o udzielenie kredytu przez SKOK;
12) wskaźnik LTV - stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości, na której ustanowione jest zabezpieczenie kredytu w postaci wpisu hipoteki do księgi wieczystej;
13) zdolność kredytowa – zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie kredytu.
II. Kredytobiorca
§ 5
1. Kredyt może być udzielony członkowi SKOK, który posiada:
1) pełną zdolność do czynności prawnych, 2) udokumentowane źródło dochodów, 3) (skreślony)
4) zdolność kredytową.
2. Udzielenie kredytu może być uzależnione od spełnienia przez członka SKOK dodatkowych warunków określonych przez SKOK.
3. Spełnienie przez członka SKOK warunków, określonych w niniejszym paragrafie nie zobowiązuje SKOK do udzielenia kredytu. Odmowa udzielenia kredytu nie wymaga uzasadnienia.
§ 6 Kredyt nie może być udzielony członkowi SKOK:
1) znajdującemu się w okresie wypowiedzenia stosunku pracy, chyba że:
a) wypowiedzenie związane jest z przejściem na emeryturę lub rentę,
b) członek SKOK przedstawi dokumenty potwierdzające zmianę miejsca pracy, 2) (skreślony)
3) którego zobowiązania z innych tytułów, a w szczególności kredytów, pożyczek i poręczeń, uniemożliwiają terminową spłatę kredytu lub stwarzają zagrożenie dla terminowej spłaty kredytu, 4) którego dochody obciążone są tytułami wykonawczymi w stopniu uniemożliwiającym należyte
wywiązywanie się ze zobowiązań wobec SKOK, 5) który złożył nieprawdziwe oświadczenia.
§ 7
1. Pełna zdolność do czynności prawnych przysługuje osobie pełnoletniej (wskutek osiągnięcia 18 roku
ubezwłasnowolniona i nie ustanowiono dla niej w toku postępowania o ubezwłasnowolnienie na czas jego trwania opiekuna tymczasowego.
2. (skreślony)
3. Zdolność kredytową ustala się na podstawie procedur obowiązujących w SKOK z uwzględnieniem:
1) wysokości i trwałości dochodów uzyskiwanych przez wnioskodawcę, 2) stanu majątkowego wnioskodawcy,
3) posiadanych zobowiązań, wysokości i terminów ich płatności.
4. Wnioskodawca (a także osoba trzecia) powinien mieć stałe dochody.
5. Przykładowe zestawienie dokumentów wymaganych od wnioskodawcy i osób trzecich w celu ustalenia ich zdolności kredytowej określa załącznik nr 13.
§ 8
1. W przypadku kredytu zaciąganego przez członka SKOK pozostającego w związku małżeńskim:
a) umowę zawiera się za pisemną zgodą małżonka,
b) przy ustalaniu wysokości kredytu uwzględnia się dochody obojga małżonków, chyba że pomiędzy małżonkami istnieje rozdzielność majątkowa.
2. Istnienie rozdzielności majątkowej powinno być udokumentowane umową w formie aktu notarialnego lub prawomocnym orzeczeniem sądu.
§ 9
Dopuszcza się możliwość zawarcia umowy kredytu w przypadku reprezentowania Kredytobiorcy przez pełnomocnika. Upoważnienie pełnomocnika do zawarcia umowy kredytu musi wynikać z pełnomocnictwa udzielonego w formie aktu notarialnego.
III. Wysokość kredytu
§ 10
1. Z zastrzeżeniem § 11, wysokość kredytu uzależniona jest od:
1) zdolności kredytowej wnioskodawcy, 2) okresu trwania umowy kredytu,
3) ustanowionych zabezpieczeń spłaty kredytu.
2. Zdolność kredytową określa się w oparciu o dochody i obciążenia wnioskodawcy.
3. Algorytm wyliczania zdolności kredytowej określa załącznik nr 14.
§ 11
1. Z zastrzeżeniem ust. 2, kwota kredytu, który może być przeznaczony wyłącznie na jeden z celów, określonych w § 2, nie może przekraczać:
1) 70% wartości inwestycji, ani
2) 70% wartości nieruchomości (prawa), na której (-ym) ma być ustanowiona hipoteka, stanowiąca zabezpieczenie spłaty kredytu.
2. Na wniosek Kredytobiorcy SKOK może udzielić kredytu w wysokości do 100 % wartości Inwestycji lub nieruchomości (prawa), o jakich mowa w ust.1 pod warunkiem ustanowienia szczególnych zabezpieczeń kredytu.
IV. Wkład własny
§ 12
1. SKOK może uzależnić udzielenie kredytu lub jego wysokość od wniesienia przez członka SKOK wkładu własnego.
2. Do wkładu własnego nie zalicza się:
1) kosztów wyceny, o której mowa w § 31, nawet jeżeli wycena dokonywana jest na żądanie SKOK, 2) kosztów wpisów sądowych,
3) opłat i prowizji,
4) kosztów zabezpieczeń spłaty kredytu,
5) kosztów przydziału lokalu mieszkalnego w spółdzielni mieszkaniowej, 6) podatku od czynności cywilnoprawnych,
7) opłat notarialnych.
3. Do wkładu własnego zalicza się:
1) środki własne wniesione wpisane w umowie ze zbywcą,
2) koszty robót budowlanych - w tym koszty materiałów, koszty/wartość robocizny, nawet w systemie gospodarczym oraz koszty pracy sprzętu - poniesione do dnia złożenia wniosku i wskazane w przedłożonym harmonogramie finansowo-rzeczowym, jednak w kwocie nie większej niż wynikającej z zaawansowania budowy, wskazane przez rzeczoznawcę majątkowego w przedłożonym operacie szacunkowym,
3) inne uzasadnione i udokumentowane koszty związane z przygotowaniem i realizacją inwestycji budowlanej, np. koszty uzgodnień, decyzji, opłat urzędowych itp.
4. Wkład własny liczony jest jako procent wartości kosztorysowej robót budowlanych lub ceny zakupu ustalonej ze zbywcą.
5. Wysokość wkładu własnego dokumentowana jest poprzez przedłożenie odpowiednich dokumentów, w szczególności umów, rachunków, faktur, oświadczeń zbywców o otrzymaniu części należności wskazanych w umowie ze zbywcą. Kopie tych dokumentów, potwierdzonych za zgodność z oryginałem przez pracownika SKOK, są przechowywane wraz z dokumentacją kredytową.
Postanowienia § 33 stosuje się odpowiednio.
V. Oprocentowanie kredytu
§ 13
1. Kredyt oprocentowany jest według zmiennej rocznej stopy procentowej.
2. Zmiana rocznej stopy oprocentowania może nastąpić w przypadku zmiany przynajmniej jednego z podanych niżej warunków:
1) wysokości stóp procentowych ogłaszanych przez Narodowy Bank Polski,
2) wysokości stóp procentowych ustalanych przez Krajową Spółdzielczą Kasę Oszczędnościowo - Kredytową,
3) wysokości stóp procentowych ustalanych przez banki, 4) wskaźnika wzrostu cen towarów i usług konsumpcyjnych,
5) rentowności obligacji i innych papierów wartościowych emitowanych lub gwarantowanych przez Skarb Państwa lub Narodowy Bank Polski.
3. Oprocentowanie naliczane jest za każdy dzień trwania umowy kredytu, począwszy od dnia wypłaty kredytu, od kwoty kapitału pozostałego do spłaty. Do obliczania odsetek przyjmuje się, że rok liczy 365 dni, a w przypadku lat przestępnych 366 dni, zaś miesiąc rzeczywistą liczbę dni.
4. Maksymalna stopa oprocentowania nie może w stosunku rocznym przekraczać czterokrotności wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego.
§ 14 1. W przypadku zmiany oprocentowania należy:
1) wyliczyć nową wysokość rat,
2) sporządzić nowy plan spłaty kredytu oraz przesłać go niezwłocznie listem poleconym Kredytobiorcy lub przekazać do rąk własnych Kredytobiorcy za pokwitowaniem.
2. Nowy plan spłaty kredytu:
1) jest wiążący dla Kredytobiorcy począwszy od terminu płatności pierwszej raty po otrzymaniu nowego planu,
2) ostatnia rata ustalona w nowym planie jest ratą wyrównującą.
3. Zmiana oprocentowania, dokonana z przyczyn określonych w § 13 ust. 2, w sposób, o którym mowa w § 14 ust. 1 nie stanowi zmiany warunków umowy kredytu i nie wymaga jej wypowiedzenia.
