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Academic year: 2021

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(1)”͵ȋ͹͸ȌʹͲͳͻ.

(2) ʹͷͶͶǦ͹Ͳ͸ͺ. BEZPIECZNY. .

(3) BEZPIECZNY BANKŒ‡•– œƒ•‘’‹•‡™›†ƒ™ƒ›’”œ‡œƒ‘™› —†—•œ ™ƒ”ƒ ›Œ›‘†ͳͻͻ͹ ”‘—ǡ’‘䙋¸ ‘›œƒ‰ƒ†‹‡‹‘•–ƒ„‹Ž‘ä ‹•›•–‡—ϐ‹ƒ•‘™‡‰‘ǡ œ‡•œ œ‡‰×Ž›—™œ‰Ž¸†‹‡‹‡•›•–‡—„ƒ‘™‡‰‘Ǥ. KOMITET REDAKCYJNY ’”‘ˆǤ ƒœƒ„‡ŽƒÑ œ›Ǧ‡†ƒ–‘”ƒ œ‡Ž› ’”‘ˆǤƒÏ‰‘”œƒ–ƒ

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(9)  ‹ƒÏ›—‡”

(10) ͳͶʹͻǦʹͻ͵ͻ REDAKCJA ”›•–›ƒƒ™‡”•ƒ WYDAWCA ƒ‘™› —†—•œ ™ƒ”ƒ ›Œ› —ŽǤ•Ǥ

(11) ‰ƒ ‡‰‘ ƒƒ‘”—’‹Ͷ ͲͲǦͷͶ͸ƒ”•œƒ™ƒ SEKRETARIAT REDAKCJI ™ƒ‡Ž‡Ă›Ñ•ƒ ‡Ž‡ˆ‘ǣʹʹͷͺ͵Ͳͺ͹ͺ ‡Ǧƒ‹Žǣ”‡†ƒ Œƒ̷„ˆ‰Ǥ’Ž

(12) ˆ‘”ƒ Œ‡†‘–› œ¦ ‡™›‘‰×™ˆ‘”ƒŽ› Š‹‡†›–‘”•‹ Š†Žƒƒ—–‘”×™’—„Ž‹ƒ Œ‹ œƒŒ†—Œ¦•‹¸ƒ•–”‘‹‡ǣwww.bfg.pl Opracowanie komputerowe: Dom Wydawniczy ELIPSA ul. InĠancka 15/198, 00-189 Warszawa tel. 22 635 03 01, e-mail: elipsa@elipsa.pl, www.elipsa.pl.

(13) ”͵ȋ͹͸ȌʹͲͳͻ‡œ’‹‡ œ›ƒ 

(14) ǣͳͲǤʹ͸͵ͷͶȀ„„ǤͷǤ͵Ǥ͹͸ǤʹͲͳͻ. Dariusz Adrianowski* ORCID: 0000-0003-2557-5081.  Š”‘ƒ‘•—‡–ƒ ™䙋‡–Ž‡‘™‡Œ—•–ƒ™›‘”‡†› ‹‡Š‹’‘–‡ œ› ‘”ƒœ‘ƒ†œ‘”œ‡ƒ†’‘䔇†‹ƒ‹ ”‡†›–—Š‹’‘–‡ œ‡‰‘‹ƒ‰‡–ƒ‹. Streszczenie  ƒ”–›—Ž‡ ’”œ‡†•–ƒ™‹‘‘ ’‘Œ¸ ‹‡ ”‡†›–— Š‹’‘–‡ œ‡‰‘ ‘”ƒœ †‘‘ƒ‘ Šƒ”ƒ–‡”›•–›‹ ”›—”‡†›–×™Š‹’‘–‡ œ› Šƒ’‘†•–ƒ™‹‡†ƒ› ŠœƒŽƒ–ƒʹͲͳͲȂʹͲͳͺǤ’”ƒ ‘™ƒ‹‡œ™”ƒ ƒ •œ œ‡‰×Ž¦—™ƒ‰¸ƒ”‘œ™‹¦œƒ‹ƒǡŒƒ‹‡œ‘•–ƒÏ›™’”‘™ƒ†œ‘‡—•–ƒ™¦‘”‡†› ‹‡Š‹’‘–‡ œǦ › ‘”ƒœ ‘ ƒ†œ‘”œ‡ ƒ† ’‘䔇†‹ƒ‹ ”‡†›–— Š‹’‘–‡ œ‡‰‘ ‹ ƒ‰‡–ƒ‹Ǥ ‡Ž‡ ƒ”–›—Ï— Œ‡•–’”‡œ‡–ƒ Œƒ–› Š”‘œ™‹¦œƒÑ™‘–‡ä ‹‡‘†‡Ž—‘ Š”‘›‘•—‡–ƒƒ”›—”‡†›Ǧ –‘™›ǡ–×”›†‘–‡Œ’‘”›‘’ƒ”–›„›Ï’”œ‡†‡™•œ›•–‹ƒ—•–ƒ™‹‡‘”‡†› ‹‡‘•—‡ Ǧ ‹ͳǤ‘•–ƒ™‹‘‘Š‹’‘–‡œ¸ǡÇ—•–ƒ™ƒ‘”‡†› ‹‡Š‹’‘–‡ œ›œʹ͵ƒ” ƒʹͲͳ͹”‘—™’”‘Ǧ ™ƒ†œƒ™‹‡Ž‡”‘œ™‹¦œƒÑ™œƒ”‡•‹‡‘ Š”‘›”‡†›–‘„‹‘” יǤ”ׄ¦’‘–™‹‡”†œ‡‹ƒŠ‹’‘–‡œ› Œ‡•–’”‡œ‡–ƒ Œƒ™†”‘Ă‘› Š’”œ‡œ‹¦‹•–”—‡–×™‘ Š”‘›‘•—‡–ƒǤ”–›—Ϗƒ ŠƒǦ ”ƒ–‡”’”œ‡‰Ž¦†‘™›‹Œ‡•–‘’ƒ”–›ƒ”ƒŒ‘™‡ŒŽ‹–‡”ƒ–—”œ‡’”œ‡†‹‘–—Ǥ SÏowa kluczowe:‘ Š”‘ƒ‘•—‡–ƒǡ”‡†›–Š‹’‘–‡ œ›ǡ—•–ƒ™ƒ‘”‡†› ‹‡Š‹’‘–‡ œ› JEL: ͳǡ ʹͳ. Mortgage loan and consumer protection in view of the new Act on Mortgage Loan and Supervision over Mortgage Brokers and Agents Abstract Š‡ƒ”–‹ Ž‡ Šƒ”ƒ –‡”‹œ‡•–Š‡ ‘ ‡’–‘ˆ–Š‡‘”–‰ƒ‰‡Ž‘ƒƒ†–Š‡‘”–‰ƒ‰‡ƒ”‡–„ƒ•‡† ‘ †ƒ–ƒ ˆ‘” –Š‡ ›‡ƒ”• ʹͲͳͲȂʹͲͳͺǤ Š‡ •–—†› ‹• ˆ‘ —•‡† ’ƒ”–‹ —Žƒ”Ž› ‘ –Š‡ Šƒ‰‡• ‹–”‘Ǧ †— ‡†’—”•—ƒ––‘Š‡ –‘‘”–‰ƒ‰‡‘ƒƒ†—’‡”˜‹•‹‘‘˜‡”‘”–‰ƒ‰‡”‘‡”•ƒ† ‰‡–•ǤŠ‡’—”’‘•‡‘ˆ–Š‹•ƒ”–‹ Ž‡‹•–‘’”‡•‡––Š‡•‡ Šƒ‰‡•‹–Š‡ ‘–‡š–‘ˆ–Š‡ ‘•—‡” ȗ ͳ. •›•–‡–™ƒ–‡†”œ‡ƒ‘™‘ä ‹

(15) •–›–—–— ‹ƒ•×™ƒ‹™‡”•›–‡ ‹‡O׆œ‹Ǥ •–ƒ™ƒœ†‹ƒͳʹƒŒƒʹͲͳͳ”Ǥ‘”‡†› ‹‡‘•—‡ ‹ȋ–‡•–Œ‡†‘Ž‹–›œǤǤʹͲͳͻ’‘œǤͳͲͺ͵œ‡ǤœǤȌǤ. ͻͶ.

