UMOWA UBEZPIECZENIA II

UMOWA UBEZPIECZENIA II

Dorota Wieczorkowska

Zakład Prawa Gospodarczego i Handlowego Wydział Prawa, Administracji i Ekonomii

Uniwersytetu Wrocławskiego

UMOWA UBEZPIECZENIA -

KAZUSY

KAZUS

W okresie obowiązywania ubezpieczenia zaistniało pięć szkód:

• S1 – 5 tys. zł

• S2 – 20 tys. zł

• S3 – 50 tys. zł

• S4 – 80 tys. zł

• S5 – 100 tys. zł Wartość

ubezpieczeniowa

100 tys.

Suma ubezpieczenia 80 tys.

Franszyza integralna 10 tys.

Franszyza redukcyjna 2 tys.

KAZUS

W jakiej wysokości zostanie wypłacone

odszkodowanie, jeżeli umowa przewidywała:

A. System odpowiedzialności na pierwsze ryzyko oraz system odnawiania sumy ubezpieczenia?

B. System odpowiedzialności na pierwsze ryzyko oraz system wyczerpywania sumy ubezpieczenia?

C. System odpowiedzialności proporcjonalnej oraz system odnawiania sumy ubezpieczenia?

D. System odpowiedzialności proporcjonalnej oraz system wyczerpywania sumy ubezpieczenia?

KAZUS - ROZWIĄZANIE

WARIANT A:

umowa przewidywała system odpowiedzialności na pierwsze ryzyko oraz system odnawiania sumy

ubezpieczenia.

Szkoda Wartość szkody

Wysokość wypłaconego odszkodowani a

Szkoda 1 5 tys. zł 0 zł

Szkoda 2 20 tys. zł 18 tys. zł

Szkoda 3 50 tys. zł 48 tys. zł

Szkoda 4 80 tys. zł 78 tys. zł

Szkoda 5 100tys. zł 78 tys. zł

KAZUS - ROZWIĄZANIE

WARIANT B:

umowa przewidywała system odpowiedzialności na pierwsze ryzyko oraz system wyczerpywania sumy

ubezpieczenia.

Szkoda Wartość szkody

Wysokość wypłaconego odszkodowani a

Szkoda 1 5 tys. zł 0 zł

Szkoda 2 20 tys. zł 18 tys. zł

Szkoda 3 50 tys. zł 48 tys. zł

Szkoda 4 80 tys. zł 12 tys. zł

Szkoda 5 100 tys. zł 0 zł

KAZUS - ROZWIĄZANIE

WARIANT C :

umowa przewidywała system odpowiedzialności proporcjonalnej oraz system odnawiania sumy

ubezpieczenia.

Szkoda Wartość szkody

Wysokość wypłaconego odszkodowani a

Szkoda 1 5 tys. zł 0 zł

Szkoda 2 20 tys. zł 14 tys. zł

Szkoda 3 50 tys. zł 38 tys. zł

Szkoda 4 80 tys. zł 62 tys. zł

Szkoda 5 100 tys. zł 78 tys. zł

KAZUS - ROZWIĄZANIE

WARIANT D :

umowa przewidywała system odpowiedzialności proporcjonalnej oraz system wyczerpywania sumy

ubezpieczenia.

Szkoda Wartość

szkody Wysokość wypłaconego odszkodowani a

Szkoda 1 5 tys. zł 0 zł

Szkoda 2 20 tys. zł 14 tys. zł

Szkoda 3 50 tys. zł 31 tys. zł

Szkoda 4 80 tys. zł 26 tys. zł

Szkoda 5 100 tys. zł 7 tys. zł

UBEZPIECZENIA

MAJĄTKOWE I OSOBOWE

UBEZPIECZENIA OSOBOWE I MAJĄTKOWE

UBEZPIECZENIA GOSPODARCZE

UBEZPIECZENI A MAJĄTKOWE

UBEZPIECZENI

A AKTYWÓW UBEZPIECZENI A OC

UBEZPIECZENIA OSOBOWE

UBEZPIECZENI A NA ŻYCIE I

DOŻYCIE

UBEZPIECZENI

A NNW INNE

UBEZPIECZENIA MAJĄTKOWE

• Cel – ochrona integralności majątku ubezpieczonego

• Przedmiot – interes ubezpieczeniowy, czyli więź ekonomiczna z przedmiotem

podlegającym ubezpieczeniu.

• Ma charakter pozytywny w przypadku ubezpieczeń aktywów (istnieje w chwili zawarcia mowy

ubezpieczenia)

• Ma charakter potencjalny w przypadku ubezpieczeń

OC

INTERES UBEZPIECZENIOWY

art. 821 KC

Przedmiotem ubezpieczenia majątkowego może być każdy interes majątkowy, który nie jest sprzeczny z prawem i daje się ocenić w

pieniądzu.

UBEZPIECZENIE AKTYWÓW

• Interes ubezpieczeniowy jest wyznaczany przez zakres chronionego prawa majątkowego (lub posiadania).