4. O każdej zmianie stopy oprocentowania należy powiadomić osoby trzecie w sposób z nimi uzgodniony, opisany w oświadczeniu poręczyciela – załącznik nr 15.
VI. Opłaty i prowizje oraz inne koszty związane z udzieleniem kredytu
§ 15 1. Kredytobiorca obowiązany jest do zapłaty:
1) opłat:
a) przygotowawczej, tj. opłaty za rozpatrzenie wniosku o udzielenie kredytu oraz przygotowanie i zawarcie umowy kredytu,
b) od podwyższonego ryzyka, 2) prowizji z tytułu udzielenia kredytu,
3) innych kosztów związanych z udzieleniem kredytu, przy czym przez koszty te rozumie się kwoty należne SKOK inne aniżeli opłaty i prowizje.
2. W umowie kredytu należy wpisać wszystkie opłaty i prowizje oraz inne koszty związane z udzieleniem kredytu.
3. Zmiana opłat i prowizji oraz innych kosztów związanych z udzieleniem kredytu może nastąpić w przypadkach, o których mowa w § 13 ust. 2.
VII. Całkowity koszt kredytu
§ 16
1. Całkowity koszt kredytu oznacza wszystkie koszty wraz z odsetkami i innymi opłatami i prowizjami, które Kredytobiorca jest zobowiązany zapłacić za kredyt, z wyjątkiem kosztów:
1) które ponosi Kredytobiorca w związku z niewykonaniem swoich zobowiązań wynikających z umowy kredytu,
2) które w związku z nabyciem rzeczy / prawa ponosi Kredytobiorca, niezależnie od tego, czy nabycie następuje z wykorzystaniem kredytu,
3) prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty, oraz kosztów przelewów i wpłat na ten rachunek, chyba że Kredytobiorca nie ma prawa wyboru podmiotu prowadzącego rachunek, a koszty te przekraczają koszty dla rachunków oszczędnościowych stosowane przez podmiot prowadzący rachunek,
4) ustanowienia, zmiany oraz związanych z wygaśnięciem zabezpieczeń i ubezpieczenia, z wyjątkiem kosztów ubezpieczenia spłaty kredytu - wraz z oprocentowaniem i pozostałymi kosztami - na wypadek śmierci, inwalidztwa, choroby lub bezrobocia Kredytobiorcy.
2. Do całkowitego kosztu kredytu należy zaliczyć wszystkie opłaty uiszczane w związku z narzuconymi przez SKOK warunkami zawarcia umowy, z wyjątkiem tych, o których mowa w ust. 1 pkt 1 – 4, nawet jeżeli przekazane zostają na rzecz podmiotu innego aniżeli SKOK.
3. Nie stanowią składnika kosztu całkowitego te koszty, które są fakultatywne, tzn. ich wystąpienie jest uzależnione od woli Kredytobiorcy, np. ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek śmierci, bezrobocia lub inwalidztwa Kredytobiorcy, jeżeli jest ono uzależnione tylko od jego woli, a nie stanowi warunku przyznania kredytu (ubezpieczenie fakultatywne).
4. Informacja o całkowitym koszcie kredytu zawarta w umowie kredytu stanowi określoną wartość liczbową.
VIII. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania
§ 17
1. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania stanowi koszt kredytu, który ponosi Kredytobiorca, wyrażony w procentach.
2. Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania podaje się:
1) w każdym przypadku zawarcia umowy kredytu,
2) z dokładnością co najmniej jednego miejsca po przecinku.
3. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania powinna być podana Kredytobiorcy w przypadku:
1) każdej zmiany umowy kredytu, mocą której dochodzi do udzielenia nowego kredytu w znaczeniu ekonomicznym, czy to przez zwiększenie kwoty pierwotnie udostępnionego kapitału, czy też przedłużenie okresu korzystania z udzielonych środków,
2) każdej zmiany umowy kredytu, które wpływają na całkowity koszt kredytu.
4. W przypadku zmian, o których mowa w ust. 3 pkt 1:
1) podstawę obliczeń stanowi kwota nowo udzielonych środków lub środków, których możliwość wykorzystania została przedłużona na skutek przesunięcia terminu spłaty,
2) do całkowitego kosztu kredytu zalicza się odsetki od nowo udzielonych środków, dodatkowe opłaty i prowizje związane ze zmianą.
5. W przypadku powstania uzasadnionych wątpliwości, czy w danym przypadku należy podać rzeczywistą stopę oprocentowania, czy też nie, należy ją podać.
6. Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, wyrażoną w postaci rocznej stopy procentowej kwoty udzielonego kredytu, oblicza się zgodnie z wzorem matematycznym podanym w załączniku do ustawy o kredycie konsumenckim.
IX. Pozostałe koszty, do których zapłaty zobowiązany jest Kredytobiorca w związku z zawartą umową kredytu
§ 18
1. Przez pozostałe koszty, do których zapłaty zobowiązany jest Kredytobiorca w związku z zawartą umową, zwane dalej „pozostałymi kosztami”, należy rozumieć te koszty, które:
1) nie wchodzą w skład całkowitego kosztu kredytu,
2) obciążają Kredytobiorcę przy prawidłowym wykonywaniu zobowiązań wynikających z umowy.
2. Przez pozostałe koszty rozumie się w zależności od charakteru tych kosztów i możliwości ich przewidzenia:
1) koszty określone kwotowo, np. koszty zabezpieczenia i ubezpieczenia kredytu, opłata za wydanie zaświadczenia o wygaśnięciu wierzytelności w wysokości określonej w Tabeli Opłat i Prowizji SKOK,
2) określone kwotowo koszty szacunkowe.
3. Do pozostałych kosztów nie zaliczają się koszty wynikłe z nienależytego wykonania umowy przez Kredytobiorcę.
4. Jeżeli istnieje prawdopodobieństwo pojawienia się pozostałych kosztów, to w umowie kredytu należy zamieścić informację o przyczynach pojawienia się określonych kosztów i wskaźnikach ich wysokości.
X. Łączna kwota wszystkich kosztów, opłat i prowizji, do których zapłaty zobowiązany jest Kredytobiorca
§ 19
1. Przez wszystkie koszty należy rozumieć sumę całkowitego kosztu kredytu i pozostałych kosztów.
2. Do wszystkich kosztów kredytu nie zalicza się kosztów wynikłych z nienależytego wykonania zobowiązań wynikających z umowy kredytu.
XI. Łączna kwota wszystkich opłat, prowizji oraz innych kosztów związanych z zawarciem umowy kredytu
§ 20
Łączna kwota wszystkich opłat, prowizji oraz innych kosztów związanych z zawarciem umowy kredytu, z wyłączeniem udokumentowanych lub wynikających z innych przepisów prawa kosztów, związanych z ustanowieniem, zmianą lub wygaśnięciem zabezpieczeń i ubezpieczeń (w tym kosztów ubezpieczenia spłaty kredytu, o którym mowa w § 16 ust. 1 pkt 4), nie może przekroczyć 5 % kwoty udzielonego kredytu.
XII. Zabezpieczenie spłaty kredytu
§ 21
1. Udzielenie kredytu uzależnione jest od ustanowienia przez Kredytobiorcę prawnego zabezpieczenia spłaty kredytu wraz z odsetkami.
2. Koszty związane z zabezpieczeniem spłaty kredytu ponosi Kredytobiorca.
§ 22
1. Zabezpieczeniem spłaty kredytu udzielonego na cele, o których mowa w § 2 ust. 1 są, a w przypadku kredytu udzielonego na cele określone w § 2 ust. 2 mogą być:
1) hipoteka z pierwszeństwem zaspokojenia,
2) weksel in blanco Kredytobiorcy wraz z deklaracją wekslową – wzór deklaracji wekslowej dla kredytu konsumenckiego określa załącznik nr 16, a dla kredytu, o jakim mowa w § 67 Instrukcji załącznik 16A,
3) przelew wierzytelności (prawa do odszkodowania) przysługujących Kredytobiorcy z każdej z umów ubezpieczenia nieruchomości / lokalu mieszkalnego od ognia i innych zdarzeń losowych, zawieranych w okresie trwania umowy kredytu z akceptowanym przez SKOK zakładem ubezpieczeń - wzór umowy określa załącznik nr 17,
4) przelew wierzytelności przysługujących Kredytobiorcy względem inwestora (dewelopera) lub spółdzielni mieszkaniowej o zwrot kwot uiszczonych na poczet ceny sprzedaży, kosztów budowy lub wniesionego wkładu – do czasu podpisania umowy przenoszącej własność nieruchomości na kredytobiorcę lub ustanawiającej spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu na jego rzecz. – wzór umowy określa załącznik nr 18.
