BEZPIECZNY
׸Ǥ
KOMITET REDAKCYJNY
Ǥ Ñ Ǧ
ǤÏ Ǧ
Ǥ Ñ
Ǥ
Ǥ
ÑǦÏ
Ǥ
ĂÑǦ
RADA PROGRAMOWO-NAUKOWA
Ǧ ¦
Ǥ
Ǥ
ǤǦ
Ǥ
Ǥ
Ǥ
Ǥ
Ǥæ
Ǥ
ǤÚ
ǤÏ
Ǥ
ǤÏÑ
Ï
ǤÏ
Ϧ Ǥ
¸¦ Ă
Ïä ×Ǥ
ȋȌʹͷͶͶǦͲͺ
äÏͳͶʹͻǦʹͻ͵ͻ REDAKCJA
WYDAWCA
ǤǤ Ͷ ͲͲǦͷͶ
SEKRETARIAT REDAKCJI
ĂÑ
ǣʹʹͷͺ͵Ͳͺͺ
Ǧǣ ̷Ǥ
¦ × ×
¦¸ǣwww.bfg.pl
Opracowanie komputerowe:
Dom Wydawniczy ELIPSA
ul. InĠ ancka 15/198, 00-189 Warszawa tel. 22 635 03 01, e-mail: elipsa@elipsa.pl, www.elipsa.pl
ͳͳ͵
ǣͳͲǤʹ͵ͷͶȀǤǤ͵ǤǤʹͲͳͻ
Dawid Rogoziński*
ORCID: 0000-0002-3195-024X
Ǧä
ä
Streszczenie
Ï
ȋ ÏȌ Ï ¸ ¦ ¦ Ǧ
Ïϐ ǡĂ Ǥä
ä ǡ
ÑȂĂä Ǧ
Ǥ Ï Ǧ Ǧ ×ä Ǥ
¦ ¦ ¦
ä ä ×
Ă ǡ ×Ǧ
Ă ä©Ï¸ Ϧ ¦ ǦǦ
¸ǡ Ǥ
SÏowa kluczowe: ǡ Ïǡ ÏǦ
ǡ×ä ǡ×Ǥ JEL:ʹʹͲǡͳʹͲǡͳͷͲ
ȗ ǡÏ ÑǤ
ͳͳͶ
Process aspects of protecting the rights of the insured-consumer in the context of the implementation of the right
from the loan collateral, which was established on the insurance contract
Abstract
ϐ
Ǥ Ǥ
ǡ
ǡ ȂǦ
Ǥ
Ǧ Ǥ Ǧ
Ǧ
Ǧ
Ǥ
ǦǡǤ
Key words: ǡ ǡ ǡ Ǧ ϐǡ Ǥ
Wst¸p
Ïä ¦¦Ïϐ ǡ
Ǥ
Ïä¦ȂǦ
¦ Ȃ ȋ¦ ¦ ¦
Ƿ ¸dz ȌͳǤ× ¦Ǧ
Ȃ¦ Ïä ä
Ȃ Ǧ
Ϧ Ñ × Ǥ
De lege lata צ Ǧ
¦¸ä
Ï ÑǤ
Ï ǡ
ǦϦ Ǧ
Ȃ ä Ă
ǤĂ ¦ Ǧ Ȃ ¦¸ Ǥ
Ïæ Ѧ
¦ ¸ä ǡ ¸Ǧ
bancassuranceǤ
ͳ ǤǡUmowa ubezpieczenia. Art. 805-834 KC. KomentarzǡʹͲͲͶǡǤͷͲǤ
ͳͳͷ
©¸ä© ¦Ñ Ǧ
¦ ä×
Ă ǤǦ
ǦǦ
ä Ǥ Ï
׸ ǡǦ
Ï Ñ×Ȃ × ǡ
