Temat: Produkty bankowe dla przedsiębiorców Część I i II
Informacje na temat banków, ich struktury oraz oferty bankowej skierowanej do podmiotów gospodarczych działających w sektorze mikro, małych i średnich przedsiębiorstw zostały przygotowane na podstawie banków plasujących się w pierwszej dziesiątce największych banków w Polsce.
PRZEDSIĘBIORCY podejmując decyzję o wyborze instytucji, której powierzają swoje finanse dokonują sami, w danym momencie, analizy aktualnej oferty.
W celu sprawnego poruszania się na rynku produktów i usług bankowych należy poznać podstawowe elementy systemu bankowego w Polsce.
Elementy systemu bankowego w Polsce - Bank Centralny – Narodowy Bank Polski, - Komisja Nadzoru Finansowego,
- Bankowy Fundusz Gwarancyjny,
- banki operacyjne – banki komercyjne, depozytowo-kredytowe, uniwersalne, - banki specjalne – banki inwestycyjne, hipoteczne, rolne, spółdzielcze, komunalne oraz towarzystwa kredytowe,
- kasy oszczędnościowe.
Krótka informacja o najważniejszych podmiotach systemu finansowego.
Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) – sprawuje nadzór nad rynkiem finansowym w Polsce. Jest centralnym organem administracji państwowej.
Została utworzona 19.09.2006 roku, na mocy ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym. Przejęła uprawnienia i obowiązki Komisji Papierów Wartościowych, Komisji Nadzoru Ubezpieczeń i Funduszy Emerytalnych, a od 1.01.2008 roku Komisji Nadzoru Bankowego. Nadzór nad działalnością Komisji sprawuje Prezes Rady Ministrów.
Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) - ma siedzibę w Warszawie, jest osobą prawną, powołany został na mocy ustawy z dnia 14 grudnia 1994 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, obowiązuje ona od 17 lutego 1995 r.
Przepisy prawne o BFG, w sprawie systemów gwarancji depozytów są zgodne z dyrektywami Parlamentu Europejskiego.
BFG zarządza systemem gwarantowania depozytów oraz czuwa nad bezpieczeństwem sektora bankowego w Polsce.
Główne zadania BFG:
w razie upadłości banku, który jest członkiem systemu gwarantowanych depozytów, zwrot pieniędzy zdeponowanych na kontach, do określonej ustawowo wysokości,
udzielanie pomocy finansowej bankom, które znalazły się w obliczu utraty wypłacalności,
wspieranie procesów łączenia się banków zagrożonych przez silniejsze podmioty finansowe,
zbieranie i analizowanie wiedzy o bankach objętych systemem gwarantowania.
Wysokość gwarancji:
- w całości do kwoty 100 tys. Euro,
Ochronie podlegają imienne depozyty złotowe i walutowe:
- osób fizycznych,
- osób prawnych, w tym jednostek samorządu terytorialnego,
- jednostek organizacyjnych nieposiadających osobowości prawnej, o ile posiadają zdolność prawną,
- szkolnych kas oszczędnościowych,
- pracowniczych kas zapomogowo-pożyczkowych.
Ochronie nie podlegają depozyty:
- Skarbu Państwa,
- instytucji finansowych, m.in. takich jak: banki, firmy inwestycyjne, podmioty prowadzące działalność maklerską, podmioty świadczące usługi ubezpieczeniowe, fundusze inwestycyjne, fundusze emerytalne, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (SKOK),
- kadry zarządzającej bankiem oraz głównych właścicieli banku.
Funkcje systemu bankowego
emisyjna i regulacyjna – bank centralny emituje i reguluje podaż pieniądza na rynku,
depozytowo-kredytowa – banki gromadzą depozyty i transformują je w kredyty i pożyczki,
rozliczeniowa – banki na zlecenie klientów dokonują rozliczeń pieniężnych,
alokacyjna – umożliwia przepływ pieniądza pomiędzy podmiotami gospodarczymi,
finansowo-doradcza – banki świadczą swoim klientom usługi finansowe i doradcze,
stymulacyjna – udostępniając kapitał przyczyniają się rozwoju rynków lokalnych.
Bank
Zakładając działalność myślimy po raz pierwszy o obsłudze bankowej dla naszej firmy. Następny raz zastanawiamy się nad wyborem banku, gdy chcemy skorzystać z kredytu lub mamy zamiar ulokować wypracowane nadwyżki finansowe. Bardzo ważny jest wybór odpowiedniego banku na początku drogi biznesowej.
Chcąc w dalszej perspektywie korzystać z kredytów, lokat czy innych bardziej złożonych produktów warto na bieżąco, w danym momencie zapoznać się z ofertą banków. Banki cały czas konkurują ze sobą, zmieniają oferty w zależności od swojej aktualnej ekonomicznej kondycji i sytuacji na rynku.
Bank posiadający nadwyżki finansowe zgromadzone w depozytach klientów może z większą chęcią udzielać kredytów i pożyczek. Bank potrzebujący
Podjęcie właściwej decyzji o wyborze banku, z którym będziemy współpracować będzie łatwiejsze, gdy będziemy mieli wiedzę na temat banków, gdy będziemy znali jakie produkty i usługi banki oferują i dla kogo są one przeznaczone.
