Sessie 4 Betalingsachterstanden in de koopsector - Zorgplicht van hypotheekbanken

(1)

14-11-2014

1

Challenge the future

Zorgplicht van

hypotheekbanken

mr. Hafida Bounjouh, onderzoeker OTB instituut, TU Delft 12 november 2014

2

Koopprijsontwikkeling

Bron: NVM, Woningmarktcijfers, 2014

3

Huurverhoging vanaf 1990

Bron: CBS

4

Huurstijgingen

5

Aantal executieveilingen

0 500 1000 1500 2000 2500 3000 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 t/m sept 2014 jaren A a n ta l Bron: Kadaster 6

Gedwongen verkopen 2010 – 2013

(2)

14-11-2014

2

7

Vonissen & Huisuitzettingen

A

a

n

ta

l

Bron: Aedes, Corporatie monitor

8

Pilot project: promoting protection

of the right to housing

Homelessness prevention in

the context of evictions

9

Zorgplicht Hypotheekbank Proportionaliteit Infor-meren 4:23 Wft Know your client Rechtvan parate executie Invloed marktomstandig-heden Maatschappelijke verantwoor- delijkheid Bijzondere maat-schappelijke zorgplicht R&B (6:162 BW) Banken-clausules Monitoren Herfinanciering Algemene Voorwaarden Maat-werk R&B 6:248 BW Misbruik v Bevoegdheid (3:13 BW) Zorgplicht goed opdrachtgever

(7:401 BW)

10

Acceptatie

Opeising

lening

Executie

Z

11

Acceptatie fase: bijzondere zorgplicht bij het aangaan van effecten-lease producten ((pre)-contractuele fase)

Hoge Raad: Redelijkheid en billijkheid /maatschappelijke betamelijkheid

Professionele partij v particuliere aspirant- cliënt Gedrag bank mede laten bepalen door gerechtvaardigde

belangen aspirant- cliënt

Bescherming tegen gevaren van lichtvaardigheid en gebrek aan inzicht van aspirant- cliënt



Gevolg: aansprakelijk voor de schade

HR 5 juni 2009, RDW 2009, 683, 684, 685 (Effectenlease-zaken)

12

Opeising lening

•Algemene Voorwaarden

•Is er een zwaarwegende grond voor beëindiging?

•Redelijkheid en billijkheid, concrete omstandigheden van het geval

•Monitoren van financiële positie tijdens de looptijd

•Mogelijkheid bieden om alsnog aan de verplichtingen te voldoen

(3)

14-11-2014

3

13

Executie onderpand

•Het recht van parate executie

•Bijzondere zorgplicht strekt ook uit tot executiefase •Reikwijdte afhankelijk van contrecte omstandigheden •Rechtbank Amsterdam 13 mei 2013:

Huidige Nederlandse economie

Huizen staan onder water

Meer coulance van banken dan in betere economische tijden

Bank dient tot het uiterste te gaan voordat het onderpand geexecuteerd mag worden

•Gevolg: aansprakelijk voor de schade

14

Verantwoordelijkheid huiseigenaar

en verantwoordelijkheid bank

Centrale vraag bij invullen van de zorgplicht

“Hoeveel moeite heeft de bank gedaan om de debiteur

de kans te geven zijn leven te verbeteren en de achterstand in te lopen”