× ¦Ăä
Ǥ
1. Umowa ubezpieczenia jako instrument zabezpieczenia wierzytelnoäci z umowy kredytu
ä ȋǤ͵Ǧ
ʹȌǡ×Ï× sensu stricto
ȋ¸ ¦Ïä Ǧ
ä æ ȌǤ͵Ă
ϐ© ©ǡ×Ă©
ǡ ¦ÏĂ© Ǧ
ä ǤǤͻǤʹǤǡ
ä©× ÏǤ
× Ǥ ä Ǥ ͻ
ǤʹǤ ©¸ Ǥͻ͵Ǥͳ
Ͷǡæ©ǡĂ
ä ¦ ä ͷǤ
Ñǡǡ ¸ ǡ
¦ ¦ Ñ Ǧ Ǥ䩸 ĂÏ ä × ¦Ǧ
¦Ǥ ¸ ǡ Ă ä ¸¦ ¦
ÏĂÏצø Ǥ
ʹ ʹͻͳͻͻǤȂȋǤǤǤǤʹͲͳǤǤͳͺȌǤ
͵ ×ǡ Ï× ×
ǡ ä© Ă ×Ă
×ǤͻȂǤǤÏ× ǡÏ
ȋȌǤǡĂÏä Ǧ
×ǡǤͻǤ¦×ĂǦ
×ä¸ ¦ĂȋǤͳȌǡ×ĂǦ
ä ȋǤͷǤͷȌǤ
Ͷ ǤǡKomentarz do art. 69ǡȏǣȐPrawo bankowe. KomentarzǡǤʹǡȀǡ
ʹͲͳͳǤ
ͷ ǤǤǤͳͻ ʹͲͳ͵ǤǡͷͳȀͳʹǡ͵ͲǤ¦ ǡPro- blem regulacji prawnej zabezpieczeÑ w prawie polskimǡǷdzͳͻͻͳǡͳǡǤʹȂ͵Ǥ
ͳͳ
Ăǡø Ă©ä©Ǧ
¦ ¸ ǡĂ
Ñ Ǥ
ǡper se
ä Ǥ¦ ä¸ǡæ¸×Ǧ
¦ǡ×ĂÏ
æǡä ȋ
æ Ȍ©ÏĂǦ
×Ïä ä Ïæ
Ǥ Ă ¸ ¦Ă ¦ ¸ Ï×Ǧ
ǡ Ïä Ï ǡ¦
ȋǡ× ¦ Ȁ×Ǧ
ȂȌ ä æ
ä Ñ Ă¦
Ǥä× ȋȌ ¸Ï
ä©Ïä Ǥ
Ă©ǡ× Ǧ
Ï ¦
Ǥ ×ä Ï ä Ï
ÑĂä© Ñǡ× Ï
ȋǤÏ ä
ä ǡ Ï ä × Ǧ ¦ ¦
ȌͺǤ ¦Ă¦
ǡÏ
ǡ¦ ¸ Ǧ
ä ¸
ȋ ¦ ȌͻĂ
ȋ Ă ȌͳͲǤ
ȋ ä Ă Ǧ
Ȍ¦ æ
Ï ¦ ä ä
¦ Ǥ Ϧ ¸ Ǧ
¸ Ǧ Ǥ Ă
ä ÑǦ
× Ȃ×ä ¦¦¦ ÏĂ
Ԙ Ǥ ǡ Zarz¦dzanie ryzykiem kredytowym w bankach spóÏdzielczych w Polsceǡ Ƿ
dzʹͲͳͶǡʹǡǤͻͲȂͻͳǤ
Ԙ IbidemǡǤͺͶǡͻʹǤ
Ԙͺ ǤǡRyzyko kredytowe a wartoä© ϔirmyǡ×ʹͲͲǡǤͳͷ ǤǤ
Ԙͻ Ǥ¸ ǡUmowa ubezpieczenia jako zabezpieczenie wierzytelnoäci banku – analiza podstaw praw- nych, teorii i praktyki, Ƿ dzʹͲͲͻǡʹǡǤ͵ͲȂ͵͵Ǥ