Na wybór banku powinny wpływać takie czynniki jak:
- bezpieczeństwo - redukcja ryzyka,
- warunki finansowe - oprocentowanie, opłaty, prowizje – i możliwość ich negocjowania,
- kwalifikacje pracowników- możliwość uzyskania porady, - dostosowanie usług do naszych potrzeb,
- kompleksowość obsługi, - jakość obsługi,
- bezpieczeństwo obsługi - wydzielone stanowiska, zapewniające komfort dyskretnej rozmowy,
- szybkość realizowania operacji zlecanych przez klientów, - reputacja instytucji,
- bliskość banku, sieć oddziałów, - dostępność do bankomatów,
- sprawny dostęp do rachunku przez internet.
Bankowość instytucjonalna - zajmuje się obsługą podmiotów gospodarczych, możemy ją podzielić na:
- bankowość tradycyjną, - bankowość elektroniczną.
Bankowość tradycyjna to oddział, pracownik (doradca klienta), ale również możliwość obsługi rachunku za pośrednictwem telefonu, bankowości elektronicznej.
Bankowość elektroniczna - zakładamy rachunek przez Internet, z bankiem kontaktujemy się za jego za pośrednictwem, ewentualnie przez telefon, czasem aktywacja takiego konta wymaga wizyty w oddziale.
Struktura organizacyjna banku tradycyjnego:
• Centrala,
• Oddziały Regionalne Detaliczne,
• Oddziały Regionalne Korporacyjne,
• Oddziały Operacyjne – duże, obsługujące klientów w pełnym zakresie produktowym,
• Oddziały małe- zajmujące się głównie obsługą transakcyjna i bankowością detaliczną,
• Ekspozytury,
• Agencje – nie należą do struktury, ale ściśle z bankiem współpracują.
W banku wyróżniamy piony funkcjonalne, zajmujące się określonym rynkiem klienta detalicznego lub korporacyjnego:
Pion bankowości transakcyjnej, tzw. obsługa kasowo – skarbcowa,
Pion klienta detalicznego – masowego,
Pion klienta detalicznego – zamożnego lub zajmującego ważną pozycję społeczną (bankowość osobista zwana też bankowością prywatną),
Pion klienta prestiżowego – bardzo zamożnego dysponującego depozytami np. powyżej 500.000 PLN, lub regularnymi wpływami powyżej np. 20.000 PLN,
Pion hipoteczny z podziałem na obsługę:
- osób fizycznych budujących nieruchomość dla siebie i/ lub na wynajem, - wspólnot mieszkaniowych,
- deweloperów,
Pion obsługi podmiotów gospodarczych sektora mikro, małych i średnich,
Pion obsługi dużych przedsiębiorstw i korporacji,
Pion obsługujący sektor rolniczy.
W ramach bankowości instytucjonalnej skierowanej do podmiotów gospodarczych z sektora mikro, małych i średnich przedsiębiorstw funkcjonują wszystkie piony niezbędne do zaspokojenia pełnego spektrum potrzeb tej grupy klientów.
Tabela Opłat i Prowizji Bankowych
Tabela powyższa jest dokumentem informującym klienta o warunkach finansowych świadczenia poszczególnych usług bankowych.
Tabela Opłat i Prowizji Bankowych musi być dostępna w każdym oddziale banku oraz zawsze jest umieszczona w Internecie na stronie danego banku.
Zazwyczaj jest to bardzo obszerny dokument. Każdy potencjalny klient winien zawsze dokładnie przeczytać te rozdziały, które zawierają opłaty i prowizje dotyczące jego potrzeb. Jeżeli mamy wątpliwości prośmy doradców o wyjaśnienie.
Przy zawieraniu umowy rachunku, kredytu czy innego produktu obarczonego ryzykiem, wyciąg z tabeli opłat i prowizji bankowych powinien stanowić załącznik do podpisywanej umowy.
Nie należy podpisywać żadnych dokumentów, jeżeli nie mamy pewności jakie koszty będą z tym związane.
Oprocentowanie
Bardzo ważna jest dla klienta wysokość oprocentowania depozytów i kredytów.
Banki udostępniają klientom informacje w tym zakresie. Nie zawsze te informacje są dla klientów zrozumiałe. Należy w przypadku niejasnych sformułowań dopytać zawsze o szczegóły, a zwłaszcza o wszystko, co zapisane jest mniejszą czcionką, pytajmy także o wszystkie odnośniki.
Oprocentowanie kredytów udzielanych klientom jest składową dwóch elementów:
- WIBORU,
- marży kredytowej.
Klient może mieć wpływ na wysokość marży, powinien w miarę możliwości negocjować tę część oprocentowania. Marża jest zazwyczaj stała w całym okresie kredytowania. Natomiast WIBOR to zmienny element oprocentowania.
Jego wysokość zmieniać się będzie w zależności od przyjętego rodzaju:
WIBOR 1M – zmiana może być co miesiąc,
WIBOR 3M – zmiana co 3 miesiące itp.
Udzielając kredytów walutowych banki konstruują oprocentowanie w oparciu o LIBOR lub EURLIBOR.
WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate) – jest to stopa procentowa (średnia cena) za jaką banki pożyczają sobie pieniądze.
