Iwa Kuchciak
Bankowość biometryczna - nowe
wyzwanie dla polskiego sektora
bankowego
Annales Universitatis Mariae Curie-Skłodowska. Sectio H, Oeconomia 45/2,
225-233
U N I V E R S I T A T I S M A R I A E C U R I E - S K Ł O D O W S K A L U B L I N - P O L O N I A
V O L . XLV, 2 S E C T IO H 2011
Zakład Finansów i Rachunkowości Banków, Uniwersytet Łódzki
IWA KUCHCIAK
Bankowość biometryczna - nowe wyzwanie
dla polskiego sektora bankowego
B iom etric solutions - a new challenge for the Polish b a n k in g sector
Wstęp
Rozwój technologii bankowych przyczynia się do tworzenia dodatkowej wartości zarówno dla banku, jak i dla klienta. Powszechnym kierunkiem zm ian jest podw yż szenie standardu oferowanych usług przez zw iększanie typów transakcji i samej funkcjonalności urządzeń samoobsługowych przy jednoczesnym zapewnieniu bezpie czeństwa dokonywanych transakcji. W ymusza on doskonalenie metod zabezpieczenia dokonywanych transakcji. Za przełom w uwierzytelnianiu klientów banku podnoszący bezpieczeństwo transakcji należy uznać rozw iązania biom etryczne umożliwiające dokonywanie identyfikacji n a podstawie cech fizycznych lub behawioralnych.
Celem opracowania jest w skazanie na rozw iązania biometryczne, z jednej stro ny jako na bezpieczne i efektyw ne rozw iązanie w ykorzystyw ane w zarządzaniu transakcjam i bankom atowym i dokonywanymi w oddziale banku oraz transakcjam i w bankowości internetowej, z drugiej zaś jak na wyzw anie stojące przed sektorem bankow ym wym agające przygotow ania organizacyjnego oraz przekonania społe czeństwa do nowej technologii.
1. C harak tery sty k a biom etrycznych systemów uw ierzytelniania
Systemy autoryzacji biometrycznej służą do weryfikacji lub identyfikacji, zapew niając skuteczny, szybki i bezpieczny dostęp do informacji na podstawie mierzalnych
226 IWA KUCHCIAK
cech fizycznych lub behawioralnych. Kluczową zaletą biometrycznej autoryzacji jest w ykorzystyw anie przez nią cech charakterystycznych, które nie ulegają zmianom w czasie i są trudniejsze do zafałszowania niż inne metody identyfikacji.
Technologia biometryczna charakteryzuje się takim i cechami, jak uniwersalność, unikatowość, permanentność, m ierzalność, przekształcalność, akceptowalność oraz trudność w sfałszowaniu1. Cechy te powodują, iż rozw iązania biom etryczne znajdują wszechstronne zastosowanie w tych dziedzinach życia, w których niezbędne jest uwierzytelnienie2.
Poszczególne rozw iązania biom etryczne w ykorzystują do identyfikacji różne cechy fizyczne lub behawioralne. Ich syntetyczne zestawienie prezentuje tabela 1.
T abela 1. R odzaje rozw iązań biom etrycznych
Cechy fizyczne Cechy behaw ioralne
O dcisk palca (fin g e rsc a n n in g )-lin ie
papilarne W okal (speaker v e rific a tio n )-a n a liz a zachow ań m ów iącego K ontur tw a rz y (face) Podpis (signature v e rific a tio n )-d y n a m ik a i ry tm pisania G eo m etria dłoni (hand geom etry) M ow a (keystroke d y n a m ic s)-d y n a m ik a w y m ow y
Tęczów ka oka (iris codes) - w z ó r cech radialnych tęczów ki N acz y n ia krw io n o śn e dłoni (palm vein) N acz y n ia k rw ionośne p alca (finger vein)
Siatków ka oka (retin a scans) -sk a n o w a n ie n aczy ń k rw ionośnych oka
DNA K ształt u ch a (ear shape)
Z apach (body odour)
Pom iar ciała (b ertillo n a g e )-d łu g o ść ciała*
* M etoda ta ju ż nie je st wykorzystywana.