(16) ”͵ȋ͹͸ȌʹͲͳͻ‡œ’‹‡ œ›ƒ. ”‘„Ž‡›‹’‘‰Ž¦†›. ’”‘–‡ –‹‘‘†‡Ž‹–Š‡‘”–‰ƒ‰‡ƒ”‡–ǤŠ›’‘–Š‡•‹•™ƒ•ƒ†‡–Šƒ–Š‡ –‘‘”–‰ƒ‰‡ ‘ƒ‘ˆʹ͵ƒ” ŠʹͲͳ͹‹–”‘†— ‡•ƒ—„‡”‘ˆ’‘•‹–‹˜‡ Šƒ‰‡•™‹–Š”‡‰ƒ”†–‘–Š‡ ‘•—‡” ’”‘–‡ –‹‘ǤŠ‡ƒ”–‹ Ž‡‹•ƒ”‡˜‹‡™„ƒ•‡†‘–Š‡ƒ–‹‘ƒŽŽ‹–‡”ƒ–—”‡‘–Š‡•—„Œ‡ –Ǥ Key words: ‘•—‡”’”‘–‡ –‹‘ǡ‘”–‰ƒ‰‡Ž‘ƒǡŠ‡ –‘‘”–‰ƒ‰‡‘ƒ. Wst¸p ”‘„Ž‡ƒ–›ƒ ‘ Š”‘› ‘•—‡–×™ Œ‡•– Œ‡†› œ ™ƒĂ‹‡Œ•œ› Š œƒ‰ƒ†‹‡Ñǡ ™‘Ǧ ×ύ–×”‡‰‘ ‹¦‰Ž‡’”‘™ƒ†œ‘‡•¦Ž‹ œ‡†›•—•Œ‡Ǥ

(17) •–‘–‹‡†‘–›ƒ‘ƒ•œ‡”‘‘’‘Ǧ Œ¸–‡‰‘ ”›— —•Ï—‰ ϐ‹ƒ•‘™› Šǡ ™ –› ”‡Žƒ Œ‹ ’”‘ˆ‡•Œ‘ƒŽ‡‰‘ — œ‡•–‹ƒ ”›— ‹‘•—‡–ƒǡ–×”›’”ׄ—Œ‡•‹¸‘†ƒŽ‡Ā©™œƒ™‹Ï‘ä ‹ƒ Š—×™ǡ’”‘ ‡†—”‹’”œ‡Ǧ ’‹•×™†‘–› œ¦ › Š’‘•‹ƒ†ƒ› Š’”‘†—–×™ϐ‹ƒ•‘™› ŠŽ—„„¸†¦ › Š™‘„•œƒ”œ‡ Œ‡‰‘ œƒ‹–‡”‡•‘™ƒÑǤ ›ƒ‹ œ› ”‘œ™×Œ –‡‰‘ •‡–‘”ƒ ‘”ƒœ œŒƒ™‹•‘ Ž‹‡–‘ ‡Ǧ –”›œ—†‘’”‘™ƒ†œ‹Ï›†‘•›–—ƒ Œ‹ǡ™–×”‡Œ‘•—‡–•–ƒÏ•‹¸Ž— œ‘™› œ›‹Ǧ ‹‡•— ‡•—‹„—†‘™ƒ‹ƒ’”œ‡™ƒ‰‹‘—”‡ ›Œ‡Œ’”œ‡†•‹¸„‹‘”•–™„ƒ‘™› ŠǤ Žƒ–‡‰‘ –› „ƒ”†œ‹‡Œ ‘ Š”‘ƒ ‹ œƒ’‡™‹‡‹‡ ”‡ƒŽ‹œƒ Œ‹ Œ‡‰‘ ’”ƒ™ Œƒ‘ — œ‡•–‹ƒ ”›—•–ƒŒ‡•‹¸‹•–‘–›’”‘„Ž‡„ƒ†ƒ™ œ›Ǥœ‹ƒÏƒ‹ƒ–‡”‡ƒŽ‹œ‘™ƒ‡•¦’‘’”œ‡œ •–‘•‘™‡ ”‡‰—Žƒ Œ‡ ’”ƒ™‡ǡ ”‡‘‡†ƒ Œ‡ ‹ ‘†‡•› ‡–› œ‡ ‘”ƒœ ™‡ ™•’×ϒ”ƒǦ ›œ‘†’‘™‹‡†‹‹‹•–›–— Œƒ‹ǡ–×”› Šœƒ†ƒ‹‡Œ‡•–‘ Š”‘ƒ‹–‡”‡•×™‘•—Ǧ ‡–ƒǤ ‡†›œ’”œ›Ïƒ†×™–ƒ‹ Š†œ‹ƒÏƒÑŒ‡•–™’”‘™ƒ†œ‡‹‡•–ƒ™›‘”‡†› ‹‡ Š‹’‘–‡ œ›‘”ƒœ‘ƒ†œ‘”œ‡ƒ†’‘䔇†‹ƒ‹”‡†›–—Š‹’‘–‡ œ‡‰‘‹ƒ‰‡–ƒ‹ œ†‹ƒʹ͵ƒ” ƒʹͲͳ͹”‘—ȋƒœ›™ƒƒ†ƒŽ‡Œ™•”× ‹‡’”œ‡œƒ—–‘”ƒ—•–ƒ™¦‘”‡Ǧ †› ‹‡ Š‹’‘–‡ œ›ȌǤ •–ƒ™ƒ ‰™ƒ”ƒ–—Œ‡ ™‹¸•œ¦ ‘ Š”‘¸ ‘•—‡–ƒ „¸†¦ ‡‰‘ — œ‡•–‹‹‡”›—”‡†›–×™Š‹’‘–‡ œ› Šǡ™’”‘™ƒ†œƒ‘™‡ƒ”œ¸†œ‹ƒ‹•’‘•‘„› ‘ Š”‘›‹‡’”‘ˆ‡•Œ‘ƒŽ› Š— œ‡•–‹×™”›—Ǥ‡Ž‡‘’”ƒ ‘™ƒ‹ƒŒ‡•–’”‡œ‡–ƒǦ Œƒ™†”‘Ă‘› Šœ‹ƒ™œ™‹¦œ—œ™‡Œä ‹‡™Û ‹‡—•–ƒ™›‘”‡†› ‹‡Š‹’‘–‡ œǦ ›ǡƒŽ‡”×™‹‡Ă™•ƒœƒ‹‡‹•–‘–› Š’”œ‡•Ïƒ‡ǡ–×”‡‰‡‡”‘™ƒÏ›’‘–”œ‡„¸‹ Š ™’”‘™ƒ†œ‡‹ƒǤ‘•–ƒ™‹‘‘Š‹’‘–‡œ¸ǡÇ—•–ƒ™ƒ‘”‡†› ‹‡Š‹’‘–‡ œ›œʹ͵ƒ” ƒ ʹͲͳ͹”‘—™’”‘™ƒ†œƒ™‹‡Ž‡‹•–”—‡–×™‹’”ƒ™‹†Ï‘™› Š”‘œ™‹¦œƒÑ™œƒ”‡•‹‡ ‘ Š”‘›‘•—‡–×™Ǥ‘’”ƒ ‘™ƒ‹—’”œ‡†•–ƒ™‹‘‘œƒ™ƒ”–‡™—•–ƒ™‹‡‡–‘†› ‘ Š”‘› ‘•—‡–ƒǤ ›‘”œ›•–ƒ‘ ‡–‘†¸ ƒƒŽ‹œ› †ƒ› Š œƒ•–ƒ› Šǡ ™ •œ œ‡Ǧ ‰×Ž‘ä ‹ ”ƒ’‘”–×™ǡ ’—„Ž‹ƒ Œ‹ ‹ ƒƒŽ‹œ †‘–› œ¦ › Š ”›— ”‡†›–×™ Š‹’‘–‡ œ› ŠǤ ‘ƒ†–‘†‘‘ƒ‘’”œ‡‰Ž¦†—”ƒŒ‘™‡ŒŽ‹–‡”ƒ–—”›’”œ‡†‹‘–—™œƒ”‡•‹‡œƒ‰ƒ†‹‡Ñ œ™‹¦œƒ› Šœ”‡†›–ƒ‹Š‹’‘–‡ œ›‹‹‘ Š”‘¦‘•—‡–ƒƒ”›——•Ï—‰ϐ‹ƒǦ •‘™› ŠǤ”–›—Ï’‘†œ‹‡Ž‘‘ƒ œ–‡”› œ¸ä ‹Ǥ’‹‡”™•œ‡Œœƒ’”‡œ‡–‘™ƒ‘’‘Œ¸ ‹‡ ”‡†›–— Š‹’‘–‡ œ‡‰‘ǡ ƒ•–¸’‹‡ • Šƒ”ƒ–‡”›œ‘™ƒ‘ ”›‡ ”‡†›–×™ Š‹’‘–‡ œǦ › ŠǤ‘Ž‡Œ‡Œ œ¸ä ‹ƒ”–›—Ï—‘’‹•ƒ‘‘ ‡’ Œ¸‘ Š”‘›‘•—‡–ƒƒ”›— ϐ‹ƒ•‘™›ǡ†‘‘ƒ‘’”‡œ‡–ƒ Œ‹‘”ƒœ’”ׄ›‹–‡”’”‡–ƒ Œ‹œ‹ƒ™’”‘™ƒ†œ‘› Š —•–ƒ™¦‘”‡†› ‹‡Š‹’‘–‡ œ›‘”ƒœƒ†œ‘”œ‡ƒ†’‘䔇†‹ƒ‹”‡†›–—Š‹’‘–‡ œǦ ‡‰‘‹ƒ‰‡–ƒ‹Ǥ•–ƒ–‹ƒ œ¸ä©’”œ‡†•–ƒ™‹ƒ’‘†•—‘™ƒ‹‡™†”‘Ă‘› Šœ‹ƒǡ‹ Š ‘ ‡¸‘”ƒœ™’Ï›™ƒ–™‘”œ‡‹‡‘†’‘™‹‡†‹‡‰‘‘†‡Ž—‘ Š”‘›‘•—‡–ƒƒ ”›—”‡†›–×™Š‹’‘–‡ œ› ŠǤ. ͻͷ.