WIBID (Warsaw Interbank Offer Bid Rate) - to roczna stopa procentowa, jaką banki zapłacą za środki przyjęte w depozyt od innych banków.
Bankowość instytucjonalna
Produkty i usługi bankowe, z których korzystają podmioty gospodarcze możemy podzielić stosując kryterium potrzeb, które zaspokajają.
- Bankowość transakcyjna, - Produkty kredytowe, - Leasing,
- Finansowanie handlu, - Factoring,
- Produkty skarbowe
Bankowość transakcyjna
Głównym produktem tego pionu jest rachunek. Podstawowe rachunki prowadzone przez banki to:
1) RACHUNEK
rachunek bieżący, rozliczeniowy:
a) podstawowy b) pomocniczy c) złotowy
d) walutowy zazwyczaj to
rachunek prowadzony w EUR, USD, CHF, GBP.
Numer rachunku bankowego
Każdy rachunek jest zindywidualizowany poprzez swój numer. W Polsce numer rachunku NRB składa się z 26 cyfr,
AA BBBB BBBB CCCC CCCC CCCC CCCC
AA- dwie pierwsze to cyfry kontrolne odpowiadają za weryfikację numeru rachunku,
BBBB BBBB - osiem kolejnych cyfr to numer rozliczeniowy banku / oddziału, CCCC CCCC CCCC CCCC - szesnaście ostatnich cyfr to numer rachunku konkretnego klienta
IBAN
IBAN- (International Bank Account Numer) – to międzynarodowy standard numeracji rachunków bankowych. Jest to indywidualny identyfikator numeru rachunku bankowego służący do rozliczeń transakcyjnych.
Numer rachunku poprzedzony jest dwuliterowym kodem kraju. Dla Polski
„PL”.
Składa się z dwóch cyfr kontrolnych oraz ze znaków (do 30) identyfikujących numer rachunku. Każdy kraj samodzielnie decyduje o długości numeru.
Szczegóły zawiera Zarządzenie Nr 5/2002 Prezesa NBP z dnia 26.05. 2002 roku, w sprawie sposobu numeracji rachunków bankowych.
Rachunki bankowe dla podmiotów gospodarczych poza podstawową funkcją depozytowo-rozliczeniową są wzbogacane o dodatkowe możliwości. Są łączone z innymi produktami i usługami, a opłata za ich posiadanie jest zróżnicowana.
Banki chcąc zachęcić firmy do wiązania się właśnie z nimi, do otwierania właśnie u nich swoich kont proponują dostosowanie oferty bankowej do potrzeb mikro, małych i średnich przedsiębiorstw, do potrzeb firm dopiero rozpoczynających działalność, jak i firm już aktywnie działających. Proponują prowadzenie rachunków w ramach tzw. Pakietów, w ofercie są 3 lub 4 Pakiety.
PRZYKŁADY:
Rachunek bankowy - Pakiet A
Oferowany dla podmiotów zaczynających działalność, nastawionych na sprawną, nowoczesną obsługę i niewygórowaną cenę. W ramach Pakietu A klient otrzymuje:
- rachunek bieżący, - kartę do rachunku,
- dostęp do rachunku przez internet, - serwis telefoniczny, bankomaty, - bezpłatne przelewy do ZUS I US,
- możliwość korzystania z dopuszczalnego salda debetowego.
Rachunek bankowy - Pakiet B
Pakiet B jest przeznaczony dla podmiotów już działających, chcących się rozwijać, potrzebujących dostępu do szerszej gamy usług i produktów. Jest droższy od Pakietu A, często nawet dwukrotnie. W ramach opłaty za Pakiet B klient otrzymuje to co w Pakiecie A oraz dostęp do oferty kredytowej.
Rachunek bankowy - Pakiet C
Jest przeznaczony dla firm już działających, potrzebujących sprawnego zarządzania finansami i doradztwa specjalisty bankowego. Jest to pakiet dla klientów potrzebujących dostępu do bogatszej gamy usług i produktów. Jest droższy od Pakietu B, często też dwukrotnie. W ramach Pakietu C klient otrzymuje to co w Pakiecie A i B. Dodatkowo bezpłatnie klient otrzymuje:
- rachunek pomocniczy i walutowy, - dodatkowe 3 karty debetowe.
Klienci ze sprawdzoną zdolnością kredytową otrzymują też możliwość finansowania nagłych wydatków za pośrednictwem karty kredytowej lub limitu kredytowego.
Rachunek bankowy - Pakiet D
Jest to Pakiet najdroższy, jest skierowany do średnich przedsiębiorstw. W ramach Pakietu D jest wszystko to co zawierają pakiety tańsze oraz dodatkowo bezpłatnie prowadzone są 4 rachunki pomocnicze / walutowe, wydawane są 2 karty kredytowe np. z niewielkimi limitami dla pracowników. Dla kierujących firmą, dla właściciela proponowane są prestiżowe rachunki osobiste. Często oferta jest rozszerzana o korzystne produkty i usługi dla rodziny właściciela czy zarządu takiej firmy.