Źródło: opracowanie na podstawie A. Cavoukian, Consum er Biometric Applications: A D iscussion Paper, September 1999, s. 9-13, P. S. Sandhu, I. Kaur, A. Verma, S. Jindal, S. Singh, Biom etric M ethods and Im plem entation o f Algorithms, „International Journal of Electrical and Electronics E ngineering” 2009, 3:8, s. 493-494.
1 G. S arm a, P. K . Singh, In te rn e t B a n kin g : R is k A n a ly sis a n d A p p lic a b ility o f B io m e tric Technol
o g y f o r A u th e n tica tio n , „In tern a tio n al Journal o f P ure and A pplied S ciences and Technology” 2010, 1(2),
s. 72.
2 J. B erry, D. A. Stoney, H isto r y a n d D ev e lo p m e n t o f F ingerprinting. In: A d va n ces in F in g e rp rin t Tech
Cechy behawioralne pozwalają jedynie na weryfikację, podczas gdy fizyczne zarówno na weryfikację, jak i identyfikację3. Trudności stwarza wskazanie, która z m etod wykorzystywanych przez biometrię jest najlepszym rozwiązaniem um ożli wiającym uwierzytelnienie, bowiem wybór każdej z nich jest determinowany wieloma czynnikam i4. Porównanie technik biometrycznych zawiera tabela 2.
T abela 2. Porów nanie n ajbardziej pop u larn y ch biom etrycznych m etod u w ierzy teln ian ia
T echnologia bio m e
try c z n a B ezpieczeństw o K oszt P recyzja A kceptow alność P rędkość
R ozm iar u rz ą d z e n ia
O dcisk palca średnie b.niski średnia w ysoka średnia m ały
K ontur tw arzy niskie średni n isk a n isk a średnia średni
G eo m etria dłoni średnie średni w ysoka średnia średnia średni
Tęczów ka oka w ysokie w ysoki w ysoka w ysoka średnia duży
N aczy n ia
krw io n o śn e dłoni w ysokie niski
śred n ia/
w ysoka n isk a średnia średni
N aczy n ia
k rw ionośne palca w ysokie niski w ysoka n isk a w ysoka
śred n i/ m ały N aczy n ia
k rw ionośne ręki w ysokie niski
śred n ia/
w ysoka n isk a średnia średni
Siatków ka oka w ysokie w ysoki w ysoka n isk a n isk a duży
G łos (w okal/m ow a) niskie niski w ysoka w ysoka w ysoka średni
Podpis średnie średni w ysoka średnia średnia duży
Źródło: opracowanie na podstawie: Biom etric Technology Application M anual Volume One: B iom etric Basics, N atio nal Biometric Security Project U pdated Summer 2008, A. Drygajlo, Biom etric Identity Verification, COST 2101 European Workshop, BioID 2011, Brandenburg (Havel), Germany, March 8-10, 2011.
Spośród wymienionych technologii najczęściej wykorzystywany jest odcisk palca oraz kontur tw arzy5. W bankowości z kolei często znajduje zastosowanie skanowanie tęczówki oka6 oraz analiza naczyń krwionośnych palca, jako technologie, które dzięki
3 W ery fik acja polega na po tw ierd zen iu deklarow anej tożsam ości, podczas gdy id en ty fik a cja sprow adza się do u sta le n ia tożsam ości.
4 Szerzej: C om parative B iom etric Testing R o u n d 7P ublic , International B iom etric Group, 11/2009. 5 The B io m e tric A d va n ta g e. B io m e tric a ccess co n tro l so lu tio n s co m b in e se c u rity w ith convenience, A B io scry p t W hite Paper, N ovem ber 2007, s. 2.
6 W 1994 r. John D augm an opatentow ał ak tu aln y alg o ry tm słu ż ący skanow aniu tęczów ki. J. G. Daug- m an, C. J. D ow ning, D em odulation, p re d ic tiv e coding, a n d sp a tia l vision, „Jo u rn al o f th e O ptical Society o f A m erica”, A 4 (1995), s. 641-660.
228 IWA KUCHCIAK
maksymalnej możliwej precyzji i szybkości operacji są zaawansowanym i sposobami uwierzytelniania.