2. Podstawę wpisu w księdze wieczystej hipoteki zabezpieczającej kredyt udzielony przez Kasę stanowi oświadczenie właściciela nieruchomości złożone w formie aktu notarialnego.
3. (skreślony).
4. (skreślony)
5. Kredytobiorca jest zobowiązany do współdziałania ze SKOK w postępowaniu o dokonanie wpisu hipoteki na rzecz SKOK oraz dostarczenia wszelkich dokumentów niezbędnych do dokonania wpisu.
6. (skreślony)
7. Na wniosek Kredytobiorcy należy rozważyć ustanowienia zabezpieczenia w postaci przelewu wierzytelności (prawa do odszkodowania) przysługujących Kredytobiorcy z każdej z umów ubezpieczenia na życie zawieranych z akceptowanym przez SKOK zakładem ubezpieczeń - wzór umowy określa załącznik nr 19.
8. Zabezpieczeniem spłaty kredytu mogą być także:
1) ubezpieczenie przez Kredytodawcę spłaty kredytu, na okres od dnia wypłaty kredytu do dnia uprawomocnienia wpisu hipoteki w księdze wieczystej, na podstawie umowy generalnej ubezpieczenia kredytu w okresie pomostowym zawartej przez SKOK z wybranym towarzystwem ubezpieczeniowym,
2) ubezpieczenie na życie (cesja praw z polisy ubezpieczenia na życie),
3) ubezpieczenie przez Kredytodawcę spłaty kredytu na okres od dnia wypłaty kredytu do dnia uzyskania przez Kredytobiorcę wymaganego wkładu własnego, na podstawie generalnej umowy ubezpieczenia spłaty kredytów z niskim wkładem własnym (przekroczonym wskaźnikiem LTV) zawartej przez SKOK z wybranym towarzystwem ubezpieczeniowym,
4) poręczenie udzielone na podstawie przepisów k.c. lub poręczenie wekslowe – wzór deklaracji wekslowej z poręczeniem wekslowym określa załącznik 15,
5) zastaw rejestrowy – wzór umowy określa załącznik nr 20,
6) przewłaszczenie rzeczy na zabezpieczenie - wzór umowy określa załącznik nr 21, 7) inne akceptowane przez SKOK.
9. W przypadku nie ustanowienia wymaganego przez SKOK zabezpieczenia, jak również w przypadku innego naruszenia przez Kredytobiorcę obowiązków określonych w niniejszym paragrafie, Kasa może odstąpić od umowy kredytowej z zachowaniem prawa do należnej prowizji lub wypowiedzieć umowę kredytu i postawić kredyt w stan natychmiastowej wymagalności.
§ 23
1. Jeżeli proponowane sposoby zabezpieczenia spłaty kredytu, z wyłączeniem zabezpieczeń, o których mowa w § 22 ust. 1 nie są możliwe do zrealizowania z przyczyn leżących po stronie Kredytobiorcy
lub z przyczyn niezależnych od stron, można żądać ustanowienia innych zabezpieczeń spłaty kredytu;
dotyczy to również ustanowienia innego rodzaju hipoteki aniżeli wskazany w umowie kredytu.
W przypadku odmowy ustanowienia takich zabezpieczeń SKOK może wypowiedzieć umowę ze skutkiem natychmiastowym.
2. Kredytobiorcę należy zobowiązać do ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń spłaty kredytu, jeżeli:
1) ustanowione już sposoby zabezpieczenia spłaty kredytu nie są wystarczające,
2) nastąpi zmniejszenie wartości ustanowionych już sposobów zabezpieczenia spłaty kredytu lub zagrożenie terminowej spłaty kredytu.
§ 24
Przy ustanawianiu zabezpieczenia spłaty kredytu stosuje się następujące zasady:
1) odnośnie hipotek:
a) wysokość hipoteki powinna być nie mniejsza niż 150% wartości udzielonego kredytu,
b) hipoteki nie można przyjąć jako sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli nieruchomość (inne prawo) obciążone jest innymi prawami rzeczowymi lub obligacyjnymi mogącymi utrudnić zaspokojenie roszczeń SKOK;
c) ustanowienie hipoteki z pierwszeństwem zaspokojenia nie jest konieczne w przypadku, gdy wartość nieruchomości (innego prawa) umożliwia zaspokojenie SKOK, mimo ustanowienia hipoteki na dalszym miejscu;
d) w przypadku opisanym w lit. c kredytobiorca jest obowiązany do:
a. złożenia stosownego oświadczenia z podpisem notarialnie poświadczonym, w którym zobowiązuje się do przeniesienia istniejącej hipoteki na miejsce 1 w momencie jego opróżnienia, zmiany wysokości sumy hipoteki miejsca pierwszego do wysokości sumy przenoszonej hipoteki i wyraża zgodę na wpisanie stosownego roszczenia do działu III księgi wieczystej nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia;
b. przedłożenia oświadczenia wierzyciela wpisanego na miejscu 1 o nie zastępowaniu w trybie art. 68³ ustawy o księgach wieczystych i hipotece (Dz. U. 2001.124.1361, tekst jednolity), zabezpieczonej wierzytelności inną wierzytelnością tego samego wierzyciela oraz przewidywanym terminie wygaśnięcia wierzytelności powodującego wykreślenie hipoteki z miejsca 1. stanowiącego załącznik B do niniejszej instrukcji.
e) oświadczenie Kredytobiorcy lub innej osoby, której nieruchomość (inne prawo) ma być obciążone hipoteką musi być złożone w formie aktu notarialnego, z tym zastrzeżeniem, że oświadczenie właściciela nieruchomości jest składane w formie pisemnej z podpisem notarialnie poświadczonym, o ile niniejsza Instrukcja nie stanowi inaczej;
f) jeżeli do ustanowienia hipoteki na całej nieruchomości (a nie tylko na udziale we współwłasności) wymagana jest zgoda współmałżonka, jest ona wymagana niezależnie od rodzaju małżeńskiego ustroju majątkowego;
g) do powstania hipoteki niezbędny jest wpis w księdze wieczystej;
h) w przypadku hipoteki ustanawianej przez właściciela nieruchomości w formie pisemnej z podpisem notarialnie poświadczonym, wniosek o wpis hipoteki w księdze wieczystej powinien być prawidłowo wypełniony i podpisany, w zależności od sytuacji, przez Kredytobiorcę, w imieniu Kredytobiorcy lub w imieniu SKOK, przez osoby upoważnione do reprezentowania SKOK; do wniosku powinien zostać załączony oryginał dowodu uiszczenia ze środków Kredytobiorcy stosownej opłaty sądowej;
i) ustanawiający hipotekę obowiązany jest do złożenia oświadczenia o braku obciążeń nie wpisanych do księgi wieczystej prowadzonej dla nieruchomości (innego prawa);
j) konieczne jest oszacowanie wartości nieruchomości w formie operatu szacunkowego sporządzonego przez rzeczoznawcę majątkowego akceptowanego przez SKOK, chyba że postanowienia niniejszej Instrukcji stanowią inaczej;
k) w przypadku kredytu na budowę lub dokończenie budowy (odbudowy, nadbudowy, przebudowy lub rozbudowy) domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego, jako wartość zabezpieczenia hipotecznego przyjmuje się przewidywaną wartość rynkową nieruchomości po zakończeniu realizacji przedsięwzięcia inwestycyjnego; zapis ten dotyczy sytuacji, gdy
l) warunkiem przyjęcia hipoteki na nieruchomości (innym prawie) osoby, której nieruchomość (inne prawo) ma być obciążone hipoteką jest zobowiązanie się tej osoby do:
− informowania SKOK o wszelkich okolicznościach powodujących zmianę stanu prawnego nieruchomości (innego prawa),
− umożliwiania osobom wskazanym przez SKOK kontroli stanu nieruchomości (innego prawa);
m) w przypadku nieruchomości/prawa nabywanego od dewelopera lub spółdzielni mieszkaniowej na rynku pierwotnym, umowa kredytu musi zawierać zobowiązanie Kredytobiorcy do złożenia i opłacenia wniosku o ustanowienie hipoteki najpóźniej w ciągu 14 dni licząc od dnia, w którym zgodnie z umową zawartą z deweloperem (spółdzielnią mieszkaniową) powinno to stać się możliwe;