Rachunek powierniczy
Rachunek powierniczy to rachunek zabezpieczający rozliczenia pomiędzy Klientami Banku i ich kontrahentami. Na rachunku powierniczym deponowane są wyłącznie pieniądze powierzone właścicielowi konta bankowego na podstawie odrębnej umowy, przez osobę trzecią. Umowa powierniczego rachunku zawiera uregulowania określające zasady, na podstawie których środki pieniężne wpłacone przez Kontrahenta na rachunek mogą zostać wypłacone właścicielowi konta.
Zgodnie z ustawą z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe - środki zdeponowane na rachunku powierniczym nie podlegają zajęciu w postępowaniu egzekucyjnym prowadzonym przeciwko właścicielowi konta, a w sytuacji
ogłoszenia upadłości posiadacza rachunku, środki te podlegają wyłączeniu z masy upadłości.
Korzyści rachunku powierniczego:
- gwarantuje dostawcy otrzymania środków finansowych od odbiorcy,
- w sytuacji niewywiązania się z warunków umowy handlowej zabezpiecza odbiorcę przed utratą pieniędzy przekazanych na rzecz dostawcy,
- zabezpiecza środki pieniężne przed zajęciem komorniczym i upadłością firmy, - poprawia wizerunek handlowy i finansowy firmy, jest to szczególnie ważne dla nowopowstałych podmiotów i przy nawiązywaniu nowych relacji biznesowych
Rachunek skonsolidowany
Rachunek ten jest oferowany takim podmiotom, których działalność wymusza konieczność posiadania dużej liczby kont bieżących i pomocniczych.
Automatycznej konsolidacji podlegają środki zgromadzone na wskazanych
przez klienta kontach. Konsolidacja środków jest dokonywana w kwotach i terminach, wskazanych przez właściciela konta we wniosku o prowadzenie
takiego rachunku.
Możliwości jakie daje rachunek skonsolidowany:
- konsolidowanie na wybranym rachunku całości lub części pieniędzy znajdujących się na kontach podlegających konsolidacji;
- konsolidowanie salda na koniec dnia lub wielokrotnie w ciągu dnia,
- automatycznie przeksięgowywanie całości lub części pieniędzy z powrotem na rachunki źródłowe w terminach zleconych przez klienta;
- księgowanie odsetek na odrębne konto.
Korzyści rachunku skonsolidowanego:
- zmniejszenie kosztów odsetkowych;
- lokowanie skumulowanych nadwyżek;
- łatwiejsze zarządzanie skonsolidowanymi pieniędzmi;
- kontrola przepływów środków w ramach firmy lub grupy przedsiębiorstw;
- bieżąca, pełna wiedza o stanie środków na rachunkach Klienta.
Rachunki depozytowe - lokaty bankowe
Lokaty bankowe są prowadzone w PLN i w walutach.
Mogą być zakładane na różny czas, jako:
- krótkoterminowe, - średnioterminowe, - długoterminowe.
Oprocentowanie lokat może być:
- stałe, - zmienne,
- progresywne tj. zmieniające się wraz z upływem czasu
Oprocentowanie lokat na wysokie kwoty może być negocjowane
Banki proponują też połączenie deponowania środków na lokacie z inwestowaniem części pieniędzy w fundusze.
LOKATY OVERNIGHT
Lokata overnight jest zakładana na noc. Pod koniec każdego dnia ustalona kwota jest automatycznie przeksięgowywana na oprocentowaną lokatę overnight. W trakcie trwania lokaty dostęp do tych środków jest zablokowany.
Następnego dnia, cała kwota powiększona o naliczone odsetki, wraca rachunek.
Lokaty overnight funkcjonują w bankach w 3 lub 4 walutach: PLN, EUR, GBP USD. Realizacja lokaty overnight wymaga posiadania środków na rachunku na jakimś minimalnym, uzgodnionym z bankiem poziomie. Często tym minimum jest kwota 50 tys. PLN. Jeżeli w danym dniu stan środków na rachunku jest poniżej tego poziomu to lokata nie zostanie założona.
Identyfikacja płatnika
Identyfikacja płatnika jest to tzw. bankowość płatności masowych. W różnych bankach otrzymuje różne nazwy np. IDEN, SWRK czyli system wirtualnych rachunków kontrahenckich. Jest to usługa skierowana do podmiotów gospodarczych, których przedmiot działalności łączy się z rozliczaniem dużej ilości wpłat i przelewów przychodzących. System ten umożliwia automatyczną i bezbłędną identyfikację wpłacającego.
Klient banku wskazuje swojemu płatnikowi numer konta, na który ten ma dokonywać wpłaty. Klient zamieszcza samodzielnie w tym numerze informacje (numer) pozwalające na identyfikację płatnika. Z usługi tej korzystają takie firmy jak: operatorzy sieci komórkowych, gazownie, elektrownie, duże hurtownie i zakłady przemysłowe oraz wspólnoty i spółdzielnie mieszkaniowe.
Zarządzanie gotówką
Zarządzanie gotówką obejmuje między innymi wpłaty i wypłaty zamknięte.
Czynności te mogą być dokonywane np. w oddziałach banku. Klient przynosi pieniądze w specjalnej zamkniętej kopercie, a kasjer lub inny upoważniony do tego pracownik kwituje odbiór koperty. Nie ma potrzeby liczenia pieniędzy przy kliencie. Usługa ta pozwala skrócić czas oczekiwania w kolejce też innym klientom. Środki są przeliczane komisyjnie na zapleczu banku i księgowane z chwilą przekazania koperty.