(18) ”͵ȋ͹͸ȌʹͲͳͻ‡œ’‹‡ œ›ƒ. ”‘„Ž‡›‹’‘‰Ž¦†›. 1. Poj¸cie kredytu hipotecznego ‡†Ï—‰Wielkiego SÏownika J¸zyka Polskiegoǡ•Ï‘™‘hipoteka’‘ Š‘†œ‹‘†‰”‡ ‹‡‰‘ hypotheca‹‘œƒ œƒœƒ•–ƒ™ǡ†‡’‘œ›–ǡ‰™ƒ”ƒ Œ¸Ǥ ‡•––‘Œ‡†ƒœˆ‘”œƒ„‡œ’‹‡ œ‡‹ƒ œƒ†Ï—ǐ‹ƒ‹‡”— Š‘‘ä ‹¦‘•‘„›ǡ–×”ƒŒ‡œƒ ‹¦‰¸ÏƒǤ—–—Œ‡‘ƒ‘‰”ƒ‹ œ‘› ’”ƒ™‡”œ‡ œ‘™›™œ‰Ž¸†‡‹‡”— Š‘‘ä ‹‹’‘†Ž‡‰ƒ—Œƒ™‹‡‹—™•‹¸†œ‡™‹‡Ǧ œ›•–‡ŒʹǤ Žƒ–‡‰‘–‡Ă”‡†›–Š‹’‘–‡ œ›ȋ‹‡•œƒ‹‘™›Ȍ‘”‡äŽƒ™‹‡”œ›–‡Ž‘ä©„ƒ‘™¦ǡ–×Ǧ ”‡Œœƒ„‡œ’‹‡ œ‡‹‡’”ƒ™›Œ‡•–™’‹•Š‹’‘–‡‹†‘•‹¸‰‹™‹‡ œ›•–‡Œ’”‘™ƒ†œ‘‡Œ ’”œ‡œ†ƒ›¦†‡Œ‘‘™›͵Ǥ‘Œ¸ ‹‡”‡†›–—Š‹’‘–‡ œ‡‰‘Œ‡•–Œ‡†ƒœ™›Ž‡œƒ”‡Ǧ œ‡”™‘™ƒ‡†Žƒ”‡†›–×™’‘™‹¦œƒ› Šœ‹™‡•–› Œ¦™‹‡”— Š‘‘ä©‹œƒ„‡œ’‹‡ œ‘Ǧ › ŠŠ‹’‘–‡¦ƒ’”œ‡†‹‘ ‹‡”‡†›–‘™ƒ‹ƒͶǤ‰‘†‹‡œƒ”–Ǥ͵—•–ƒ™›‘”‡†› ‹‡ Š‹’‘–‡ œ›ǣǷ’”œ‡œ—‘™¸”‡†›–—Š‹’‘–‡ œ‡‰‘”‘œ—‹‡•‹¸—‘™¸ǡ™”ƒƒ Š –×”‡Œ ”‡†›–‘†ƒ™ ƒ —†œ‹‡Žƒ ‘•—‡–‘™‹ ”‡†›–— Ž—„ †ƒŒ‡ — ’”œ›”œ‡ œ‡‹‡ —†œ‹‡Ž‡‹ƒ”‡†›–—œƒ„‡œ’‹‡ œ‘‡‰‘Š‹’‘–‡¦Ž—„‹›’”ƒ™‡œ™‹¦œƒ›œ‹‡Ǧ ”— Š‘‘ä ‹¦ ‹‡•œƒŽ¦ Ž—„ ’”œ‡œƒ œ‘‡‰‘ ƒ •ϐ‹ƒ•‘™ƒ‹‡ ‹‡œ™‹¦œƒ‡‰‘ œ†œ‹ƒÏƒŽ‘ä ‹¦‰‘•’‘†ƒ” œ¦Ž—„’”‘™ƒ†œ‡‹‡‰‘•’‘†ƒ”•–™ƒ”‘Ž‡‰‘ƒ„› ‹ƒŽ—„ —–”œ›ƒ‹ƒǣ ͳȌ ’”ƒ™ƒ™Ïƒ•‘ä ‹„—†›—‹‡•œƒŽ‡‰‘Ž—„Ž‘ƒŽ—‹‡•œƒŽ‡‰‘•–ƒ‘™‹¦ ‡‰‘ ‘†”¸„¦‹‡”— Š‘‘ä©ǡƒ–ƒĂ‡‹ Š„—†‘™›Ž—„’”œ‡„—†‘™›Ǣ ʹȌ •’×φœ‹‡Ž œ‡‰‘™Ïƒ•‘ä ‹‘™‡‰‘’”ƒ™ƒ†‘Ž‘ƒŽ—Ǣ ͵Ȍ ’”ƒ™ƒ™Ïƒ•‘ä ‹‹‡”— Š‘‘ä ‹‰”—–‘™‡ŒŽ—„Œ‡Œ œ¸ä ‹Ǣ ͶȌ —†œ‹ƒÏ—™‡™•’×ϙσ•‘ä ‹„—†›—‹‡•œƒŽ‡‰‘Ž—„Ž‘ƒŽ—‹‡•œƒŽ‡‰‘•–ƒǦ ‘™‹¦ ‡‰‘‘†”¸„¦‹‡”— Š‘‘ä©Ž—„—†œ‹ƒÏ—™‹‡”— Š‘‘ä ‹‰”—–‘™‡ŒdzǤ ”‡†›–Š‹’‘–‡ œ›ȋ‹‡•œƒ‹‘™›ȌŒ‡•–™‹¸ œ‘„‘™‹¦œƒ‹‡œ™‹¦œƒ›œϐ‹ƒ•‘Ǧ ™ƒ‹‡‹‡”— Š‘‘ä ‹‹‡•œƒŽ‡Œǡ†Žƒ–×”‡‰‘œ‘•–ƒÏ‘—•–ƒ‘™‹‘‡œƒ„‡œ’‹‡ œ‡Ǧ ‹‡™’‘•–ƒ ‹Š‹’‘–‡‹Ž—„‹‡”— Š‘‘ä ‹ϐ‹ƒŽ‹‡•–ƒ‘™‹¦ ‡Œ–ƒ‹‡œƒ„‡œ’‹‡ œ‡‹‡Ǥ ’”œ›–‘ œ‘‡Œ—•–ƒ™‹‡†‡ϐ‹‹ Œ¸—‘™›”‡†›–—Š‹’‘–‡ œ‡‰‘‘Ѓ—œƒ©œƒ†‡Ǧ ϐ‹‹ Œ¸”‡†›–—Š‹’‘–‡ œ‡‰‘‘’”ƒ ‘™ƒ¦’”œ‡œ—•–ƒ™‘†ƒ™ ¸ƒ’‘–”œ‡„›—•–ƒ™›ǡ •œ œ‡‰×Ž‹‡ǡÇ™†ƒŽ•œ‡ŒŒ‡Œ œ¸ä ‹Œ‡•–™›Œƒä‹ƒ‡”‘œ—‹‡‹‡–”œ‡ ŠŽ— œ‘™› Š ’‘Œ¸©™‹‡Œ™›•–¸’—Œ¦ › Šǡ–ŒǤ”‡†›–‘†ƒ™ ƒǡ‘•—‡–‘”ƒœ‹‡”— Š‘‘ä©ǤƒǦ „‡œ’‹‡ œ‡‹‡ Š‹’‘–‡¦ ™‹‡”œ›–‡Ž‘ä ‹ „ƒ— •’”‘™ƒ†œƒ •‹¸ †‘ ‘„ ‹¦Ă‡‹ƒ ‹‡”—Ǧ Š‘‘ä ‹ ’”ƒ™‡ǡ ™‡†Ï—‰ –×”‡‰‘ ”‡†›–‘†ƒ™ ƒ ‘Ç †‘ Š‘†œ‹© œƒ•’‘‘Œ‡‹ƒ •™‘‹ Š”‘•œ œ‡Ñœ†ƒ‡Œ‹‡”— Š‘‘ä ‹ǡ„‡œ™œ‰Ž¸†—ƒ–‘ǡ œ›Œ¦Œ‡•–‘„‡ ‹‡™ÏƒǦ •‘ä ‹¦ǡ‘”ƒœœ’”ƒ™‡’‹‡”™•œ‡Ñ•–™ƒ’”œ‡†™‹‡”œ› ‹‡Žƒ‹‘•‘„‹•–›‹™Ïƒä ‹ ‹‡Žƒ ‹‡”— Š‘‘ä ‹ͷǤ‡‘‘‹ œ‡‰‘’—–—™‹†œ‡‹ƒ ‡ Šƒ‹ Šƒ”ƒ–‡”›•–› œ›‹. ʹ. Š––’•ǣȀȀ™™™Ǥ™•Œ’Ǥ’ŽȀ†‘̴†”——Ǥ’Š’ǫ‹†̴Šƒ•Žƒαʹͷ͸ͺ͸Ƭ‹†̴œƒ œ‡‹ƒαͲȋ†‘•–¸’ǣͳͻǤͲ͵ǤʹͲͳͻȌǤ Ǥ ‘•–‘•‹ǡǤ ‹‡†œ‹—ǡǤcŽ‹™‹Ñ•ƒǡPrzewodnik Bankiera. Vademecum wiedzy o bankowoäciǡ›Ǧ †ƒ™‹ –™‘‹‡ǡ‘œƒÑʹͲͳ͹ǡ•ǤͳͲͷǤ Ͷ Ǥ ÏיƒǡInstrumenty ϔinansowe a rynek mieszkaniowyǡȏ™ǣȐProblemy rozwoju miastǡϐ‹ ›ƒ›Ǧ †ƒ™‹ œƒœ‘Ï› Ïי‡Œ ƒ†Ž‘™‡Œ™ƒ”•œƒ™‹‡ǡƒ”•œƒ™ƒʹͲͲͻǡ•ǤʹǤ ͷ Ǥ‘Ž‡ä‹ǡBankowoä© detalicznaǡ›†ƒ™‹ –™‘‹ϐ‹ǡƒ”•œƒ™ƒʹͲͳ͸ǡ•ǤͳͳͲȂͳʹʹǤ ͵. ͻ͸.