ͳͲ Ǥ ǡ Ǥ ¸ǡ Umowa ubezpieczenia na Ăycie jako zabezpieczenie kredytu hipotecznegoǡ
Ƿ dzʹͲͳͶǡͶǡǤ͵ͶȂ͵ͷǤ
ͳͳ
Ǥ Ϧ × ÏĂ© Ǧ
ǡĂ ǡ×ϐÏ ×
æ ȋ ä Ȍǡ
Ïä©ä Ï ͳͳǤä Ǧ
ä ä ä
Ï ä ÏĂǡĂ ä©
©Ï
Ïȋ ¸ä ȌǡĂ ¦Ă ©
×ǡ×Ï©Ï ȋÏǦ
ȌǤæ©×ĂǡĂǦ
Ѧ ¦ ¦
ǡ Ă © ×Ă
dominium ä
ä ȋ ¸ä ¦ ×Ă ϐ
¦ÏĂȌǤ
bancassurance Ȃ ×ä Ă Ǧ Ïä ͳͳ ä ʹͲͳͷ Ǥͳʹ Ȃ æ
ä ¦ Ï ¸ Ǧ
Ǥ Ǥ ͺͲͺ Ț ͵ Ǥ Ǥǡ
©Ăä ä
ǡ ĂÏ Ǥä Ǧ
Ϧ Ï©¦¸¦
ȋ Ă ¦© Ȃ Ñ × × ȌǤ Ǧ ä©Ă ǡ× Ïϐ
ȋ Ñ
Ïæ ÏȌǡper se ©
ä ȋǤ͵ͺͷͳǤ ǤȌǡ
Ǥ Ñ
Ă ͳ͵æÏȂ
ÏäĂ ȋ
ϐ ÑȌϦ Ǧ ä Ñ Ǥ
ͳͳ IbidemǡǤ͵ȂͶͲǤ
ͳʹ Ïä ͳͳ ä ʹͲͳͷ Ǥ ȋǤǤ ǤǤ
ʹͲͳͻǤǤ͵ͺͳȌǤ
Ǥ ͳͺ Ă Ï ¦ ¦
Ăä ä ¦
Ǥ Ăä©
× Ï × ǡ ×
ϸ ǡÏ
¸Ǥ ϸÏä Ñ
bancassuranceǡĂÏ Ï
Ǥää× ¦ Ă ×Ǥ
ͳ͵ ǡ¦ × Ñ Ǥ
ͳͳͺ
2. Realizacja przedmiotu zabezpieczenia przez uprawnionego do äwiadczenia
Ϧ ȋ¸ ×Ǧ
Ȍǡä ȂǦ
ȂÏ¸Ă¦
Ï ä Ǥ ä × ¦
¸ Ǧ ͳͶ ×ǡ
¸ ÏĂ× Ǥ ¦Ă
¦ä ǡä¸Ï©
ä© ¦ Ï
Ǥ
Ăä© ǡ× Ǧ Ȃ ä ȂÏǤĂ
© Ǧ
Ăä ǡ ×ä ǡ×Ï
¸¸ ǡ ǡ¦Ā
¸ Ă ¦¸¦
æǡ×Ï© Ǥ
ÏÑÏǡ
ä ϐͳͷ¦ Ă
ǡä
ä Ǥ
¦Ïä Ă
© ¸ ¦ ǡ ¦Ā Ϧ ¦Ǧ ä©ǡצ
Ǥ͵ͺͷͳǤ Ǥ ä ÏäǦ Ï
ǡ×Ă© Ǧ
ȋĂȌǡø Ǧ
ǡ ¸ä Ïäǡ
ͳͶ ¦ǡ Ă ä ǡ
¦ Ȃ ǤǤ
¦ ¦ ȋǤͷǤͳǤ
ǤʹͳǤͲͷǤͲͺǤʹͲͳͷ ϐǦ
Ȍǡ×ĂĂ Ï Ǧ
ȋǤ͵ͷǤǤʹͳǤǤȌȂĂ Ï
Ă ¦Ñ Ǥ
ͳͷ ¦Ǥä
ÑÏ ¸ Ǧ
×Ïǡä¦ Ă
Ǥ¸¦¸ ¦ǡ× Ȃϐ
Ȃ¸de facto Ă©Ï ä
Ǥ
ͳͳͻ
Ă ä ¸ ͳǤ Ǧ
ä©Ñ
ä© ¸ ϐ Ï ä
Ă Ǥ
¦¦ ¦ ¦ ȋæǦ
¸ ȂǤǤͺͲͷȚͶǤ ǤȌǡ Ǧ
ϐ ȋĂǡä ä¦Ȃ ¦ ȂǤ
ǤͺͲͺȚͷǤ ǤȌÏ©¸ ä©Ñ× Ǧ
× ǡä¦ Ă¦ ¦ Ǥ Ǧ
ĂĂÏĂ× ä Ȃ
ä
Ă Ȃ
¦ Ăä
Ñä ¸ ×Ǥ
¦ Ă Ă Ă© ¸