Inne możliwości przekazania / wpłaty środków do banku w formie zamkniętej to całodobowe wrzutnie lub wpłatomaty,
W ramach usługi zarządzania gotówką banki oferują też konwojowanie środków pieniężnych. Usługa ta polega na odbiorze i dostawie gotówki bezpośrednio od i do klienta, zapewnia bezpieczny transport i dostawę pieniędzy w określonych godzinach i nominałach.
Karty bankowe
W Polsce obecnie funkcjonuje kilka centrów rozliczeniowych zajmujących się
bankowych. Centra te umożliwiają firmom handlowym, usługowym i produkcyjnym akceptację kart płatniczych, za ich pośrednictwem rozliczane są
też płatności realizowane przez Internet.
Karta bankowa zawiera wbudowany pasek magnetyczny lub mikroprocesor.
Pozwalają one na identyfikację karty i jej posiadacza. Wymiary plastiku są znormalizowane i opisane przez normy ISO (akt 7810 z 1985 roku).
Funkcje kart bankowych:
- są nośnikiem informacji, - ułatwiają dostęp do środków,
- uławiają sposób rozliczeń transakcji, - zwiększają bezpieczeństwo środków,
- karty kredytowe zabezpieczają płynność finansową.
Klienci mają dostęp do różnego rodzaju kart bankowych. Najbardziej popularne to:
Karty debetowe
Są to karty płaskie – funkcjonują w oparciu o saldo rachunku, operacje dokonywane są do wysokości własnych, wolnych środków klienta na jego koncie bankowym oraz do wysokości ustalonego limitu dziennego, miesięcznego wypłaty gotówki i płatności kartą w punktach handlowo usługowych.
Karty obciążeniowe
Są to karty wypukłe, do ich otrzymania niezbędne jest posiadanie rachunku bankowego, funkcjonują w oparciu o przyznany limit, którym można dysponować przez ustalony czas, zazwyczaj jest to jeden miesiąc. Właściciel karty musi zapewnić na rachunku w określonym dniu, środki na całkowitą spłatę powstałego zadłużenia oraz na pokrycie odsetek od wykorzystanego limitu.
Karty kredytowe
Otrzymują je podmioty posiadające zdolność kredytową. Karty te działają w oparciu o przyznany limit kredytowy. W ramach limitu można dokonywać operacji płatniczych i wypłaty gotówki. Wykorzystany w danym okresie limit można spłacić w całości lub tylko jego część. Spłacając całe zadłużenie klient nie ponosi żadnych kosztów za wykorzystany limit kredytowy.
Karty wirtualne
Karta wirtualna to karta płatnicza służąca wyłącznie do realizacji transakcji bez jej fizycznego użycia. Są to transakcje wykonywane za pomocą telefonu bądź drogą pocztową np. zapłata za towary zamówione w sklepie wysyłkowym, zapłata za zamówienie prenumeraty gazety czy czasopisma oraz wszelkie płatności za transakcje dokonywane za pośrednictwem sieci Internet.
Karty przedpłacone /portmonetka elektroniczna/
Karty przedpłacone określane są mianem elektronicznych portmonetek, lub nazywane są kartami pre paid. Do ich posiadania nie potrzebny jest rachunek.
Służą tak jak inne karty do dokonywania płatności i wypłaty gotówki z bankomatów. Korzystać z nich można jedynie do wysokości środków
zgromadzonych w danym momencie na rachunku karty.
Funkcje kart przedpłaconych:
- ułatwiają dostęp do środków firmowych szerszej grupie osób m.in.
szeregowym pracownikom firmy, np. mogą być udostępniane kierowcom i innym pracownikom firmy odbywającym podróże służbowe,
- umożliwiają bezpieczny dostęp do gotówki w bankomatach i bezpieczne płatności gotówkowe,
- dają możliwość szybkiego zasilenia karty w dodatkowe środki,
- są bezpiecznym środkiem płatniczym dla zakupów dokonywanych przez Internet i w sklepach tradycyjnych,
- mogą też być oryginalnym i praktycznym prezentem,
- udostępnione dzieciom zapewniają dostęp do ograniczonych środków, dają poczucie bezpieczeństwa i stanowią element edukacyjny.
Produkty kredytowe
Banki oferują podmiotom gospodarczym całą gamę produktów kredytowych.
Do najbardziej znanych i oferowanych w zasadzie przez wszystkie banki obsługujące klientów instytucjonalnych należą:
- kredyt w rachunku bieżącym na zasadach ogólnych, - kredyt w rachunku bieżącym na zasadach uproszczonych,
- kredyt lub pożyczka dla klientów instytucjonalnych zabezpieczony hipoteką, - kredyt obrotowy w rachunku kredytowym,
- kredyt inwestycyjny (krótko, średnio i długoterminowy), - kredyt rewolwingowy,
- kredyt płatniczy, - kredyty unijne,
- kredyty dla rolnictwa w tym preferencyjne.