2. W ykorzystanie rozw iązań biom etrycznych na świecie
Jedną z kluczowych przesłanek pow stania i rozwoju biom etrycznych technik identyfikacyjnych była rosnąca liczna oszustw dokonywanych przy wykorzystaniu kart płatniczych. Potwierdza ją wiele raportów7 oraz wyników badania bezpieczeństwa finansowego wskazujących na oszustwa przy w ykorzystaniu kart jako na największy problem8.
Bankowość biom etryczna jest odpowiedzią na rosnącą przestępczość kartow ą i znajduje swoje zastosowanie zarówno do transakcji dokonywanych w bankomatach, w oddziałach banków, jak i w bankowości mobilnej9. U w ierzytelnianie transakcji bankowych może odbywać się na podstawie porównania danych biom etrycznych10:
- na karcie (match on card). N a karcie m ikroprocesorowej oprócz aplikacji bankow ych (EM V ) um ieszczane są aplikacje do przechow yw ania danych biometrycznych, a także aplikacja porównująca dane biom etryczne na karcie. Porównanie to może być zastosowane przy użyciu nowoczesnych multiapli- kacyjnych kart z chipem (MULTOS M asterCard, VISA Open Platform VOP). Pobrany przez bankom at skan biometryczny porównywany jest wówczas przez kartę z zapisanym na niej wzorcem.
- na czytniku (match on device). W tym przypadku w zór biom etryczny p o bierany jest z serwera po uprzedniej rejestracji klienta w banku. Następnie porównywany jest ze skanem pobranym przez bankom at podczas transakcji. Prace nad w ykorzystaniem biom etrii w bankow ości są szczególnie zaaw an sowane w Japonii, Am eryce Południowej, USA oraz Chinach. W 1997 r. koncern Hitachi opracował nową, opartą na biometrii technologię uw ierzytelniania polegającą na skanowaniu naczyń krwionośnych palca przeznaczoną dla banków, instytucji rządow ych, systemów kontroli i bezpieczeństw a, urządzeń m obilnych, Internetu. Jednocześnie pilotażowy projekt skanowania tęczówki oka realizowany był w latach 1997-1999 w bankom atach w Anglii, USA, Japonii i Niemczech przez N C R Corps i Diebold Corp11.
7 L. G unn, E u ro p ea n A T M F ra u d L o sse s dow n 36 , Por. R e p o rt on fr a u d regarding non cash
m ea n s o f p a y m e n ts in the EU : the im p lem en ta tio n o f th e 2 0 0 4 -2007 E U A c tio n P lan, C om m ission o f the
E uropean C om m unities, B russels, 22.4.2008 SEC (2008) 511.
8 U nisys S e c u r ity Index™ : G lobal Sum m ary, 25 M arch 2011 (W ave 1H’11).
9 L. M ichaels, B io m etric S e c u rity f o r M o b ile B anking, W orld R esources Institute, M arch 2008, s. 7. 10 B io m e tria w b a n ko w o ści i adm inistracci publicznee, p ra c a z b io ro w a pod red . W. K aszu b sk ieg o , W arszaw a, 16 czerw ca 2009 r., s. 24 - 26.
Technologie biom etryczne najszybciej i najszerzej zaczęły rozwijać się w Japonii od 2004 roku ze względu na liczne przestępstw a przy płatnościach dokonywanych kartam i płatniczym i12. W 2005 r. Związek Banków Japońskich zarekomendował w y korzystanie technologii biometrycznych w celu poprawy bezpieczeństwa systemów płatności13.
We w drażaniu systemów biometrycznych na szerszą skalę w instytucjach ko mercyjnych uczestniczą w Japonii największe instytucje finansowe: Bank M izuho, Bank o f Tokyo M itsubishi, Sumimoto-M itsui Banking Corp., Japan Post. Najbardziej popularnym i rozw iązaniam i w ykorzystyw anym i w systemach sam oobsługowych jest biom etria naczyń krwionośnych palca, jest w nią wyposażonych ponad 33 000 bankom atów w Japonii oraz naczyń krwionośnych dłoni zainstalow ana w blisko 7000 bankomatów14.