×ǡ ¦¦ä
ͳ Ïǡ × Ǧ
© ¸¦Ă ä Ǧ
Ǥ ¦ Ă
ä ȋä ÏȌǡ¦
¦ϐ ¸Ȃ¸Ȃä ͳͺǤ¦ ¸
¸ǡ¦ ǡ
ĂȂĂǡ×ĂäÏ Ȃ Ǧ
¸ ä© ¸¦
Ï©¸Ă ȋ Ǧ
Ȍǡ Ǧ ¸
Ϧ Ǥ
ÑĂ ȋĂǡ ©¸
ä ȌȂ ab initio Ǧ
ĂͳͻǤä©Ï¸Ǧ
¦ä ǡ
Ă ¦ ¦¸ ǤDe iure ¸
ͳ
ͳͶͺ × Ï ȏ Ñ
ͳʹͲͳͻȐǤ
ͳ ǤͺʹͲͲ͵ǤǡͳͻȀͲʹǡʹͲͲͶȀͳͲȀͳʹͳǢͻ
ʹͲͲͷǤǡͳͷȀͲͷǡ͵ͶͲͺͳǤ
ͳͺ ¦Ă¦ÏǤ ȋPrzelew wierzytelnoäci przyszÏej. Glosa do wyroku SN z dnia 8 sierpnia 2004 r., V CK 169/02ǡǷdz͵ȀʹͲͲͷǡ
ǤͶȂͷͷȌǤ©Ă×æ ¦¸ǤȋGlosa do wyroku SN z dnia 8 sierpnia 2003 r., V CK 169/02ǡǷ ¦× dzͳͲȀʹͲͲͶǡǤͳʹͳȌǤ
ͳͻ ǡ × Ï Ă
Ă Ǥ× Ă Ñ¦
¦ä ¦ĂǤ
ͳʹͲ
Ϧ ȋǤ ×Ǧ ȌǡĂ ǤĂȂ Ñ
Ȃ¦ ä ¦¦ǡ æ
Ȃ ÏĂ Ǧ
ä Ǥ¦
ä ǡÏǦ
ϐ Ǥ
Ï Ȃä Ǧ × Ï ¸ ¦
×Ǥ ä
ÏǤ ä© ȋȌǡ × Ǧ
Ïä ©¦ä ȋ
Ϧ Ă ×Ă Ï ϐ Ȍǡ
per se Ă © ä Ǧ
ǤǡæǦ
¦ǡĂǡæǡ¸
ʹͲ ä ǡ
Ñʹͳǡ Ǥ©¦
× ¸ ϐ ǡä
ÏʹʹǡĂ© Ǧ
¦ ÏȋǤ͵ͷͳͳǤ ǤȌʹ͵Ǥ
Ăä© ¦¸ ä
¦ä ä Ǧ
ǡ× Ă Ïä ÏÏ
ȋ Ȍä¸Ǧ ä ȋä Ǧ
¦
¦ȌǤ
Ă©¸ Ǧ
Ñ× × Ñǡ × ¦
×ä¦ ä
ȋǤ Ă × Ǧ bancassuranceȌǤ¦ÏǦ
ÑϦϦ¸Ï¦ Ǧ ä ǡ ¦¦× Ă
ä ä Ï
ǡ ×ÏÏ ǡä
ʹͲ Ǥ Ñǡ Komentarz do art. 93ǡ ȏǣȐ Prawo bankowe. Komentarzǡ Ǥ ͳǡ Ǥ Ǧ
ȋǤȌǡʹͲͳ͵ǢǤǤ
ʹͳ Ǥ Ïͷͳͻͻ͵ǤǡͷͶȀͻ͵ǡͳͻͻ͵ͳʹǡǤʹͳͻǤ
ʹʹ Ǥͻ ʹͲͳͻǤǡ͵ȀͳǡͳͺͶͶͳͺǢ
ͲʹͲͳͷǤǡͳʹʹȀͳͶǡͳ͵ͻͺ͵ͷʹǤ
ʹ͵ ǤÑǡKomentarz...ǡop. cit.ǡǤǤ
ͳʹͳ
äȋÏĂȌ¦ ¦Ǧ
¦Ï¸Ă Ǥ ͻ͵Ȁͳ͵Ȁ
× ÏÑǦ
Ï ¦ Ǧ
ʹͶǤϸ ǡ ä×
¦ǡĂĂ© Ï
Ñ ×
ǡ¦ ǡ ×ä
bancassuranceǤ
3. Dopuszczalnoä© i sposób zastosowania