n) w przypadku, gdy Kredytobiorcy lub osobie, na nieruchomości, której ma być zabezpieczony kredyt, przysługuje już prawo, które może być ujawnione w dziale II księgi wieczystej, przed wypłatą kredytu SKOK jest obowiązany do uzyskania od Kredytobiorcy potwierdzenia złożenia w sądzie wniosku o urządzenie (wydzielenie) księgi wieczystej i o wpis hipoteki lub wniosku o wpis hipoteki;
2) odnośnie weksla własnego in blanco Kredytobiorcy:
a) w przypadku weksla wystawianego na zabezpieczenie kredytu konsumenckiego weksel powinien zawierać klauzulę „nie na zlecenie”
b) przez klauzulę równoznaczną klauzuli „nie na zlecenie” rozumie się przykładowo „bez indosowania”, „bez obligu”, „bez indosu”, „tylko”;
3) odnośnie przelewu wierzytelności (prawa do odszkodowania) przysługujących Kredytobiorcy na podstawie każdej z umów ubezpieczenia nieruchomości / lokalu mieszkalnego od ognia i innych zdarzeń losowych, zawieranych w okresie trwania umowy kredytu z akceptowanym przez SKOK zakładem ubezpieczeń:
a) przelew wierzytelności powinien być dokonywany na rzecz SKOK,
b) umowy przelewu wierzytelności należy sporządzać według wzoru określonego w załączniku nr 17 chyba, że nie będzie to możliwe z przyczyn leżących po stronie zakładu ubezpieczeń, c) umowa ubezpieczenia powinna obejmować szkody powstałe w szczególności w wyniku:
pożaru, uderzenia piorunu lub przepięcia spowodowanego uderzeniem pioruna, wybuchu, upadku statku powietrznego, huraganu, powodzi, deszczu nawalnego, zalania, gradu, zapadnięcia się ziemi, osuwania się ziemi, lawiny,
d) suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości rzeczywistej nieruchomości lub prawa, a w przypadku nieruchomości lokalowej wartości rynkowej, na której (-ym) ma być ustanowiona hipoteka stanowiąca zabezpieczenie spłaty kredytu,
e) jeżeli umowa ubezpieczenia wygaśnie w okresie obowiązywania umowy kredytu, Kredytobiorca obowiązany jest do ponownego zawarcia umowy ubezpieczenia oraz przelania na rzecz SKOK wynikających z niej praw, aż do całkowitej spłaty kredytu wraz z odsetkami;
4) odnośnie przelewu wierzytelności (prawa do odszkodowania) przysługujących Kredytobiorcy na podstawie umowy ubezpieczenia na życie – umowę przelewu należy sporządzić według wzoru określonego w załączniku nr 19, chyba, że nie będzie to możliwe z przyczyn leżących po stronie zakładu ubezpieczeń;
5) odnośnie przelewu wierzytelności przysługujących Kredytobiorcy względem dewelopera lub spółdzielni mieszkaniowej o zwrot kwot uiszczonych na poczet ceny sprzedaży, kosztów budowy lub wniesionego wkładu:
a) umowa pomiędzy Kredytobiorcą a deweloperem (spółdzielnią mieszkaniową) nie może wyłączać możliwości dokonania przelewu wierzytelności z niej wynikających;
b) umowy przelewu należy sporządzić według wzoru zaakceptowanego przez SKOK.
6) odnośnie osób trzecich:
a) osobami trzecimi fizycznymi mogą być osoby, które posiadają:
− pełną zdolność do czynności prawnych,
− zdolność kredytową,
− stałe i udokumentowane dochody,
− uregulowany stosunek do służby wojskowej,
b) osobami trzecimi prawnymi nie mogą być spółki, których jedynym udziałowcem (akcjonariuszem) jest Kredytobiorca lub współmałżonek Kredytobiorcy,
c) przed podjęciem analizy dokumentów dotyczących osób trzecich należy z osobami tymi skontaktować się w celu potwierdzenia informacji ich dotyczących,
d) przed podjęciem analizy dokumentów dotyczących osób trzecich należy pozyskać od nich oświadczenie, według wzoru stanowiącego załącznik nr 22 i 22 A do niniejszej Instrukcji;
7) odnośnie umowy przewłaszczenia rzeczy na zabezpieczenie: należy dążyć, aby przedmiotem umowy były rzeczy wartościowe, o jak najdłuższym okresie zużywalności;
8) odnośnie zastawu rejestrowego:
a) przedmiotem zastawu rejestrowego mogą być rzeczy ruchome, a także prawa majątkowe, jeżeli są zbywalne, w szczególności:
− rzeczy oznaczone co do tożsamości,
− rzeczy oznaczone co do gatunku, jeżeli w umowie zastawniczej określona zostanie ich ilość oraz sposób wyodrębnienia od innych rzeczy tego samego gatunku,
− zbiór rzeczy ruchomych lub praw, stanowiący całość gospodarczą, choćby jego skład był zmienny,
− wierzytelności,
− prawa na dobrach niematerialnych,
− prawa z papierów wartościowych,
b) do powstania zastawu rejestrowego konieczne jest:
− zawarcie umowy w formie pisemnej oraz
− dokonanie wpisu w rejestrze zastawów, przy czym wniosek o dokonanie wpisu powinien być złożony w terminie miesiąca od daty zawarcia umowy,
c) wpis do rejestru zastawów dokonywany jest na wniosek, do którego należy dołączyć umowę zastawniczą,
d) wniosek o wpis do rejestru składa się na urzędowym formularzu – wzory formularzy określa rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości z dnia 15 października 1997 r. w sprawie określenia wzorów urzędowych formularzy (Dz. U. Nr 155, poz. 1018).
§ 25
W razie spłaty części kredytu, możliwe jest - na wniosek Kredytobiorcy - wyrażenie zgody na zwolnienie niektórych zabezpieczeń, z wyłączeniem zabezpieczeń, o których mowa w § 22 ust., 1 jeżeli:
1) pozostałe sposoby zabezpieczeń w pełni zabezpieczają spłatę kredytu lub 2) Kredytobiorca zabezpieczy spłatę kredytu w inny sposób.
XIII. Dobrowolne poddanie się egzekucji
§ 26
1. Kasa może żądać od Kredytobiorcy poddania się egzekucji w formie aktu notarialnego. Koszty poddania się egzekucji w formie aktu notarialnego ponosi Kredytobiorca.
2. W przypadku nie poddania się egzekucji w formie aktu notarialnego w umówionym terminie, Kasa może odstąpić od umowy kredytowej z zachowaniem prawa do należnej prowizji lub wypowiedzieć umowę kredytu i postawić kredyt w stan natychmiastowej wymagalności.
XIV. Dokumenty wymagane do rozpatrzenia wniosku o udzielenie kredytu
§ 27 Wnioskodawca obowiązany jest w szczególności:
1) złożyć w SKOK:
a) wniosek o udzielenie kredytu – wzór określa załącznik nr 23 i 23A,
b) dokumenty stwierdzające źródło i wysokość dochodów, w tym także osoby trzeciej;
2) okazać SKOK:
a) dwa dokumenty stwierdzające tożsamość,
c) dokumenty potwierdzające wniesienie wkładu własnego, w przypadku, o którym mowa w § 12.
§ 28
1. W przypadku złożenia wniosku o udzielenie kredytu przeznaczonego na zakup istniejącego domu jednorodzinnego lub lokalu albo na zakup własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny w budynku wielorodzinnym lub dom jednorodzinny, lub na zakup działki budowlanej wnioskodawca jest obowiązany złożyć:
1) umowę sprzedaży zawartą w formie aktu notarialnego lub przedwstępną umowę sprzedaży, 2) aktualny odpis z księgi wieczystej, wydany nie wcześniej niż do 30 dni przed dniem złożenia
wniosku,
3) inne niezbędne dokumenty.
2. W przypadku braku księgi wieczystej, o której mowa w ust. 1 pkt 2, członek SKOK obowiązany jest złożyć dokumenty określające aktualny stan prawny nieruchomości / prawa użytkowania wieczystego lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego.