(19) ”͵ȋ͹͸ȌʹͲͳͻ‡œ’‹‡ œ›ƒ. ”‘„Ž‡›‹’‘‰Ž¦†›. †Žƒ”‡†›–—Š‹’‘–‡ œ‡‰‘Œ‡•–͸ǣ†Ï—‰‹‘”‡•–”™ƒ‹ƒ—‘™›”‡†›–—‘”ƒœŒ‡‰‘•’σǦ –›ǡ™›•‘ƒ™ƒ”–‘䩍”‡†›–—ǡŠ‹’‘–‡ œ‡œƒ„‡œ’‹‡ œ‡‹‡ƒ‹‡”— Š‘‘ä ‹ǡ•–‘•—Ǧ ‘™‘ ‹•ƒ ”‡Žƒ Œƒ †‘ Š‘†— ”‡†›–‘„‹‘” › †‘ ™‘–› œƒ ‹¦‰ƒ‡‰‘ œ‘„‘™‹¦œƒ‹ƒǡ ”‡Žƒ–›™‹‡ ‹•‹‡ ‘’”‘ ‡–‘™ƒ‹‡ ”‡†›–— ‘”ƒœ ’‘™‹¦œƒ‹‡ ’”œ‡†‹‘–— ”‡†›–— œ ’”œ‡†‹‘–‡ œƒ„‡œ’‹‡ œ‡‹ƒ ȋ ‡Ž‘™‘ä© ”‡†›–—ȌǤ  ™›‹— œƒ™ƒ”–‡Œ —‘™› ”‡†›–— Š‹’‘–‡ œ‡‰‘ ‹¸†œ› ”‡†›–‘†ƒ™ ¦ ƒ ”‡†›–‘„‹‘” ¦ ’‘™•–ƒŒ‡ •–‘•—‡ ‡‘‘‹ œ‘Ǧ’”ƒ™›ǡƒ’‘†•–ƒ™‹‡–×”‡‰‘„ƒœ‘„‘™‹¦œ—Œ‡•‹¸’”œ‡ƒœƒ©•—¸ 䔑†×™’‹‡‹¸Ă› Šƒ‘”‡äŽ‘› œƒ•ƒ”œ‡ œ™‹‡”œ› ‹‡Žƒǡ™ ‡Ž—”‡ƒŽ‹œƒ Œ‹‘”‡Ǧ 䎑‡Œ‹™‡•–› Œ‹Ǥ”‡†›–‘„‹‘” ƒœ‘„‘™‹¦œ—Œ‡•‹¸™œƒ‹ƒ†‘œ™”‘–—’‘™‹‡”œ‘‡Œ ™‘–›™”ƒœœ‘†•‡–ƒ‹‹’‘œ‘•–ƒÏ›‹‘•œ–ƒ‹™—•–ƒŽ‘› Š—‘™‹‡–‡”‹ƒ Š ‹ ™›•‘‘ä ‹ƒ Š •’σ–͹Ǥ  –› ‹‡Œ• — ƒŽ‡Ă› ”×™‹‡Ă †‡ϐ‹‹ Œ¸ —‘™› ”‡†›–— Š‹’‘–‡ œ‡‰‘’‘™‹¦œƒ©œ†‡ϐ‹‹ Œ¦”‡†›–—„ƒ‘™‡‰‘œƒ™ƒ”–¦™—•–ƒ™‹‡”ƒ™‘ „ƒ‘™‡Ǥ –ƒŒ‡ •‹¸ ‘ƒ —œ—’‡Ï‹‡‹‡ ’‘™•–ƒÏ‡Œ ”‡Žƒ Œ‹ ’‘‹¸†œ› ”‡†›–‘†ƒ™ ¦ ƒ‘•—‡–‡™‘–‡ä ‹‡’‘†’‹•›™ƒ‡Œ—‘™›”‡†›–—Š‹’‘–‡ œ‡‰‘Ǥƒ’‘†Ǧ •–ƒ™‹‡ƒ”–Ǥ͸ͻ—•–ƒ™›”ƒ™‘„ƒ‘™‡ͺǷprzez umow¸ kredytu bank zobowi¦zuje si¸ odda© do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwot¸ ärodków pieni¸Ănych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowi¦zuje si¸ do korzystania z niej na warunkach okreälonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spÏaty oraz zapÏaty prowizji od udzielonego kredytudzǤƒ”×Їˆ‘”›”‡†›–‘™ƒ‹ƒŠ‹’‘–‡ œ‡‰‘™’Ï›™ƒ”‘†œƒŒ ”‡†›–‘™ƒ› Š‹‡”— Š‘‘ä ‹ǤŽƒ–‡‰‘’”œ‡œƒ œ‡‹‡䔑†×™ƒ‹ Šϐ‹ƒ•‘™ƒǦ ‹‡ ™›œƒ œƒ ‘•–”— Œ¸ ‹ Šƒ”ƒ–‡”›•–› œ‡ ’ƒ”ƒ‡–”› ”‡†›–— Š‹’‘–‡ œ‡‰‘Ǥ