3. W drożenie technologii biom etrycznej w polskim sektorze bankowym
3.1. P rzesła n k i w p ro w a d zen ia ro zw ią za ń b iom etrycznych
Polskie prawo um ożliwia wykorzystanie danych biometrycznych do celów w e ryfikacji klienta i podniesienia poziomu bezpieczeństwa transakcji, a przez to także całego obrotu gospodarczego. Zapew nienie tajem nicy bankowej gw arantuje art. 104 Prawa bankowego, zaś zasady ujaw niania oraz przetw arzania danych objętych tajem nicą bankow ą ujęte zostały w art. 104-105a15. Odsyła do nich art. 5 ustaw y o ochronie danych osobowych16.
Banki w Polsce stosują zabezpieczenia biometryczne przy wejściach do głównych skarbców. Systemy działają n a odciski palców oraz kam ery rozpoznające siatkówkę oka upoważnionych osób. Co więcej pierw sza na świecie inteligentna k arta w ery fikująca tęczówkę oka powstała w polskiej Pracowni Biometrii NASK w 2004 r.17
Jednak dopiero zaangażowanie Związku Banków Polskich w 2007 r. i powołanie w jego ramach Grupy ds. Biometrii, przyczyniło się do sform alizowania procesu w drażania biometrii w Polsce. Instytucją bezpośrednio zaangażowaną we współpracę jest Hitachi Ltd. oferujące technologię uw ierzytelniania opartą na naczyniach krw io nośnych palca. W łaśnie to rozwiązanie jest rekomendowane przez ZBP ze względu na
12 O utline o f the 2005 Issu e o f the „ P aym ent a n d S e ttle m e n t S ystem s ”, B an k o f Japan, M arch 31, 2006.
13 W edług danych Zw iązku Banków Japońskich około 75 proc. banków, które zdecydow ały się na wdrożenie system u u w ierzytelniania naczyń krw ionośnych palca, w ybrało rozw iązanie zaproponow ane przez H itachi Ltd.
14 C o m p e titiven e ss a n d In n o va tio n F ra m e w o rk P ro g ra m m e IC T P o lic y S u p p o rt P ro g ra m m e (IC T PSP), S eptem ber 2010, s. 11-12.
15 U staw a z d nia 29 sie rp n ia 1997 r. P ra w o bankow e, te k s t je d n ., Dz. U. z 2002r., N r 72, poz. 665 ze zm. 16 U staw a z d nia 2 9 sierp n ia 1997 r. o ochronie d anych osobow ych, te k s t jed n . Dz. U. 2002 r., N r 101, poz. 926, ze zm.
230 IWA KUCHCIAK
jego bezpieczeństwo i precyzyjność mierzoną współczynnikiem błędnego rozpoznania (False Acceptance Rate, FAR)<0,0001% oraz współczynnikiem błędnych odrzuceń (False Rejection Rate, FRR)<0,01°%.18 Dla porównania FAR dla skanowania tęczówki jest na takim samym poziomie, zaś FR R wynosi 0,14% 19.
Na wykorzystanie rozwiązań biometrycznych jako pierwsze w Polsce zdecydowały się banki spółdzielcze. W marcu w 2010 r. w oddziale Banku Polskiej Spółdzielczości (BPS) w W arszawie oraz w Podkarpackim Banku Spółdzielczym w Sanoku został zainstalowany pierwszy w Polsce bankomat wykorzystujący technologię biometryczną opartą n a skanowaniu indywidualnego układu naczyń krwionośnych w palcach. Do końca 2011 r. planowane jest wyposażenie w to rozwiązanie w szystkich bankomatów będących w posiadaniu BPS. Inicjatywa ta koordynowana jest przez dostawcę urządzeń samoobsługowych W incor N ixdorf we w spółpracy z Hitachi Ltd.20
C zynnikam i, które spowodowały podjęcie decyzji o wdrożeniu biometrycznej metody identyfikacji, było przede wszystkim dążenie do zapewnienia klientom innowa cyjnych rozwiązań i przełamanie stereotypu, iż banki spółdzielcze są bardziej tradycyjne niż komercyjne i nie posługują się nowoczesnymi technologiami. Należy spodziewać się, iż banki komercyjne w najbliższym czasie w odpowiedzi wprowadzą do powszechnego zastosowania technologię biometryczną. Obecnie trw ają ju ż bardzo zaawansowane prace nad biometrycznymi systemami uwierzytelniania w kilku wiodących bankach21.