§ 29
1. W przypadku złożenia wniosku o udzielenie kredytu przeznaczonego na cele inne niż wymienione w § 28, wnioskodawca obowiązany jest przedłożyć odpowiednie dokumenty, należycie potwierdzające cel, na który kredyt ma zostać udzielony; dokumentami takimi mogą być odpowiednio w szczególności:
1) umowa o wybudowanie lokalu (domu jednorodzinnego) zawierająca zobowiązanie do przeniesienia własności lokalu (domu) po jego wybudowaniu oraz przewidywany termin przeniesienia własności;
2) spółdzielcza umowa o budowę określającą co najmniej nieruchomość, jej powierzchnię, koszt budowy, zasady jego zmiany i ostatecznego rozliczenia oraz przewidywany termin przeniesienia własności;
3) spółdzielcza umowa o budowę określająca co najmniej lokal, jego powierzchnię użytkową, wysokość wkładu budowlanego, warunki jej zmiany oraz przewidywany termin ustanowienia własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu,
4) zaświadczenie gminy o zatwierdzenie danego lokalu do wykupu, zawierające informacje o wartości rynkowej nieruchomości, wysokości bonifikaty, numerze konta gminy, cenie i terminie jej płatności oraz dacie podpisania aktu notarialnego,
5) potwierdzone zgłoszenie do właściwego wydziału architektonicznego – budowlanego w przypadku, gdy takie zgłoszenie jest wymagane.
2. Wnioskodawca obowiązany jest przedłożyć także inne niezbędne dokumenty, w szczególności:
1) ostateczną decyzję o pozwoleniu na budowę wydaną przez właściwe organy nadzoru architektoniczno – budowlanego wraz z zarejestrowanym dziennikiem budowy,
2) oryginał harmonogramu finansowo – rzeczowego sporządzonego przez kierownika budowy (dewelopera, spółdzielnię) w uzgodnieniu z wnioskodawcą ze szczególnym wskazaniem pozycji, które zostaną sfinansowane z wnioskowanego kredytu,
3) kosztorys prac i zakupów sporządzony przez wnioskodawcę ze szczególnym wskazaniem pozycji, które zostaną sfinansowane z wnioskowanego kredytu, umowy z wykonawcami oraz przewidywany termin zakończenia prac.
§ 30
1. W przypadku złożenia wniosku o udzielenie kredytu przeznaczonego na spłatę innych pożyczek lub kredytów na cele mieszkaniowe, członek SKOK obowiązany jest przedłożyć umowę(-y) pożyczki lub kredytu oraz inne dokumenty potwierdzające dokonywanie przez kredytobiorcę płatności z tytułu zobowiązań finansowych zaciągniętych u innych kredytodawców, z których wynika wysokość zobowiązania pozostałego do spłaty na dzień złożenia wniosku.
2. W przypadku, gdy termin spłaty kredytu (pożyczki) jest zastrzeżony na korzyść kredytodawcy (pożyczkodawcy) członek SKOK jest obowiązany przedłożyć jego oświadczenie o wyrażeniu zgodę na wcześniejszą spłatę kredytu (pożyczki).
§ 31
1. Z zastrzeżeniem § 32, wraz z wnioskiem o udzielenie kredytu wnioskodawca obowiązany jest przedłożyć wycenę nieruchomości lub prawa, na której (-ym) ma być ustanowiona hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu.
2. Wycena, o której mowa w ust. 1, powinna być sporządzona:
1) przez zaakceptowanego przez SKOK rzeczoznawcę majątkowego posiadającego uprawnienia do szacowania wartości nieruchomości, nadane w trybie przepisów ustawy z dnia 21 sierpnia 1997 r. o gospodarce nieruchomościami,
2) nie później niż w okresie 6 miesięcy poprzedzających złożenie wniosku o udzielenie kredytu, 3) według zasad określonych przez SKOK.
§ 32
1. Wymóg przedłożenia wyceny nie obowiązuje w przypadku, gdy kwota wnioskowanego kredytu nie przekracza 100.000 zł, z zastrzeżeniem ust. 4 poniżej,
2. W przypadku, o którym mowa w ust. 1, SKOK może ustalić wartość nieruchomości lub prawa, na której (-ym) ma być ustanowiona hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu, w oparciu o:
a) aktualne ceny porównywalnych nieruchomości (praw) wykazywane w ofertach sprzedaży na danym terenie,
b) informacje uzyskane co najmniej z dwóch biur pośrednictwa obrotu nieruchomościami, o cenach transakcyjnych sprzedaży nieruchomości (praw), o których mowa w pkt a).
3. W razie wątpliwości czy wartość ustalona zgodnie z zasadami określonymi w ust. 2 odpowiada rzeczywistej wartości nieruchomości (prawa) SKOK jest obowiązany zażądać przedłożenia przez wnioskodawcę wyceny, o której mowa w § 31.
4. W przypadku odstąpienia od wymogu sporządzenia operatu szacunkowego:
a) konieczne jest umieszczenie w umowie kredytu zapisu zobowiązującego Kredytobiorcę do sfinansowania kosztu sporządzenia operatu szacunkowego, w przypadku wystąpienia zaległości w spłacie kredytu bądź w przypadku zaistnienia okoliczności wskazujących na możliwą utratę wartości przedmiotu zabezpieczenia;
b) wartość zabezpieczenia hipotecznego jest szacowana przez SKOK w oparciu o dokumentację projektową, kosztorys lub na podstawie innych danych będących w dyspozycji SKOK.
§ 33
Dokumenty, o których mowa w § 27 - § 31, powinny być skserowane lub skanowane. Skserowany dokument powinien być potwierdzony pieczątką lub napisem „za zgodność z oryginałem”, datą sporządzenia kserokopii oraz podpisem osoby dokonującej tej czynności. Skanowanie dokumentu powinno być potwierdzone pieczątką, datą wykonania skanowania oraz podpisem osoby dokonującej tej czynności, umieszczonymi na odwrotnej stronie wniosku o udzielenie kredytu.
§ 34
1. Wniosek o udzielenie kredytu powinien być opatrzony własnoręcznym podpisem wnioskodawcy.
2. Oświadczenia wnioskodawcy jak również załączone do wniosku dokumenty podlegają ocenie pod względem ich wiarygodności.
3. Inspektor Kredytowy uprawniony jest do:
1) sprawdzenia w każdym czasie prawdziwości podanych informacji, 2) żądania przedłożenia dodatkowych dokumentów i informacji.
§ 35
1. Inspektor Kredytowy jest zobowiązany do sprawdzenia pod względem merytorycznym i formalnym złożonego wniosku oraz załączonych do niego dokumentów.
2. Jeżeli wnioskodawca składa oryginały dokumentów, notarialne wypisy dokumentów lub odpisy dokumentów sądowych, należy postąpić zgodnie z zaleceniami, o których mowa w § 33.
3. Odpis z księgi wieczystej powinien być sprawdzony we właściwym sądzie rejonowym wydział ksiąg wieczystych, prowadzącym księgę wieczystą. Osoba dokonująca sprawdzenia obowiązana jest
1) datę sporządzenia,
2) wynik czynności sprawdzających, 3) podpis.
XV. Rozpatrzenie wniosku o udzielenie kredytu
§ 36
1. Warunkiem rozpatrzenia wniosku o udzielenie kredytu jest złożenie przez wnioskodawcę wszystkich wymaganych dokumentów związanych z Kredytobiorcą, kredytem(kredytami) pożyczką (pożyczkami) na spłatę którego (których) zaciągany jest kredyt, inwestycją na sfinansowanie której kredyt jest przeznaczony oraz z nieruchomością mającą stanowić zabezpieczenie hipoteczne umowy kredytu, w tym potwierdzających wyrażenie przez wszystkie zgody (o ile jest wymagana) dla prowadzenia inwestycji przez Kredytobiorcę, dewelopera lub spółdzielnię mieszkaniową, a także ustanowienia wymaganego przez SKOK zabezpieczenia.
2. Po sprawdzeniu i zapoznaniu się z dokumentami dostarczonymi przez wnioskodawcę Inspektor Kredytowy formułuje opinię wraz z uzasadnieniem w przedmiocie zawarcia umowy kredytu.
3. Opinia, o której mowa w ust. 2, powinna:
a) stwierdzać, że złożona dokumentacja mająca stanowić podstawę udzielenia kredytu jest prawidłowa, kompletna i przedstawiona w oryginale bądź z takim oryginałem zgodna,
b) zawierać informację o głównych czynnikach ryzyka związanych z osobą wnioskodawcy.