(20) •–‘–›Œ‡•––‡Ă ‡Žǡƒ–×”›”‡†›–Š‹’‘–‡ œ›‘Çœ‘•–ƒ©’”œ‡œƒ œ‘›Ǥ‘Ѓ ™›”×Ћ©‰Ïי‡ ‡Ž‡ͻǣ Ȃ Ȃ Ȃ Ȃ. œƒ—’‹‡”— Š‘‘ä ‹‹‡•œƒŽ‡ŒǢ „—†‘™¸‹‡”— Š‘‘ä ‹Ǣ ”‡‘–ǡ‘†‡”‹œƒ Œ¸ǡ”‘œ„—†‘™¸Ž—„’”œ‡„—†‘™¸‹‡”— Š‘‘ä ‹Ǣ œƒ—’•’×φœ‹‡Ž œ‡‰‘™Ïƒ•‘ä ‹‘™‡‰‘’”ƒ™ƒ†‘Ž‘ƒŽ—Ǥ.  œƒ’”‡œ‡–‘™ƒ› Š †‡ϐ‹‹ Œ‹ ”‡†›–— Š‹’‘–‡ œ‡‰‘ ‘”ƒœ Œ‡‰‘ ƒ–”›„—–×™ ™›‹ƒǡ Ç Œ‡‰‘ ‹•–‘–¦ Œ‡•– †‘•–ƒ” œ‡‹‡ ”‡†›–‘„‹‘” › 䔑†×™ ϐ‹ƒ•‘™› Š ’‘–”œ‡„› Š ƒ‹™‡•–› Œ¸™‹‡”— Š‘‘ä©ǡœ‘ĂŽ‹™‘ä ‹¦•’σ–›–‡‰‘œ‘„‘™‹¦œƒ‹ƒ™†Ï—‰‹ ‘”‡•‹‡ͳͲǤ ‡†‘ œ‡ä‹‡ ”‡†›– Š‹’‘–‡ œ› Œƒ‘ ’”‘†—– „ƒ‘™›ǡ ƒ„› „›Ï ƒ–”ƒǦ ›Œ›‹†‘•–¸’›†ŽƒŒƒƒŒ™‹¸•œ‡ŒŽ‹ œ„›‘•—‡–×™ȋ‹™‡•–‘”×™Ȍǡ’‘™‹‹‡ •’‡Ï‹ƒ©‹‹—–”œ›™ƒ”—‹Ǥ ƒŒ—Ăœ‘•–ƒÏ‘™•’‘‹ƒ‡ǡ’‘™‹‹‡„›©œ‘„‘Ǧ ™‹¦œƒ‹‡†Ï—‰‘–‡”‹‘™›ǡ—†œ‹‡Žƒ›ƒʹͲȂ͵ͲŽƒ–Ǥ‘†”—‰‹‡ǡ’‘™‹ƒ ŠƒǦ ”ƒ–‡”›œ‘™ƒ©‰‘™›•‘ƒ™ƒ”–‘ä©ǡ—‘ĂŽ‹™‹ƒŒ¦ ƒ’‘”› ‹‡‹‹—ͺͲ؍‘•œ–×™ Ԙ͸ Ԙ͹ Ԙͺ Ԙͻ ͳͲ. Ǥ ƒ•–—•œƒǡ Kreacja ryzyka kredytu hipotecznego w zarz¦dzaniuǡ Ƿ‡•œ›–› ƒ—‘™‡ ‘Ž‹–‡ Š‹‹ œ¸•–‘ Š‘™•‹‡Œdzǡƒ”œ¦†œƒ‹‡”ͳͺȋʹͲͳͷȌǡœ¸•–‘ Š‘™ƒʹͲͳͷǡ•ǤʹͲǤ Ǥƒ”™‘™•ƒǡCzynniki wpÏywaj¦ce na atrakcyjnoä© kredytu hipotecznego – analiza empirycznaǡǷ ‹Ǧ ƒ•‡‹”ƒ™‘ ‹ƒ•‘™‡dzǡ”ʹȀʹͲͳͶǡO׆ĀʹͲͳͶǡ•Ǥ͵ͻǤ •–ƒ™ƒœ†‹ƒʹͻ•‹‡”’‹ƒͳͻͻ͹”ǤȂ”ƒ™‘„ƒ‘™‡ȋ–‡•–Œ‡†‘Ž‹–›œǤǤʹͲͳͺ’‘œǤʹͳͺ͹œ’×ĀǤœǤȌǤ OǤ‡•ƒǡ ǤƒŽ‡•ƒǡProsta droga do kredytu na wÏasne „M”. Poradnik klienta usÏug ϔinansowychǡ‘‹Ǧ •Œƒƒ†œ‘”— ‹ƒ•‘™‡‰‘ǡƒ”•œƒ™ƒʹͲͳʹǡ•Ǥͳ͵Ǥ Ǥƒ•–—•œƒǡKreacja ryzyka...ǡop. cit.ǡ•ǤʹͳǤ. ͻ͹.