Powszechnie wskazuje się na wiele korzyści wynikających z wdrożenia biom e trycznej identyfikacji22:
- zwiększenie bezpieczeństwa dokonywanych transakcji oraz zadowolenia i p o czucia bezpieczeństwa klientów,
- możliwość zaoferowania klientom rozszerzonego zakresu usług oraz udosko nalenie procesu obsługi,
- obniżenie kosztów funkcjonow ania placówki bankowej,
- pozyskanie klientów, którzy nie korzystali z usług bankowych ze względu na konieczność posiadania karty i pam iętania kodu PIN23,
- elastyczność i uniwersalność rozw iązania oraz możliwość dodaw ania nowych funkcji do czytników umożliwiających np. podpis elektroniczny.
18 Szerzej: T. Y anagaw a, S. A oki, T. O hyam a, H u m a n fin g e r vein im ages are diverse a n d its p a tte rn s are
u se fu l f o r p e rso n a l id en tifica tio n , M H F P rep rin t Series K yushu U niversity, A pril 5, 2007. Por. A. U shapriya,
M. Subram ani, H ig h ly S ecu re a n d R elia b le U ser Id e n tifica tio n B a se d on F in g e r Vein P atterns, „G lobal Journal o f R esearch in E n g in e erin g ”, Volume 11, Issue 3, Version 1.0, A pril 2011.
19 M. Vatsa, R. Singh, A. Noore, R ed u cin g the F a lse R ejection R a te o f Iris R eco g n itio n Using Textural a n d
Topological F eatures, „International Journal o f Inform ation and Com m unication E ngineering” 2006, 2:2, s. 76.
20 Wojna z gotów ką: banking m ade in Ja p a n , N ow oczesny B a n k Spółdzielczy, czerw iec 2006, s. 22. 21 Prace n ad b iom etrycznym i ro zw iązan iam i trw a ją m .in. w Pekao S.A., PKO BP S.A, m B anku. 22 Szerzej: J. K oszel, B e zp ie c ze ń stw o in stytu cji fin a n so w ej: B io m e try c zn e u w ierzy te ln ia n ie transakcji
w technologii F in g e r Vein, B ank, R a p o rt specjalny, m arzec, 2010.
23 W k rajach U E 87% E uropejczyków pow yżej 20 roku ży cia k o rzy sta z rach u n k u oszczędnościow o- rozliczeniow ego, w Polsce w sk aźn ik w y n ió sł 76%. C o n su m e r’s view s on sw itching se rvice providers. A n a ly ti
Generalnie czynniki te przekładają się na wzrost konkurencyjności banku i na obniżenie kosztów obsługi gotówki24. W pływ ają także pozytyw nie na w izerunek banku przez podniesienie jakości i dostępności usług.
3.2. D eterm in an ty rozw oju bankow ości b iom etrycznej
Jednym z najważniejszych aspektów przesądzających o skuteczności wprowadza nia nowych technologii jest przekonanie do danego rozw iązania klientów. W 2006 r. zostało przeprowadzone badanie poziomu akceptacji metod biometrycznych na zlecenie firm y Unisys przez The Ponemon Institute. Zgodnie z jego w ynikam i 70% spośród ankietowanych zadeklarowało popieranie biom etrycznych m etod uw ierzytelniania przez banki, dla 66% badanych biom etria oceniona została jako bardziej skuteczne zabezpieczenie przed przestępstwam i finansow ym i, 75% uznało, iż jest to najszybsza m etoda w eryfikacji, a 82% wskazało jako zaletę brak konieczności pam iętania hasła i num eru PIN. Z a najbardziej akceptowalne rozw iązania uznano biom etrię głosu i palca, za najmniej zaś skanowanie tęczówki oka25.