4. Komplet dokumentów wraz z opinią Inspektor Kredytowy przekazuje Komisji Kredytowej najpóźniej w terminie 7 dni roboczych licząc od dnia złożenia kompletnego wniosku o udzielenie kredytu.
§ 37
1. Posiedzenie Komisji Kredytowej w sprawie wyrażenia opinii w przedmiocie udzielenia kredytu odbywa się najpóźniej w terminie 14 dni roboczych licząc od dnia otrzymania wniosku o udzielenie kredytu wraz z załącznikami.
2. Inspektor Kredytowy obowiązany jest brać udział w posiedzeniu Komisji Kredytowej i udzielać na jej żądanie wszelkich informacji i wyjaśnień dotyczących osoby wnioskodawcy oraz wszelkich okoliczności mogących mieć wpływ na treść opinii Komisji Kredytowej w przedmiocie udzielenia kredytu..
3. Z posiedzenia Komisji Kredytowej zostaje sporządzony protokół, który Przewodniczący Komisji Kredytowej przekazuje Zarządowi SKOK najpóźniej w następnym dniu roboczym po dniu, w którym odbyło się posiedzenie Komisji Kredytowej.
§ 38
1. Zarząd SKOK w terminie 2 dni roboczych licząc od dnia otrzymania protokołu z posiedzenia Komisji Kredytowej podejmuje uchwałę w przedmiocie udzielenia kredytu.
2. W razie wątpliwości natury prawnej związanych z wnioskiem o udzielenie kredytu Zarząd zasięga w tym przedmiocie opinii radcy prawnego.
3. W przypadku odmowy udzielenia kredytu lub wyznaczenia przez Zarząd SKOK dodatkowych warunków, które wnioskodawca powinien spełnić w celu uzyskania kredytu, Inspektor Kredytowy niezwłocznie po otrzymaniu decyzji powiadamia pisemnie wnioskodawcę o treści decyzji Zarządu SKOK.
§ 39
Po podjęciu uchwały w przedmiocie udzielenia kredytu Inspektor ustala z wnioskodawcą termin podpisania umowy kredytu, przypominając o konieczności obecności małżonka, osób trzecich i ich współmałżonków wraz z dowodami osobistymi.
XVI. Umowa kredytu
§ 40
1. Umowa jest sporządzana po jednym egzemplarzu dla każdej ze stron Umowy.
2. Kredytobiorca (pełnomocnik Kredytobiorcy) podpisuje umowę w obecności upoważnionego pracownika SKOK, który obowiązany jest sprawdzić jego tożsamość oraz tożsamość osób trzecich i ich współmałżonków.
3. Małżonek kredytobiorcy podpisuje zgodę na zawarcie umowy, chyba że pomiędzy małżonkami istnieje rozdzielność majątkowa.
4. Każda strona umowy powinna być parafowana przez strony.
5. Każdy z poręczycieli otrzymuje kopię Umowy, potwierdzoną przez SKOK za zgodność z oryginałem.
Pokwitowanie odbioru wraz z datą umieszczone są na oryginale. Postanowienia § 33 stosuje się odpowiednio.
6. Zmiana umowy mająca wpływ na zakres odpowiedzialności osób trzecich wymaga ich zgody oraz ich współmałżonków.
7. Przy podpisywaniu aneksu mają odpowiednie zastosowanie postanowienia niniejszej Instrukcji dotyczące podpisywania umowy.
§ 41
1. Na dowód sprawdzenia danych, o których mowa w § 40 ust. 2, jak również na potwierdzenie złożenia własnoręcznych podpisów upoważniony pracownik SKOK opatruje umowę datą i własnoręcznym podpisem pod stemplem imiennym.
2. W przypadku zabezpieczenia w formie weksla in blanco upoważniony pracownik SKOK odbiera weksel i sprawdza go pod względem merytorycznym i formalnym oraz wypełnia deklarację wekslową.
3. Wnioskodawca podpisuje deklarację wekslową na zasadach jak przy podpisywaniu umowy kredytu.
4. Umowę, jak również wszelkie jej zmiany, podpisuje w imieniu SKOK wyłącznie osoba upoważniona do podpisywania umów kredytów.
5. Po podpisaniu umowy przez obie strony, upoważniony pracownik SKOK:
1) nadaje umowie numer, wpisując go na egzemplarzach umowy, 2) dołącza do egzemplarzy umów Regulamin.
6. Na żądanie Kredytobiorcy upoważniony pracownik SKOK wydaje mu zaświadczenie o zawarciu umowy kredytu – wzór zaświadczenia określa załącznik nr 24.
§ 42
1. W przypadku nie dojścia umowy do skutku, niezależnie od tego, która ze stron odmawia jej podpisania, należy zwrócić wnioskodawcy dokumenty dołączone do wniosku o udzielenie kredytu wraz z pismem przewodnim informującym o powyższym fakcie.
2. Jeżeli braki w treści lub w formie zwracanych dokumentów miały wpływ na podjęcie decyzji, należy sporządzić ich kserokopie i przechowywać w dokumentacji jednostki SKOK.
§ 43
Umowa kredytu oraz wszelkie złożone dokumenty, wykorzystywane do analizy zdolności kredytowej wnioskodawcy i kserokopie dokumentów związanych z zawarciem umowy powinny być przechowywane w dokumentacji jednostki SKOK w sposób zabezpieczający je przed dostępem osób niepowołanych.
XVII. Wypłata kredytu
§ 44
1. Wypłata może nastąpić wyłącznie w formie bezgotówkowej, jednorazowo lub w transzach, przelewem na rachunek wskazany przez Kredytobiorcę, z zastrzeżeniem, że wypłata na rachunek Kredytobiorcy możliwa jest wyłącznie w przypadkach uzasadnionych charakterem inwestycji mieszkaniowej finansowanej ze środków pochodzących z kredytu potwierdzonym odpowiednimi dokumentami.
2. Warunkiem wypłaty jest:
a) zawarcie umowy kredytu,
b) uprzednie ustanowienie wymaganych zabezpieczeń prawnych na zasadach określonych w umowie
c) uprzednie pobranie prowizji i opłat zgodnie z aktualną tabelą opłat, d) uprzednie spełnienie innych warunków określonych w umowie kredytu.
3. Wypłata kredytu lub jego pierwszej transzy powinna nastąpić nie później niż po upływie 6 miesięcy od dnia zawarcia umowy kredytu.
4. Jeśli od zawarcia umowy lub wypłaty pierwszej transzy upłynęło co najmniej 6 miesięcy, SKOK zobowiązany jest przed wypłatą kredytu lub każdej kolejnej transzy do weryfikacji zdolności kredytowej Kredytobiorcy.
§ 45
1. Jeżeli zawarcie umowy przenoszącej własność nieruchomości (prawa użytkowania wieczystego) lub spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu bądź ustanawiającej odrębną własność lokalu lub własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu jest uwarunkowane wcześniejszym udzieleniem kredytu, kredyt można wypłacić pod warunkiem przedłożenia przez Kredytobiorcę przedwstępnej umowy sprzedaży nieruchomości/ prawa użytkowania wieczystego lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu zawartej w formie aktu notarialnego lub w formie pisemnej, spółdzielczej umowy o budowę/umowy o wybudowanie lokalu lub domu jednorodzinnego, określającej co najmniej nieruchomość, jej powierzchnię użytkową, cenę, terminy płatności oraz termin przeniesienia własności (prawa).
2. W przypadku, o którym mowa w ust. 1, Kredytobiorca jest obowiązany do:
1) niezwłocznego zawarcia notarialnej umowy przenoszącej na Kredytobiorcę własność nieruchomości / prawa użytkowania wieczystego lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu oraz przedłożenia jej odpisu SKOK
2) niezwłocznego przedłożenia w SKOK odpowiednio wypisu aktu notarialnego lub oryginału oświadczenia złożonego w formie pisemnej z podpisem notarialnie poświadczonym, zawierającego oświadczenie o ustanowieniu hipoteki,
3) niezwłocznego zawarcia z akceptowanym przez SKOK towarzystwem ubezpieczeniowym umowy ubezpieczenia nieruchomości (lokalu) od ognia i zdarzeń losowych i dokonanie na rzecz SKOK cesji praw z umowy ubezpieczenia oraz przedłożenia dowodu jej dokonania.