(21) ”͵ȋ͹͸ȌʹͲͳͻ‡œ’‹‡ œ›ƒ. ”‘„Ž‡›‹’‘‰Ž¦†›. ‹‡”— Š‘‘ä ‹ȋ‹™‡•–› Œ‹Ȍǡ’‘œ‘•–ƒÏƒ œ¸ä©–”ƒ–‘™ƒƒŒ‡•–Œƒ‘™Ïƒ†™Ïƒ•›ͳͳǤ ‘–”œ‡ ‹‡ǡ”‡†›–Š‹’‘–‡ œ›’‘™‹‹‡‘†œƒ œƒ©•‹¸‹•‹’‘œ‹‘‡‘’”‘ ‡Ǧ –‘™ƒ‹ƒ‘‹ƒŽ‡‰‘‹”œ‡ œ›™‹•–‡‰‘ȋȌȂ‰™ƒ”ƒ–—Œ‡–‘•–ƒ„‹Ž›’‘œ‹‘‹Ǧ ϐŽƒ Œ‹ǡ”‡Žƒ–›™‹‡‘‰”ƒ‹ œ‘‡”›œ›‘ǡ™›‹ƒŒ¦ ‡œœƒ„‡œ’‹‡ œ‡‹ƒ‹‡”— Š‘‘ä ‹¦ ”‡†›–—ͳʹǤ. 2. Rynek kredytów hipotecznych w latach 2010–2018 ƒ‘™‘ä©Š‹’‘–‡ œƒ–‘†œ‹‡†œ‹ƒ„ƒ‘™‘ä ‹”‡ƒŽ‹œ‘™ƒƒœƒ”×™‘’”œ‡œ•’‡Ǧ ŒƒŽ‹•–› œ‡„ƒ‹Š‹’‘–‡ œ‡ǡŒƒ‹„ƒ‹—‹™‡”•ƒŽ‡Ǥ†‡ϐ‹‹‘™ƒ©Œ¦‘Ǐ›Œƒ‘ †œ‹ƒÏƒŽ‘ä©„ƒ—’‘Ž‡‰ƒŒ¦ ¦ƒ—†œ‹‡Žƒ‹—”‡†›–×™Š‹’‘–‡ œ› Šͳ͵Ǥ•–ƒ–‹ƒ†‡Ǧ ƒ†ƒ Šƒ”ƒ–‡”›œ‘™ƒÏƒ •‹¸ •›•–‡ƒ–› œ› ™œ”‘•–‡ —”— Šƒ‹ƒ› Š ”‡†›–×™ Š‹’‘–‡ œ› ŠǤƒ–‘‹ƒ•–ƒŒ™‹¸ ‡Œœ‹ƒ‘”ƒœ™œ”‘•–×™ƒ–›”›—‘†‘–‘™ƒǦ Ž‹ä›™ ‹¦‰—–”œ‡ Š‘•–ƒ–‹ ŠŽƒ–Ǥ‘ʹͲͳͺ’‘††™‘ƒ™œ‰Ž¸†ƒ‹„›Ï™›Œ¦–‘™› †Žƒ–‡‰‘”›—Ǥ‘’‹‡”™•œ‡ǡ„›Ï–‘’‹‡”™•œ›’‡Ï›”‘ƒŽ‡†ƒ”œ‘™›ǡ‹‡†›„ƒ‹ ’‘†Ž‡‰ƒÏ›—•–ƒ™‹‡‘”‡†› ‹‡Š‹’‘–‡ œ›‘”ƒœ‘ƒ†œ‘”œ‡ƒ†’‘䔇†‹ƒ‹”‡Ǧ †›–—Š‹’‘–‡ œ‡‰‘‹ƒ‰‡–ƒ‹œʹ͵ƒ” ƒʹͲͳ͹”‘—Ǥ‘†”—‰‹‡ǡ„›Ï–‘”‘ǡ™–×Ǧ ”›•’”œ‡†ƒĂ”‡†›–×™Š‹’‘–‡ œ› Š™—Œ¸ ‹—™ƒ”–‘ä ‹‘™›„›ÏƒƒŒ™‹¸•œƒ‘† ʹͲͲͺ ”‘—ͳͶǤ ‹‡™¦–’Ž‹™‹‡ ™’Ï›™ ƒ •œ–ƒÏ–‘™ƒ‹‡ •›–—ƒ Œ‹ ƒ ”›— ”‡†›–×™ Š‹’‘–‡ œ› Š ‘”ƒœ ƒ ”›— ‹‡”— Š‘‘ä ‹ ‹‡•œƒ‹‘™› Š ‹ƒÏ› œ›‹‹ ‡‘Ǧ ‘‹ œ‡‹’”ƒ™‡ǡ‘”‡äŽƒŒ¦ ‡•–ƒ–‡‰‘•‡–‘”ƒ‰‘•’‘†ƒ”‹Ǥ‘ƒŒ™ƒĂ‹‡Œ•œ› Š „‘†Ā י ‡‘‘‹ œ› Š ƒŽ‡Ă› œƒŽ‹ œ›©ǣ •–ƒ„‹Ž› ™œ”‘•– ‰‘•’‘†ƒ” œ›ǡ •’ƒ†‡ „‡œ”‘„‘ ‹ƒǡ •›•–‡ƒ–› œ› ™œ”‘•– ™›ƒ‰”‘†œ‡Ñǡ ‹•‹ ’‘œ‹‘ ‹ϐŽƒ Œ‹ ‘”ƒœ •–‘’› ”‡ˆ‡”‡ ›Œ‡Œǡƒ–ƒĂ‡—”— Š‘‹‡‹‡‘•–ƒ–‹‡Œ’—Ž‹䔑†×™œ”‘‰”ƒ—Ƿ‹‡•œǦ ƒ‹‡†Žƒϑ†› ŠdzǤ’”ƒ™‡‰‘’—–—™‹†œ‡‹ƒœƒ œ¦ ‡„›Ï›œ‹ƒ›™†”‘Ă‘‡ ’”œ‡œ”œ¦†Ǥ‘•–ƒ–‹ ŠŽƒ–ƒ Š‹‡Ž‹ä›†‘ œ›‹‡‹ƒœ— Š™ƒŽ‡‹‡—•–ƒ™›‘—σǦ –™‹‡‹ƒ Š ™ ’”œ›‰‘–‘™ƒ‹— ‹ ”‡ƒŽ‹œƒ Œ‹ ‹™‡•–› Œ‹ ‹‡•œƒ‹‘™› Š ‘”ƒœ ‹™‡•–›Ǧ Œ‹–‘™ƒ”œ›•œ¦ › ŠȂ‘™ƒ–—–ƒŒ‘–œ™Ǥ•’‡ —•–ƒ™‹‡‹‡•œƒ‹‘™‡ŒǤ‡Œ— Š™ƒŽ‹Ï ”×™‹‡Ă —•–ƒ™¸ ‘ ’”œ‡•œ–ƒÏ ‡‹— ’”ƒ™ƒ —Ă›–‘™ƒ‹ƒ ™‹‡ œ›•–‡‰‘ ‰”—–×™ œƒǦ „—†‘™ƒ› Š ƒ ‡Ž‡ ‹‡•œƒ‹‘™‡ ™ ’”ƒ™‘ ™Ïƒ•‘ä ‹Ǥ ‘ƒ†–‘ ™‡•œÏƒ ™ Û ‹‡ —•–ƒ™ƒ ‘ ’‘‘ › ’ƒÑ•–™ƒ ™ ’‘‘•œ‡‹— ™›†ƒ–×™ ‹‡•œƒ‹‘™› Š ™ ’‹‡”™Ǧ •œ› ŠŽƒ–ƒ ŠƒŒ—‹‡•œƒ‹ƒǤœ¦†Œ‡•–”×™‹‡Ă™–”ƒ ‹‡”‡ƒŽ‹œ‘™ƒ‹ƒ’”‘‰”ƒ— Ƿ‹‡•œƒ‹‡Ž—•dzͳͷǤ ͳͳ. ͳʹ ͳ͵ ͳͶ ͳͷ. †”‡†›–‘„‹‘” ›™›ƒ‰ƒ•‹¸ʹͲΨ™Ïƒ†—™Ïƒ•‡‰‘ǡƒ–‘‹ƒ•–‹‹ƒŽ›’‘œ‹‘™Ïƒ†—™Ïƒ•‡Ǧ ‰‘ƒ ‡’–‘™ƒ‡‰‘’”œ‡œƒ‹–‘ͳͲΨǤ”ƒ—Œ¦ ƒ œ¸ä©†‘‘•‹¦‰‹¸ ‹ƒ’‘œ‹‘—ʹͲΨ œ¸•–‘œƒ„‡œǦ ’‹‡ œ‘ƒŒ‡•–—„‡œ’‹‡ œ‡‹‡‹•‹‡‰‘™Ïƒ†—™Ïƒ•‡‰‘Ǥ. Ǥ ÏיƒǡMieszkaniowy kredyt hipoteczny w Polsceǡϐ‹ ›ƒ›†ƒ™‹ œƒœ‘Ï› Ïי‡Œ ƒ†Ž‘™‡Œ ™ƒ”•œƒ™‹‡ǡƒ”•œƒ™ƒʹͲͳͲǡ•Ǥ͵ͷȂ͵͸Ǥ Ǥ‹–‡ǡBankowoä© hipoteczna i rynek nieruchomoäciǡ›†ƒ™‹ –™‘‡›‡š–ǡƒ”•œƒ™ƒʹͲͳͲǡ•Ǥ͹ʹǤ ƒ’‘”– ’×ϔ‘ œ› ‹—”ƒ