O dużych szansach rozwoju biom etrycznych rozw iązań w Polsce świadczą w y niki badania wskazujące, iż blisko 82% badanych uznaje biom etryczną identyfikację tożsam ości za najbardziej skuteczną m etodę w alki z przestępstw am i kartow ym i, a ponadto aż 78% ocenia stosowanie tej metody za łatwiejsze w użyciu niż posługi wanie się k artą z numerem PIN26.
Ponadto wykorzystanie technologii biometrycznych stwarza bankom spółdziel czym niepowtarzalną szansę na ich dynamiczny rozwój. Banki spółdzielcze obsługują w gm inach i powiatach w ypłaty zasiłków dla osób bardzo często nieposiadających rachunku bankowego, a dzięki wykorzystaniu bankomatów wyposażonych w system identyfikacji biometrycznej możliwe jest ograniczenie pracochłonności i kosztów obsługi osób pobierających świadczenia socjalne. Prognozy wydatków społecznych jednoznacznie przewidują zwiększenie liczby uprawnionych do korzystania ze świad
czeń finansowanych z budżetu państwa, a tym samym wzrost liczby takich płatności27. Wdrożenie każdej technologii wymaga jednak nakładów, zarówno organizacyjnych, jak i finansowych. W yposażenie bankom atów w czytnik naczyń krwionośnych palca nie podnosi kosztów eksploatacji bankom atu, ale zw iększa średnio cenę bankom atu o około 8-10%. Dodatkowe jego wyposażenie w moduł wypłaty monet niezbędny przy wypłacie zasiłków powoduje podniesienie ceny o blisko 20%. Odnosząc te kwoty do
24 Szacuje się, że k o sz ty płatności elektronicznych są n iższe od kosztów płatności gotów kow ych średnio o 25-30%. Por. The F u tu re o f C a sh a n d P aym ents, R e ta il B a n k in g , Jan u ary 2010.
25 G lo b a l S tu d y on the P u b lic's P ercep tio n s a b o u t Id e n tity , U nisys, M ay 2006, s. 1-8. 26 W ojna z gotów ką: banking m ade in Japan, op. cit., s. 23. 27 P ro jekcja w ydatków socjalnych w latach 2004-2020, W stępny projekt N arodow ego Planu Rozw oju, D ep artam en t A naliz Ekonom icznych i Prognoz M in isterstw a P olityki Społecznej.
232 IWA KUCHCIAK
przewidywanego wolumenu potencjalnych obsługiwanych nowych klientów, inwe stycja taka oczywiście zw róci się bankowi, ale wym agać to będzie pewnego czasu28. Systemy biometrycznej identyfikacji posiadają także pewne ograniczenia, cho ciażby zw iązane z utratą możliwości uwierzytelnienia, gdy dana cecha służąca do tego ulegnie uszkodzeniu29. Wprawdzie przeszkody w poszczególnych rozwiązaniach biometrycznych są systematycznie pokonywane dzięki intensyw nym pracom nad rozwojem technologii, lecz w ich miejsce pojawiają się nowe.
Biometryczne rozw iązania są także rosnącym i kontrowersyjnym polem do dys kusji dotyczącej pryw atności30. Wprawdzie istnieje cały szereg regulacji prawnych dotyczących danych biometrycznych31, jednak nadal część z nich jest jeszcze dopra cow ywana, a standardy przem ysłu biometrycznego są nadal testowane. Problemem wymagającym rozwiązania jest też stworzenie centralnej bazy danych biometrycznych i opracowanie jak najbardziej efektywnych m echanizm ów zabezpieczenia dostępu do danych biometrycznych.
Podsumowanie
W ykorzystanie technologii biom etrycznej w bankow ości determ inow ane jest zw iększeniem bezpieczeństw a dokonywanych transakcji i dążeniem do zapobieg nięcia coraz częściej spotykanym zjawiskom kradzieży i skim m ingu kart czy prze stępstwom kradzieży tożsamości. U rządzenia bankowe wyposażone w technologię biom etryczną zapew niają bankom w iększą elastyczność i zw iększają możliwość efektywnego w ykorzystania kanału samoobsługowego. Tym samym przekładają się na obniżenie kosztów obsługi gotówki, funkcjonow ania oddziałów i obsługi klienta. W prowadzenie technologii biometrycznych prowadzi też do zw iększenia prestiżu banku oraz podniesienia jakości i dostępności usług, co w efekcie m a w pływ na utrzym anie obecnych klientów i pozyskanie nowych.