Kredyt w rachunku bieżącym na zasadach ogólnych
Jest to kredyt na zabezpieczenie bieżącej płynności finansowej firmy. Udzielany w rachunku bieżącym, na 12 miesięcy, może być odnawiany bez konieczności spłaty. Każdy wpływ środków na rachunek powoduje zmniejszenie zadłużenia i umożliwia ponowne korzystanie z tych środków. W okresach miesięcznych klient musi jedynie zapewnić odpowiednią wysokość obrotów na rachunku oraz środki na spłatę odsetek od wykorzystanego limitu. Wysokość limitu uzależniona jest od średniomiesięcznej wartości obrotów na rachunku w okresie ostatnich np. 6 lub 12 miesięcy oraz od wysokości przychodów klienta, np.
w ostatnim roku obrachunkowym. Do jego uzyskania niezbędne jest wykazanie się nienaganną minimum 12 miesięczną historią prowadzenia rachunku.
Kredyt w rachunku bieżącym na zasadach uproszczonych
Funkcjonuje na tych samych zasadach co ww. kredyt w rachunku bieżącym.
Może być udzielany bez zabezpieczeń, ewentualnie przyjmowany jest weksel.
Limity są niższe, stosuje się tu prostą metodologię badania zdolności kredytowej, decyzje podejmowane są szybciej, środki są łatwiej dostępne, jednak koszt takiego kredytu jest wyższy. Jeżeli podmiot reguluje comiesięczne zobowiązania wobec Urzędów Skarbowych i ZUS-u za pośrednictwem rachunku to banki rezygnuję z wymogu dostarczenia zaświadczeń z tych instytucji.
Kredyt zabezpieczony hipoteką
Kredyt ten umożliwia osobom prawnym i fizycznym prowadzącym działalność gospodarczą uzyskanie środków na dowolny cel związany z prowadzoną firmą.
Kwota kredytu nie może być niższa niż np. 100 tys. PLN i jest ograniczona do np. maksymalnie 3 mln PLN, kwota nie może przekroczyć np. 60% wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem. Kredyt ten udzielany jest na okres nawet do 15 lat, w PLN lub w walucie. Klient otrzymuje środki na wskazany rachunek i bank nie wymaga rozliczenia ich wykorzystania.
Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym
Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym jest kredytem celowym np. na zakup surowców, materiałów, towarów oraz usług niezbędnych do bieżącego funkcjonowania firmy. Jest uruchamiany w nowo otwartym rachunku
kredytowym. Może zostać udzielony w PLN, CHF, EUR, USD lub w uzasadnionych sytuacjach, po uzgodnieniu z bankiem w innej walucie. Może
być kredytem odnawialnym lub nieodnawialnym. Kredyt nieodnawialny jest spłacany w ratach (miesięcznych, kwartalnych) lub jest spłacany poprzez przeksięgowywanie określonego procentu środków, które wpłynęły na rachunek bieżący podmiotu, aż do wygaśnięcia umowy. Kredyt odnawialny nie służy do
bieżącej obsługi transakcji rozliczeniowych. Jego wykorzystanie wynika z umowy, a wypłacone środki podlegają rozliczeniu.
Kredyt inwestycyjny (krótko, średnio i długoterminowy
Kredyt inwestycyjny przeznaczony jest na inwestycje, np. zakup urządzeń, maszyn, samochodów, linii technologicznych, ale też na modernizację już istniejącego majątku trwałego, może być wykorzystany też na zakup, budowę, rozbudowę, remont nieruchomości. Ma przyczyniać się do powiększania wartości majątku trwałego podmiotu gospodarczego. Wraz z wnioskiem kredytowym o udzielenie kredytu inwestycyjnego zazwyczaj składa się w banku szereg dokumentów dotyczących inwestycji, w tym również biznesplan.
Kredyty inwestycyjne udzielane są w zależności od rodzaju inwestycji na okres od 1 roku do 15 lat. W uzasadnionych przypadkach mogą być udzielane również i na dłuższe okresy. W spłacie kapitału kredytu inwestycyjnego może być przyznana karencja, raty mogą być płacone miesięcznie lub kwartalnie, mogą być równe lub malejące. Kredyt wymaga zabezpieczenia. Wykorzystywane środków podlegają ścisłej kontroli i rozliczeniu, wypłata następuje w transzach
i jest uzależniona od wykorzystania i rozliczenia poprzednich zgodnie z umową.
Kredyt rewolwingowy
Kredyt rewolwingowy to kredyt uruchamiany w rachunku kredytowym. Jest to kredyt o celowym przeznaczeniu, uruchamiany jest na warunkach zapisanych w umowie kredytowej, jest to kredyt odnawialny. W trakcie obowiązywania umowy kredytowej każda spłata części lub całości zadłużenia powoduje odnowienie limitu kredytu o spłaconą kwotę. Kredytobiorca zyskuje możliwość wielokrotnego wykorzystania limitu. Umowa zawierana jest zazwyczaj na okres od 1 do 3 lat.