(22) ˆ‘”ƒ Œ‹ ”‡†›–‘™‡Œǡ  ǡ ƒ”•œƒ™ƒ ʹͲͳͺǡ •Ǥ ʹʹ ȋŠ––’•ǣȀȀ ‡†‹ƒǤ„‹Ǥ’ŽȀ’—„Ž‹ƒ Œ‡ȀͶ͵ͳ͹ȋ†‘•–¸’ǣʹ͸ǤͲͺǤʹͲͳͻȌȌǤ ƒ’‘”–Ǧ ‹ǡOgólnopolski raport o kredytach mieszkaniowych oraz transakcjach nieruchomoäciamiǡ™‹¦œ‡ƒ×™‘Ž•‹ Šǡƒ”•œƒ™ƒʹͲͳͻǡ•ǤʹͶȋŠ––’•ǣȀȀ™™™Ǥœ„’Ǥ’ŽȀ”ƒ’‘”–›Ǧ‹Ǧ’—„Ž‹ƒǦ Œ‡Ȁ”ƒ’‘”–›Ǧ ›Ž‹ œ‡Ȁ”ƒ’‘”–Ǧƒ”‘Ǧ•ƒ”ϐ‹ȋ†‘•–¸’ǣʹ͸ǤͲͺǤʹͲͳͻȌȌǤ. ͻͺ.

(23) ”‘„Ž‡›‹’‘‰Ž¦†›. ”͵ȋ͹͸ȌʹͲͳͻ‡œ’‹‡ œ›ƒ. ‘™›Ă•œ‡ œ›‹ ™’Ï›¸Ï› ƒ œ™‹¸•œ‘‡ œƒ‹–‡”‡•‘™ƒ‹‡ ”‡†›–‘™ƒ‹‡ —Ǧ ’‘™ƒ› Š‹‡”— Š‘‘ä ‹ǤƒĂ†›‘Ž‡Œ›”‘ǡ’‘ œ¦™•œ›‘†”‘—ʹͲͳ͵ǡ‘†œƒ œƒÏ •‹¸ ™›Ă•œ› ™‘Ž—‡‡ •’”œ‡†ƒĂ› ™•’‘‹ƒ› Š ’”‘†—–×™ ‹Ă ™ Žƒ–ƒ Š ’‘Ǧ ’”œ‡†‹ Šͳ͸ǤʹͲͳͺ”‘—„ƒ‹—†œ‹‡Ž‹Ï›ʹʹ͹–›•Ǥ”‡†›–×™‹‡•œƒ‹‘™› Šǡ ‘ Œ‡•–‘ʹͳ–›•Ǥ™‹¸•œ¦™ƒ”–‘ä ‹¦‹Ă™”‘—’‘’”œ‡†‹ȋ™œ”‘•–‘‘‘Ï‘ͳͲǡ͵ΨȌǤ —Œ¸ ‹—™ƒ”–‘ä ‹‘™›•’”œ‡†ƒĂ”‡†›–×™”‘•Ïƒ†™—”‘–‹‡•œ›„ ‹‡Œ‹Ă™—Œ¸ ‹— Ž‹ œ„‘™›ǤʹͲͳͺ”‘—œƒ‘–‘™ƒ‘•’”œ‡†ƒĂ”‡†›–×™‹‡•œƒ‹‘™› Šƒ’‘Ǧ œ‹‘‹‡ͷ͸ǡʹŽ†œÏ‘–› Šǡ ‘‘œƒ œƒ™œ”‘•–‘ʹͲǡͳΨ”‘†‘”‘—ͳ͹Ǥ Rysunek 1. Kredyty mieszkaniowe udzielone w latach 2010–2018 (w mln zÏ) 54 686. 56 206. 55 175 46 812 40 722. 2010. 2011. 2012. 39 208. 2013. 40 640. 41 800. 41 950. 2014. 2015. 2016. 2017. 2018. }”׆ϑǣƒ’‘”–›‹—”ƒ