Jednocześnie wdrożenie nowych technologii wiąże się z koniecznością poniesienia pewnych nakładów. Są to zarówno nakłady finansowe wynikające z konieczności dostosowania urządzeń do rozw iązań biometrycznych, jak i nakłady organizacyjne wynikające chociażby z konieczności zgrom adzenia bazy danych biometrycznych i jej dalszego obsługiwania. Konieczność dostosowania się do nowych rozwiązań dotyczy także operatorów kart. W przypadku rozwoju match on device karty do identyfikacji klienta przestają być potrzebne. Wówczas po stronie organizacji Visa
28 Inne opracow ania w sk azu ją ta k ż e n a ko szty instalacji system u biom etrycznego sięgające k ilk u n a stu ty sięc y euro. J. U ry n iu k , Techologie: M a szy n k i o d p ie n ię d zy i nie tylko, B ank, listo p ad 2010.
29 W p rzy p ad k u u ra z u (np. u traty palca), b an k m a m ożliw ość zapisu w zo ru biom etrycznego w ielu palców i ew entualne p rzy p isan ie im specjalnych funkcji.
30 D. Bhattacharyya1, R. Ranjan, F. Alisherov, B io m etric A uthentication: A R eview , „International Journal o f u- and e- S ervice, Science and T echnology” 2009, Vol. 2, No. 3, Septem ber, s. 14.
i M asterCard leży decyzja o w ykorzystaniu przewagi, jak ą posiadają pod względem ilości obsługiwanych term inali, np. poprzez doposażenie czytników kart w nakładkę um ożliwiającą identyfikację biometryczną.
O powodzeniu upowszechnienia w Polsce decydować będzie kilka czynników. N ależy wśród nich wskazać n a dążenie banków spółdzielczych do autom atyzacji i obniżenia kosztów procesów w ypłaty zasiłków, chęć banków kom ercyjnych do okazania się nie mniej nowoczesnymi od banków spółdzielczych oraz przekonanie klientów banku o wygodzie i bezpieczeństwie nowej technologii. Niezbędne jest też dostosowanie polskiego sektora bankowego do powszechnych rozwiązań m iędzyna rodowych. Do rozwoju technologii biometrycznej w bankowości mogą przysłużyć się także działania niezwiązane bezpośrednio z usługam i finansowymi, a zaznajamiające z nowoczesnymi technologiami, jak np. wydawanie paszportów biometrycznych.
Biom etric solutions - a new challenge for the Polish banking sector
T h e u se o f b io m e tric te c h n o lo g y is o n e o f th e n e w e s t so lu tio n s in th e P o lish b a n k in g se cto r, b u t all o v e r th e w o rld fin a n c ia l in s titu tio n s h av e b e e n u tiliz in g b io m e tric s a t A T M s a n d fo r o n lin e b a n k in g fo r m a n y y e a rs. I n P o la n d b a n k s a re c u rre n tly w o rk in g o n th e im p le m e n ta tio n o f b io m e tric te c h n o lo g ie s . T h e se a c tiv itie s a re s u p p o rte d by th e P o lish B a n k A s s o c ia tio n to g e th e r w ith its B io m e tric s G ro u p . T h e P o lish C o o p e ra tiv e B a n k is th e m o st a d v a n c e d in th is re sp e c t w ith p a r t o f its A T M s e q u ip p e d w ith th is te c h n o lo g y . T h e a im o f th is a rtic le is to p re se n t b io m e tric so lu tio n s, o n th e o n e h a n d , a s safe a n d e ffe c tiv e in th e m a n a g e m e n t o f A T M a n d tr a d itio n a l tra n s a c tio n s o r o n lin e b a n k in g an d , o n th e o th e r h an d , a s an o rg a n is a tio n a l c h a lle n g e fo r b a n k s a n d g lo b a l p a y m e n t te c h n o lo g y c o m p a n ie s.