• Ocena interesu w pieniądzu:

• Gdy wywodzi się z prawa własności – wartość rynkowa przedmiotu podlegającego ochronie z chwili zawarcia umowy ubezpieczenia

• Gdy wywodzi się z innego tytułu – należy wartość

interesu wskazać w umowie ubezpieczenia (metodę

jej obliczenia)

UBEZPIECZENIE AKTYWÓW

• Obowiązki i prawa ubezpieczyciela:

• Spełnienie świadczenia – wypłaty odszkodowania – w razie zajścia wypadku ubezpieczeniowego

• Świadczenie ochrony ubezpieczeniowej

• Obowiązki i prawa ubezpieczającego:

• Prawo żądania wypłaty odszkodowania w terminie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody

• granice:

• rzeczywiście poniesiona szkoda 824(1) KC

• Suma ubezpieczenia 824 KC

• Obowiązek zapłaty składki ubezpieczeniowej

UBEZPIECZENIE

ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ

art. 822 par 1 KC

Przez umowę ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej ubezpieczyciel zobowiązuje się do zapłacenia określonego w umowie

odszkodowania za szkody wyrządzone osobom trzecim, wobec których odpowiedzialność za szkodę ponosi ubezpieczający albo

ubezpieczony.

UBEZPIECZENIE

ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ

• Interes ubezpieczeniowy:

• Czy można go ocenić w pieniądzu w chwili zawierania umowy ubezpieczenia?  NIE

• Interes ten jest niepoliczalny w momencie zawierania umowy ubezpieczenia.

• Ubezpieczyciel będzie ponosił odpowiedzialność w

takim zakresie jak ubezpieczający/ubezpieczony,

ale z ograniczeniem do określonej w umowie sumy

gwarancyjnej.

UBEZPIECZENIE

ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ

Granice czasowe odpowiedzialności

ubezpieczyciela – zależy od wybranego modelu (trigger):

• Klauzula pierwotnej przyczyny szkody

• Klauzula powstania szkody

• Klauzula ujawnienia szkody

• Klauzula zgłoszenia roszczeń

odszkodowawczych

UBEZPIECZENIE

ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ

Art. 822 par 2 KC

Jeżeli strony nie umówiły się inaczej, umowa ubezpieczenia

odpowiedzialności cywilnej obejmuje szkody będące następstwem przewidzianego w umowie zdarzenia, które miało miejsce w okresie ubezpieczenia.

Klauzula pierwotnej przyczyny szkody – rozwiązanie modelowe przyjęte w KC!

Art.. 822 par 3 KC

Strony mogą postanowić, że umowa będzie obejmować szkody

powstałe, szkody ujawnione lub szkody zgłoszone w okresie

ubezpieczenia.

UBEZPIECZENIE

ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ

• ACTIO DIRECTA poszkodowanego względem ubezpieczyciela.

• art. 822 par. 4 KC

Uprawniony do odszkodowania w związku ze

zdarzeniem objętym umową ubezpieczenia OC może dochodzić roszczenia bezpośrednio od ubezpieczyciela.

• Regres ubezpieczeniowy – art. 828 KC

UBEZPIECZENIA OSOBOWE

• CEL: wypłata określonej w umowie sumy pieniężnej, renty lub innego świadczenia.

• Przedmiot: katalog otwarty (dobra osobiste)

• Art. 829 par 1 KC:

• Ubezpieczenie na życie – śmierć osoby

ubezpieczonej lub dożycie określonego wieku

• Ubezpieczenie NNW – uszkodzenie ciała, rozstrój

zdrowia, śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku

UBEZPIECZENIA OSOBOWE

• Czy musi istnieć interes ubezpieczeniowy?

• Brak przepisów regulujących tę kwestię,

• Nie jest dopuszczalne zawieranie umów o

charakterze hazardowym dot. cudzego życia (osoby

zupełnie obcej).

UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE

• Dotyczy życia ubezpieczonego

• Wypłata sumy pieniężnej w razie zajścia wypadku ubezpieczeniowego:

• W razie śmierci: na rzecz osób najbliższych (uposażonych)

• W razie dożycia określonego wieku: na rzecz ubezpieczonego

• Charakter długoterminowy i inwestycyjny

UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE

• art. 834 KC

Jeżeli do wypadku doszło po upływie lat trzech od zawarcia umowy ubezpieczenia na życie,

ubezpieczyciel nie może podmieść zarzutu, że

przy zawieraniu umowy podano wiadomości

nieprawdziwe, w szczególności że zatajona

została choroba osoby ubezpieczonej.

UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE

• Art. 833 KC

Przy ubezpieczeniu na życie samobójstwo

ubezpieczonego nie zwalnia ubezpieczyciela od obowiązku świadczenia, jeżeli samobójstwo

nastąpiło po upływie lat dwóch od zawarcia umowy ubezpieczenia.

Umowa lub ogólne warunki ubezpieczenia mogą

skrócić ten termin, nie bardziej jednak niż do 6

miesięcy.