Kredyt płatniczy
Kredyt płatniczy jest udzielany klientom o znanej zdolności kredytowej, jest
udzielany na krótki czas, zazwyczaj do 30 dni. Spłata jego następuje z pierwszych wpływów na rachunek bieżący. Jest udzielany w rachunku
bieżącym , ale w odróżnieniu od typowego kredytu w rachunku jest produktem nieodnawialnym. Jest kredytem bardzo korzystnym dla podmiotów gospodarczych, zabezpiecza firmę przed skutkami nierównomiernego wpływu środków na konta firmy, zapobiega zatorom płatniczym, umożliwia terminowe regulowanie zobowiązań. W efekcie przyczynia się do poprawy wizerunku firmy.
Kredyt wielofunkcyjny
Kredyt wielofunkcyjny to zazwyczaj linia kredytowa. W ramach takiej linii bank udziela podmiotowi gospodarczemu 2- 3 kredytów. Są to kredyt w rachunku bieżącym, kredyt obrotowy w rachunku kredytowym, może być w ramach takiego limitu udzielona też gwarancja bankowa, akredytywa lub karta kredytowa. Celem tego produktu jest finansowanie bieżącej działalności gospodarczej. Okres kredytowania wynosi zazwyczaj od 1 roku do 3 lat. Kredyt może funkcjonować w PLN, USD, EUR, CHF. Udzielenie takiego kredytu jest zazwyczaj warunkowane przez bank ustanowieniem adekwatnego zabezpieczenia.
Kredyty preferencyjne
Kredyty preferencyjne przeznaczone dla sektora rolnego. Kredyty preferencyjne to produkty udzielane rolnikom przy ogromnym wsparciu Państwa. Istnieje wiele linii kredytowych o różnym przeznaczeniu np.
- linia nGR – na utworzenie lub powiększenie gospodarstwa rodzinnego,
- linia nKL01 – na wznowienie produkcji w gospodarstwach rolnych i działach specjalnych produkcji rolnej na obszarach dotkniętych klęską,
- linia nKZ- na zakup gruntów rolnych,
- linia nNT- na nowe technologie w gospodarstwie rolnym
Korzyści kredytu preferencyjnego:
- niskie koszty kredytu, niska prowizja, a do oprocentowania dopłaca ARMiR, - długi okres kredytowania,
- karencja w spłacie kapitału,
- odsetki płatne w okresach miesięcznych lub kwartalnych, - niski udział lub brak wymogu udziału środków własnych.
Finansowanie handlu
Jednym z produktów wykorzystywanych do finansowania handlu jest factoring.
Jest to produkt bankowy zdobywający coraz większą popularność i oferowany przez coraz większą liczbę podmiotów świadczących usługi finansowe.
Factoring to wykup przez bank (faktora) wierzytelności handlowych powstałych w obrocie gospodarczym pomiędzy zbywcą (faktorantem) towaru lub usług, a odbiorcą (dłużnikiem). Głównym zadaniem tej usługi jest poprawa płynności finansowej firmy.
Kolejnym produktem wspierającym płynność finansową obrotu gospodarczego jest akredytywa.
Akredytywa to sposób rozliczeń krajowych i zagranicznych za pośrednictwem banku. Służy do zabezpieczania interesów stronom umowy handlowej. Dokument będący podstawą tych rozliczeń zwany jest także listem kredytowym. Kupujący, zabezpiecza w banku na zapłatę ustaloną kwotę pieniędzy, z środków własnych lub z kredytu. Kupujący instruuje bank, pod jakimi warunkami i do jakiej kwoty sprzedający ma prawo korzystać z tych pieniędzy. Jeśli akredytywa ma być zabezpieczeniem interesów sprzedającego, to musi być nieodwołalna. Bank wystawia akredytywę zgodnie z instrukcjami.
Sprzedający otrzymuje dostęp do środków po udowodnieniu, że wywiązał się ze swych zobowiązań.
Inkaso jest to warunkowa płatność, dokonywana na podstawie umowy, polega na pobraniu przez bank od kupującego na rzecz sprzedającego określonej kwoty, w zamian za wydanie przez sprzedającego powierzonych dokumentów.
Przedmiotem inkasa mogą być takie dokumenty handlowe jak np. faktura, dokumenty transportowe, dokumenty ubezpieczeniowe i finansowe jak np.
weksel, czek, akcja, obligacja.
Produkty skarbowe
Fx spot – transakcje wymiany walutowej z zastosowaniem negocjowanego kursu waluty
Transakcje wymiany walut FX SPOT polegają na kupnie lub sprzedaży przez podmiot gospodarczy kwoty w walucie obcej w zamian za PLN po uzgodnionym kursie z datą realizacji nie późniejszą niż dwa dni robocze.
TTWW – terminowe transakcje wymiany walutowej
Transakcje terminowe wymiany walutowej to transakcje kupna i sprzedaż waluty w przyszłości, w danym dniu po wcześniej ustalonej cenie. Data rozliczenia i zakończenia transakcji nazywana jest datą dostawy, a czasami też nazywana jest datą walut.
FRA – terminowe transakcje na stopę procentową
Terminowa transakcja stopy procentowej pozwala z góry określić stawkę procentową na przyszłość, umożliwia płynne wykorzystywanie zmian na rynku stopy procentowej, umożliwia zabezpieczenie kosztów odsetkowych przed zmianami rynkowymi.