istniej¦cych instytucji procesowych przez dÏuĂnika nieposiadaj¦cego legitymacji materialnej
wzgl¸dem ubezpieczyciela
ǡ¦Ā¸ ¦ ©Ǧ
ȋȌä
Ñ Ï ÑǤ
¦ ¦¦ǡ
¦ää Ăä ʹͷǤ ¦
ȋ¦¦Ï¦ä© ¦Ȍ
Ă× ä ȋÏȌǡ
Ǥø Ǧ
¦©ǡæ Ïä ä©
ȋȌ ä ȋ¸
ÏĂ ȌǤ
Ă Ï¸ ǡÏĂǡ
צ Ïä ¸ä ĂǦ
ä Ï ÑϦ Ǧ
Ï ǡ Ï Ï¦
ȋǤͳͺͻǤǤ ǤȌä ¦Ǧ ä© ʹǤ ×Ï©
ȋä ȌǡǦ
©Ăä Ï ÑǦ
¸ ¦ ¦ǤøäǦ
ǡĂĂÏĂ
ʹͶ ͻ͵Ȁͳ͵Ȁ ͷ ͳͻͻ͵ Ǥ ×
ȋǤǤǤǤͳͻͻ͵ǤͻͷǤʹͻʹͳͳͻͻ͵ǤȌǡǷ
ͻ͵Ȁͳ͵ȀdzǤ
ʹͷ Ǥͷͻ͵Ȁͳ͵ȀǤ
ʹ ǤÏʹʹʹͲͳʹǤǡͷʹȀͳͳǡʹͲͳʹͳǡǤͳͻǡ
ͶͻͳͻͶǢ ʹͻĀʹͲͳͷǤǡͶͻʹȀͳͷǡͳ͵ͲͻʹǤ
ͳʹʹ
Ï Ñ ǡ ä
Ăä©ÏÏǦ
Ǥä©ʹǡ×
¸Ñ× ȋǦ
¸ × ȌʹͺǤ¸Ïø×ÏÑ Ǧ
©Ï¦ × ä Ñ
© ǡÏ
¸ æ×ȋä Ï
ÑȌǤ
Ă × © ¸ Ïä© ¦ǡ ¦ ¦
ä ¸ä ¸Ǧ
ǡ Ǥä¦ ¦
¸ ¦Ă¸Ïä ǡ
×¦Ă¸ä¸ ä Ǥ¦Ï
Ϧ ǡäǦ Ï ÑǤ æ ¦ Ñ Ă ¦©ǡ Ă
Ǧ
¸ ǡ¦Ï Ñ
ȋ ä© Ï¸Ă
ȌǤ× ©Ă¸ǡæǦ
ä ¦ ¸ Ȃ ȂǦ
ǡ× ¦ĂĂ©¸ ¦ ȂǤ
ä ä ä ʹͻǤø¸ ©ǡĂǦ
¦ ä
ǡ ¸ Ăä
×Ǥ
¸ ×Ă ä ä
ϸ ä Ǧ
Ǥ Ï×
ä ǡ×ǤͺͳͻȚͳǤ Ǥ
͵Ǥ Ï ×
Ǧ
Ǥ¸ä© ǡĂ×Ǧ
ǡ¸Ǧ
͵ͲǤä¦ǡĂ×
ʹ ͳ ͳͻͺ͵ Ǥǡ ͳͺͻȀͺ͵ǡ ͳͻͺͶǡ ǡ Ǥ ͳʹͳǢ
ʹͳͻͺǤǡͶȀͺǡͳͻͺǡͳͳǡǤͳͺ͵ǢͳͻͺǡͻǡǤͳͺʹǢǤÑǡ
Interes prawny w procesie cywilnym i post¸powaniu nieprocesowymǡͳͻͳǡǤʹʹǢǤǦ
ǡPowództwo o ustalenieǡǷ dzǡÑͳͻͷͻǡǤͳͶǤ
ʹͺ ʹͶ ͳͻͺǤǡͷȀͺǡͳͻͺǡǡǤʹǤ
ʹͻ ͳʹäʹͲͳ͵ǤǡͻͳȀͳ͵ǡͻʹͶͺͻͳǤ
͵Ͳ Ǥ ǡKomentarz do art. 189 kpc ȏǣȐKodeks post¸powania cywilnego. Komentarz. ǤͳȂʹǡǤͶǡ
Ǥ ȋǤȌǡȀǡʹͲͲ ǡǤǤǣǤ ǡ Wyrok pierwszej instancji w procesie cywilnymǡͳͻͺͳǡ Ǥͳͷ͵Ǣ ǤǡKomentarz do art. 189 kpcǡ