§ 46
Warunkiem wypłaty kredytu przeznaczonego na nabycie od dewelopera lub spółdzielni mieszkaniowej budynku lub lokalu stanowiącego odrębną własność jest ostateczne pozwolenie na budowę wydane na dewelopera (spółdzielnię).
§ 47
Wypłata transzy kredytu przelewem na rachunek Kredytobiorcy w celu refinansowania zakupu materiałów lub wykonanych prac jest możliwa pod warunkiem:
1) przedstawienia przez Kredytobiorcę faktur lub innych dowodów zapłaty, które zostały wystawione nie wcześniej, niż po zawarciu umowy kredytu lub
2) zobowiązania Kredytobiorcy do przedstawienia w SKOK zapłaconej faktury lub innego dowodu zapłaty w terminie 14 dni od daty wypłaty transzy.
§ 48 W przypadku kredytu przeznaczonego na:
a) budowę lub dokończenie budowy domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym;
b) nadbudowę, przebudowę, odbudowę lub rozbudowę budynku mieszkalnego lub adaptację budynku lub lokalu o innym przeznaczeniu na cele mieszkalne, w celu uzyskania lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość;
Wypłata kredytu lub transzy kredytu dokonywana jest:
1) na podstawie faktur lub innych dokumentów zaakceptowanych przez SKOK;
2) w przypadku wypłaty kredytu w transzach – po inspekcji przeprowadzonej przez pracownika SKOK lub osobę upoważnioną przez SKOK, w trakcie której potwierdzony zostanie postęp prac,
a w przypadku uruchamiania kolejnych transz kredytu, także po dokonaniu przez SKOK oceny prawidłowości wykorzystania dotychczas wypłaconej części kredytu.
§ 49
1. Dopuszczalna jest zaliczkowa wypłata poszczególnych transz kredytu na rachunek Kredytobiorcy pod warunkiem, iż wysokość każdej z tych transz nie przekroczy 30% wartości przedsięwzięcia inwestycyjnego, z zastrzeżeniem ust. 2.
2. Uruchomienie kolejnej transzy kredytu może nastąpić po rozliczeniu przez Kredytobiorcę środków wypłaconych zaliczkowo oraz po potwierdzeniu przez SKOK postępu prac zgodnie z wypłaconymi środkami finansowymi.
§ 50 1. W przypadku kredytu udzielonego w kwocie:
a) do 25.000 zł – możliwe jest rozliczenie kwoty do 10.000 zł bez konieczności przedstawiania rachunków (faktur);
b) powyżej 25.000 zł – możliwe jest rozliczenie kwoty stanowiącej do 30% kwoty udzielonego kredytu bez konieczności przedstawiania rachunków (faktur).
2. W przypadku określonym w ust. 1, podstawą rozliczenia kredytu jest oświadczenie Kredytobiorcy o celu wykorzystania wypłaconych środków oraz potwierdzenie prawidłowości ich wykorzystania poprzez inspekcję przeprowadzoną przez pracownika SKOK lub osobę upoważnioną przez SKOK.
§ 51
Jeżeli kredyt lub transza kredytu przeznaczona jest na sfinansowanie zobowiązania wynikającego z podpisanych przez Kredytobiorcę umów związanych z realizacją inwestycji, np. zakup materiałów, dokumenty dotyczące płatności powinny być opatrzone klauzulą „płatne w ciężar kredytu udzielonego na podstawie umowy kredytu nr ………”. Kopie dokumentów, na podstawie których dokonano płatności, poświadczone za zgodność z oryginałem, należy przechowywać w dokumentacji kredytowej.
Postanowienia § 33 stosuje się odpowiednio.
XVIII. Zasady i terminy spłaty kredytu
§ 52
1. Kredytobiorca obowiązany jest do spłaty kredytu wraz z odsetkami w ratach miesięcznych na zasadach określonych poniżej.
2. Spłata kredytu następuje zgodnie z planem spłaty stanowiącym załącznik do umowy kredytu.
3. Plan spłaty określa łączną wysokość miesięcznych rat należnych SKOK oraz terminy ich płatności.
4. Spłata kredytu następuje w formie wpłat na rachunek wskazany w umowie kredytu.
5. Jeżeli termin płatności przypada na dzień ustawowo wolny od pracy, to spłata może być zrealizowana w pierwszym dniu roboczym po tym terminie.
6. SKOK udostępnia Kredytobiorcy na jego życzenie dane o wysokości miesięcznych należności przysługujących SKOK, jak również o aktualnym stanie zadłużenia wobec SKOK.
§ 53
1. Spłata całej kwoty kredytu wraz z należnymi odsetkami i opłatami powoduje wygaśnięcie umowy kredytu oraz umów ustanawiających prawne zabezpieczenie spłaty kredytu.
2. W przypadku, o którym mowa w ust. 1, SKOK wydaje Kredytobiorcy:
1) zawiadomienie o spłacie kredytu wraz z należnymi odsetkami i opłatami – wzór zaświadczenia określa załącznik nr 25,
2) zezwolenie na wykreślenie hipoteki - wzór zezwolenia określa załącznik nr 26,
3) oświadczenie zastawnika o wygaśnięciu wierzytelności - wzór oświadczenia określa załącznik nr 27.
XIX. Przedterminowa spłata kredytu
§ 54
1. Kredytobiorca jest uprawniony do spłaty części lub całości kredytu przed terminem określonym w umowie.
2. Warunkiem wcześniejszej spłaty jest złożenie przez kredytobiorcę pisemnej dyspozycji.
3. W przypadku braku pisemnej dyspozycji, o której mowa w ust. 2, wszelkie kwoty wpłacone przez Kredytobiorcę będą zaliczane, w kolejnych terminach płatności wynikających z planu (harmonogramu) spłat, na poczet kolejnych rat określonych w tym planie (harmonogramie).
4. W przypadku wcześniejszej spłaty dokonanej zgodnie z zasadą określoną w ust. 2, Kredytobiorca nie jest obowiązany do zapłaty odsetek za okres po spłacie kredytu, z tym zastrzeżeniem, że za termin spłaty uważa się w takim przypadku termin zapłaty raty wynikający z harmonogramu spłaty, przy czym spłata części kredytu powoduje konieczność wygenerowania nowego planu spłaty;
Kredytobiorca ma możliwość wyboru pomiędzy pozostawieniem wysokości rat na dotychczasowym poziomie i skróceniem okresu kredytowania, albo zmniejszeniem wysokości rat bez zmiany okresu spłaty kredytu.
5. W przypadku kredytu konsumenckiego nie jest możliwe pobranie prowizji od wcześniejszej spłaty;
kredytodawca ma obowiązek rozliczenia się z Kredytobiorcą w terminie 14 dni.
6. W przypadku kredytu niekonsumenckiego SKOK pobiera prowizję w kwocie wynikającej z Tabeli Opłat i Prowizji SKOK.
7. SKOK obowiązany jest rozliczyć się z Kredytobiorcą w terminie 14 dni od dnia dokonania spłaty kredytu.
8. W przypadku spłaty części kredytu przed terminem określonym w umowie, SKOK sporządza nowy plan spłaty oraz przesyła go niezwłocznie listem poleconym Kredytobiorcy lub wręcza Kredytobiorcy za pokwitowaniem odbioru.
XX. Zadłużenie przeterminowane. Roczna stopa zadłużenia przeterminowanego
§ 55
1. W przypadku nieterminowej spłaty kredytu należność z tego tytułu staje się w dniu następnym należnością przeterminowaną.
2. Od niespłaconego w całości lub części kapitału, a od dnia wniesienia powództwa od całości zadłużenia, pobierane są odsetki według rocznej stopy oprocentowania zadłużenia przeterminowanego obowiązującej w danym okresie dla kredytów przeterminowanych. Odsetki naliczane są od dnia powstania zadłużenia do dnia poprzedzającego spłatę.
3. Roczną stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego określa Zarząd SKOK.
4. Zmiana rocznej stopy oprocentowania zadłużenia przeterminowanego może nastąpić w przypadkach, o których mowa w § 13 ust. 5.
5. O zmianie rocznej stopy oprocentowania zadłużenia przeterminowanego SKOK informuje przez wywieszenie informacji na tablicy ogłoszeń w lokalu SKOK.
6. Maksymalna stopa oprocentowania zadłużenia przeterminowanego nie może w stosunku rocznym przekraczać czterokrotności wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego.