IRS – transakcje zamiany stóp procentowych
Transakcja zamiany stóp procentowych jest to transakcja, w której bank i klient poprzez zawarcie stosownej umowy zobowiązują się do regularnej wymiany płatności odsetkowych w jednej walucie, od uzgodnionej wartości transakcji, w ustalonych okresach odsetkowych. Wymianie ulegają płatności odsetkowe liczonych według zmiennej stopy procentowej np. WIBOR1M na płatności odsetkowe liczone według stałej stopy np. 4,5%.
CIRS – walutowe transakcje zamiany stóp procentowych,
Walutowe transakcje zamiany stóp procentowych jest to transakcja, w której bank i klient poprzez zawarcie stosownej umowy zobowiązują się do regularnej wymiany płatności odsetkowych w dwóch walutach. Celem tego typu transakcji jest zabezpieczenie ryzyka kursu walutowego wraz z możliwością jednoczesnego zabezpieczenia ryzyka stopy procentowej w wybranej walucie.
Obligacje skarbowe
Obligacje skarbowe to dłużne papiery wartościowe. Obligacje skarbowe są emitowane przez Skarb Państwa. Wprowadzane są do obiegu za pośrednictwem banku. Ich sprzedaż to forma pożyczki pieniężnej zaciąganej przez Skarb Państwa u uczestników rynku finansowego. Jest to oprocentowana forma pożyczki. Pieniądze uzyskane ze sprzedaży są przeznaczane na cele ujęte w planie budżetowym państwa.
Bon skarbowy
Bon skarbowy to krótkoterminowy papier dłużny. Termin wykupu to 8, 13, 26, 39 lub 52 tygodnie. Sprzedaż bonów skarbowych ma na celu finansowanie deficytu budżetowego. Bony skarbowe na rynku pierwotnym są sprzedawane na przetargach, organizowanych przez Narodowy Bank Polski.
Bony pieniężne NBP
Bony pieniężne NBP to krótkoterminowe dłużne papiery wartościowe. Termin wykupu to 1, 7, 14, 28, 91, 182 oraz 364 dni. Ich emitentem jest Narodowy Bank Polski. Bony pieniężne są sprzedawane na przetargach organizowanych przez NBP. Bony pieniężne NBP mogą nabywać wyłącznie banki polskie.
Uczestnikami przetargów są banki komercyjne będące dealerami pierwotnego rynku pieniężnego. Bony pieniężne NBP są bezpieczne i stanowią atrakcyjną formę lokaty kapitału dla banków.
Bankowość elektroniczna – bezpieczeństwo
Największym wyzwaniem dla bankowości elektronicznej jest zapewnienie klientom bezpiecznego dostępu do rachunków. Bezpieczeństwo ma fundamentalne znaczenie dla klientów. Aktualnie stosowane rozwiązania elektroniczne zapewniają bardzo wysoki poziom pewności transakcji
wykonywanych przez Internet. Stale trwają prace nad unowocześnianiem i udoskonalaniem zabezpieczeń. Usługi oferowane przez banki internetowe są
tak samo bezpieczne, jak usługi banków tradycyjnych.
Banki stosują wiele sposobów zwiększających bezpieczeństwo, między innymi:
- kodowanie transmisji danych – realizowane za pośrednictwem protokołu SSL, - uwierzytelnianie każdego logowania do systemu– identyfikator, hasło, PIN, - elektroniczny podpis,
-silne uwierzytelnianie transakcji – (np. klucz prywatny, certyfikat użytkownika, token, zdrapka, indywidualny kod).
Bankowość elektroniczna niesie wiele korzyści dla klientów:
- przyczynia się do obniżenia kosztów realizowanych operacji – dzięki eliminacji zarówno pośrednich jak i bezpośrednich kosztów obsługi,
- umożliwia dostępność do rachunku 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu, z dowolnego miejsca na świecie,
- daje oszczędność czasu na wizytach w banku,
- wzrasta satysfakcja klientów z samodzielnego realizowania obsługi rachunku, - pozwala na bieżącą kontrolę własnego rachunku, stały nadzór sytuacji finansowej,
- pozwala na sprawdzanie salda, dokonywanie szybkich operacji bezgotówkowych,
- umożliwia wygodną komunikację, łatwy dostęp do informacji bankowych, internet, telefon, WAP, SMS to sposób na uzyskiwanie informacji o nowych usługach, stopach procentowych i promocjach.
Bankowość elektroniczna niesie też wiele korzyści dla banku:
- przyczynia się do zwiększenia wyników finansowych banku – dzięki zmniejszeniu kosztów obsługi klienta w oddziale,
- ułatwia, tanie promowanie szerokiego asortymentu usług i produktów – bankowość elektroniczna jest szybkim kanałem dostępu zarówno do obecnych jak i potencjalnych klientów.
- pozwala na personalizację oferty – proponowanie oferty spełniającej oczekiwania i indywidualne preferencje klienta,
- pozwala na gromadzenie informacji o operacjach realizowanych przez klientów, są one następnie analizowane w celu ustalenia lepszego dostosowania usług do potrzeb klienta,
- daje możliwość łatwego i po niskich koszty dotarcia do licznej grupy klientów,
jest doskonałym nośnikiem informacji dla klientów indywidualnych i korporacyjnych.