XXI. Inne koszty ponoszone przez Kredytobiorcę w związku z niewykonywaniem przez niego zobowiązań wynikających z umowy kredytu
§ 56
1. Kredytobiorca obowiązany jest do ponoszenia kosztów w związku z niewykonaniem przez niego zobowiązań wynikających z umowy, w tym kosztów upomnień, wezwań do zapłaty, kosztów sądowych i postępowania egzekucyjnego.
2. W umowie kredytu należy podać informacje o wszystkich kosztach ponoszonych przez Kredytobiorcę w związku z niewykonywaniem zobowiązań wynikających z umowy kredytu.
XXII. Wypowiedzenie umowy kredytu
§ 57
1. SKOK wypowiada umowę kredytu i wynikającą z tej umowy wierzytelność stawia w stan natychmiastowej wymagalności ze względu na wykorzystywanie kredytu w części lub w całości niezgodnie z celem, na jaki został udzielony
2. SKOK może wypowiedzieć umowę kredytu w przypadku:
1) niedotrzymania przez Kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu albo w razie utraty przez Kredytobiorcę zdolności kredytowej,
2) nie zapłacenia przez Kredytobiorcę w terminach określonych w umowie pełnych rat kredytu za co najmniej dwa okresy płatności, po uprzednim wezwaniu Kredytobiorcy listem poleconym do zapłaty zaległych rat w terminie nie krótszym niż 7 dni od otrzymania wezwania pod rygorem wypowiedzenia umowy.
3. Okres wypowiedzenia umowy kredytu wynosi 30 dni.
4. W przypadku wypowiedzenia umowy kredytu należy powiadomić o tym fakcie osoby trzecie listem poleconym.
5. Z chwilą upływu okresu wypowiedzenia umowy kredytu wszystkie wierzytelności wynikające z umowy kredytu stają się natychmiast wymagalne, w przypadku, gdy Kredytobiorca nie spłaci ich dobrowolnie w terminie wskazanym w oświadczeniu o wypowiedzeniu umowy kredytu, należy przystąpić do ich zaspokojenia z całego majątku Kredytobiorcy i posiadanych zabezpieczeń, bez obowiązku dodatkowego wzywania Kredytobiorcy do dokonania zapłaty.
§ 58
Obowiązki zmarłego Kredytobiorcy związane ze spłatą kredytu należą na zasadach ogólnych (art. 922 § 1 k.c. oraz art. 1030 – 1034 k.c.) do długów spadkowych.
XXIII. Odstąpienie od umowy kredytu
§ 59
SKOK może odstąpić od umowy kredytu i odmówić wypłaty kredytu, jeżeli:
1) Kredytobiorca zmarł,
2) Kredytobiorca utracił zdolność kredytową.
§ 60
1. Kredytobiorca może, bez podania przyczyny, odstąpić od umowy kredytu w terminie 10 dni od dnia zawarcia umowy.
2. Termin do odstąpienia od umowy jest zachowany, jeżeli Kredytobiorca przed jego upływem złoży pod wskazanym przez SKOK adresem oświadczenie o odstąpieniu od umowy. W razie spełnienia świadczenia przez SKOK przed upływem terminu do odstąpienia od umowy odstąpienie staje się skuteczne, jeżeli świadczenie zostanie zwrócone SKOK łącznie z oświadczeniem o odstąpieniu od umowy, z zastrzeżeniem ust. 3.
3. Przed upływem terminu do odstąpienia od umowy Kredytobiorca nie jest zobowiązany do spłaty kredytu ani zapłaty oprocentowania. W razie odstąpienia od umowy SKOK obowiązany jest niezwłocznie zwrócić poniesione przez Kredytobiorcę na rzecz SKOK koszty udzielanego kredytu, z wyjątkiem opłaty przygotowawczej oraz pobranych przez SKOK opłat związanych z ustanowieniem zabezpieczenia.
XXIV. Zmiana umowy kredytu
§ 61
1. Zmiana umowy kredytu wymaga pod rygorem nieważności formy pisemnego aneksu..
2. Warunkiem podpisania aneksu, o którym mowa w ust. 1, jest:
1) zapłata przez Kredytobiorcę należnej SKOK prowizji,
2) pisemne wyrażenie zgody na zmianę umowy kredytu przez małżonka kredytobiorcy chyba, że pomiędzy małżonkami istnieje rozdzielność majątkowa lub/oraz osoby trzecie.
3. W przypadku, gdy zmiana umowy ma wpływ na dotychczasowy plan spłaty wraz z aneksem sporządza się nowy plan spłaty.
XXV. Monitorowanie umowy kredytu
§ 62
1. Po udzieleniu kredytu Inspektor Kredytowy dokonuje okresowego monitorowania wykonywania umowy przez Kredytobiorcę oraz jego sytuacji majątkowej.
2. W ramach monitorowania Inspektor Kredytowy w szczególności przeprowadza kontrolę:
1) standardową - w zakresie:
a) wykorzystania kredytu na cel określony w umowie,
b) terminowości wywiązywania się Kredytobiorcy ze zobowiązań wobec SKOK, c) dotrzymywania przez Kredytobiorcę warunków umowy kredytu;
2) dodatkową - w przypadku realnego zagrożenia pogorszenia sytuacji majątkowej Kredytobiorcy - w zakresie:
a) realizacji warunków umowy, w szczególności w zakresie zabezpieczeń spłaty kredytu, w tym ich aktualnej wartości,
b) aktualnej zdolności kredytowej.
3. W kwestiach nieuregulowanych w niniejszym rozdziale stosuje się wewnętrzne procedury monitorowania kredytów.
XXVI. Terminy
§ 63
Jeżeli w umowie oznaczając termin nie określono sposobu jego obliczenia, wówczas:
1) termin oznaczony w dniach kończy się z upływem ostatniego dnia; jeżeli początkiem terminu oznaczonego w dniach jest pewne zdarzenie, nie uwzględnia się przy obliczaniu terminu dnia, w którym to zdarzenie nastąpiło,
2) termin oznaczony w tygodniach, miesiącach lub latach kończy się z upływem dnia, który nazwą lub datą odpowiada początkowemu dniowi terminu, a gdyby takiego dnia w ostatnim miesiącu nie było – w ostatnim dniu tego miesiąca,
3) jeżeli koniec terminu do wykonania czynności przypada na dzień uznany ustawowo za wolny od pracy, termin upływa w pierwszym dniu roboczym następującym po tym dniu.
XXVII. Postanowienia końcowe
§ 64
Kredytobiorca i osoby trzecie obowiązani są zawiadomić SKOK o każdej zmianie swego adresu zamieszkania, zarówno stałego jak i czasowego. W razie zaniechania tego obowiązku, zawiadomienia i oświadczenia kierowane według ostatnich znanych danych.
§ 65
Wszelkie należności uzyskane przez SKOK albo przymusowo ściągane na poczet spłaty zobowiązań wynikających z tytułu udzielenia kredytu będą pokrywane w następującej kolejności:
1) koszty sądowe i koszty windykacji, w tym opłaty za upomnienie, wezwań do zapłaty, 2) prowizje i opłaty,
3) odsetki od kapitału przeterminowanego, a od dnia wytoczenia powództwa o zapłatę, odsetki jak należności przeterminowanej, od całości należności przeterminowanej,
4) wymagalne odsetki za okresy obrachunkowe, 5) kapitał przeterminowany.
§ 66
SKOK jest obowiązany niezwłocznie powiadomić listem poleconym osoby trzecie, jeżeli Kredytobiorca opóźnia się ze spłatą kredytu.
§ 67
W przypadku umów o kredyt w wysokości powyżej 80.000 zł przepisów ustawy o kredycie konsumenckim oraz § 16-20, § 60 Instrukcji jak również ograniczeń wynikających z § 57 ust. 2 pkt 2 Instrukcji nie stosuje się.
§ 68
1. O zmianach Regulaminu Kredytobiorca będzie informowany drogą pocztową. Jeżeli w terminie 14 dni od doręczenia tekstu zmian Kredytobiorca nie oświadczy na piśmie, że nie akceptuje zmian, uważa się zmieniony Regulamin za przyjęty.
2. Złożenie przez Kredytobiorcę oświadczenia, o którym mowa w ust. 1, powoduje rozwiązanie umowy kredytu wskutek wypowiedzenia przez Kredytobiorcę, w terminie 30 dni od dnia wpływu tego oświadczenia do SKOK.
§ 69 Niniejsza Instrukcja obowiązuje od dnia 13.05.2011 r.