(24) ˆ‘”ƒ Œ‹”‡†›–‘™‡ŒǤ. —Ăƒ†›ƒ‹ƒ•’”œ‡†ƒĂ›”‡†›–×™‹‡•œƒ‹‘™› Š‹ƒÏƒ’”œ‡Ï‘ǐ‹‡œƒ”×™‘ ƒŽ‹ œ„¸—†œ‹‡Ž‘› Š”‡†›–×™’”œ‡œ„ƒ‹ǡŒƒ‹‹ Š™ƒ”–‘ä©‘”ƒœ䔇†‹¦™‘–¸ —†œ‹‡Žƒ‡‰‘”‡†›–—ǡ–×”ƒ™ʹͲͳͺ”‘—‘• ›Ž‘™ƒÏƒ™‰”ƒ‹ ƒ ŠʹͶ͹ͲͲͲœÏǤ ‰×Žƒ ™ƒ”–‘ä© œƒ†Ï—ǐ‹ƒ ‰‘•’‘†ƒ”•–™ †‘‘™› Š œ –›–—Ï— ”‡†›–×™ Š‹’‘–‡ œǦ › Š”‘䐋‡ǤʹͲͳͺ”‘— ƒÏ‘™‹–›•–ƒœƒ†Ï—ǐ‹ƒœ–›–—Ï— œ›› Š”‡†›–×™ ‹‡•œƒ‹‘™› ŠȋœÏ‘–‘™› Š‹™ƒŽ—–‘™› ŠȌ„›Ï™›Ă•œ›‘͸ǡ͹ͺΨǡ œ›Ž‹‘‹ƒŽ‹‡ ‘ʹ͸ǡ͵͸͵Ž†œÏ™•–‘•——†‘™ƒ”–‘ä ‹œƒ‘–‘™ƒ› Šƒ‘‹‡ ʹͲͳ͹”‘—ǤƒǦ Ž‹œ—Œ¦  ƒÏ› „ƒ†ƒ› ‘”‡•ǡ ‘†‘–‘™—Œ‡› ƒ ‘‹‡  ʹͲͳͺ ”‘— ™œ”‘•– ™ƒ”–‘ä ‹ œƒ†Ï—ǐ‹ƒœ–›–—Ï—”‡†›–×™Š‹’‘–‡ œ› Š‘ͳͷͳǡͷͳ͸Ž†œÏ™•–‘•——†‘”‘— ʹͲͳͲǤƒŒ‡–‘™›‹™›Ă•œ›‘‘‘Ï‘ͷ͹Ψ™•–‘•——†‘‘”‡•—™›Œä ‹‘™‡‰‘Ǥ ‘‹‘œ‹ƒ›’”œ‡’‹•×™ǡœƒ‘•–”œ‘› Š”‡‰—Žƒ Œ‹’”œ‡œ ȋ‘™ƒ–—–ƒŒ•œ œ‡Ǧ ‰×Ž‹‡ ‘ ‡‘‡†ƒ Œ‹  Ȃ †‘–› œ¦ ‡Œ †‘„”› Š ’”ƒ–› ™ œƒ”‡•‹‡ œƒ”œ¦†œƒ‹ƒ ”›œ›‹‡†‡–ƒŽ‹ œ› Š‡•’‘œ› Œ‹”‡†›–‘™› Š‘”ƒœ‡‘‡†ƒ Œ‹Ȃ†‘–› œ¦ ‡Œ †‘„”› Š’”ƒ–›™œƒ”‡•‹‡œƒ”œ¦†œƒ‹ƒ‡•’‘œ› Œƒ‹”‡†›–‘™›‹œƒ„‡œ’‹‡ œ‘Ǧ ›‹ Š‹’‘–‡ œ‹‡Ȍǡ ‘„•‡”™‘™ƒ› Œ‡•– •–ƒÏ› ™œ”‘•– •’”œ‡†ƒĂ› ”‡†›–×™ ‹‡•œƒǦ ͳ͸ ͳ͹. ƒ’‘”–’×ϔ‘ œ›‹—”ƒ

(25) ˆ‘”ƒ Œ‹”‡†›–‘™‡ŒǤǤǤǡop. cit.ǡ•Ǥʹ͵Ǥ Ibidemǡ•ǤʹͶǤ. ͻͻ.

(26) ”‘„Ž‡›‹’‘‰Ž¦†›. ”͵ȋ͹͸ȌʹͲͳͻ‡œ’‹‡ œ›ƒ. ‹‘™› Šǡ™œ”ƒ•–ƒŒ¦ ‡œƒ†Ï—ǐ‹‡‹ ‘”ƒœ™‹¸•œƒŽ‹ œ„ƒ”‡†›–‘„‹‘” יǤ‘’‘™‘Ǧ †—Œ‡ǡÇ‘ Š”‘ƒ‘•—‡–ƒƒ”›——•Ï—‰„ƒ‘™› ŠŒ‡•–‹‡œ™›Ž‡™ƒĂ› ‡Ž‡‡–‡Ǥ‘–‡ä ‹‡–‡Œ‘ Š”‘›™‹‡Ž‡œ‹ƒ™‘•‹—•–ƒ™ƒ‘”‡†› ‹‡Š‹’‘Ǧ –‡ œ› ‘”ƒœ ‘ ƒ†œ‘”œ‡ ƒ† ’‘䔇†‹ƒ‹ ”‡†›–‘™›‹ ‹ ƒ‰‡–ƒ‹ œ ʹ͵ ƒ” ƒ ʹͲͳ͹”Ǥǡ–×”ƒ™‡•œÏƒ™Û ‹‡œ†‹‡ʹʹŽ‹’ ƒʹͲͳ͹”‘—Ǥ Rysunek 2. crednie kwoty kredytów mieszkaniowych udzielone w latach 2010–2018 (w tys. zÏ) 247 219. 216 185. 2010. 2011. 2012. 192. 2013. 200. 205. 2014. 2015. 227. 215. 2016. 2017. 2018. }”׆ϑǣƒ’‘”–Ǧ ‹ǡOgólnopolski raport o kredytach mieszkaniowych oraz transakcjach nieruchomoäciamiǡ™‹¦œ‡ƒ×™‘Ž•‹ ŠǤ. Rysunek 3. CaÏkowity stan zadÏuĂenia z tytuÏu kredytów hipotecznych w latach 2010–2018 (w mld zÏ). 313 704. 316 331. 2011. 2012. 330 792. 350 354. 374 082. 393 367. 388 795. 2016. 2017. 415 158. 263 642. 2010. 2013. 2014. 2015. 2018. }”׆ϑǣƒ’‘”–’×ϔ‘ œ›‹—”ƒ

(27) ˆ‘”ƒ Œ‹”‡†›–‘™‡ŒǤ. ͳͲͲ.

(28) ”͵ȋ͹͸ȌʹͲͳͻ‡œ’‹‡ œ›ƒ. ”‘„Ž‡›‹’‘‰Ž¦†›. 3. Ochrona konsumenta na rynku usÏug ϐinansowych ›‡—•Ï—‰ϐ‹ƒ•‘™› Š–‘Œ‡†‡œ‰Ïי› Š‡Ž‡‡–×™•›•–‡—•’‘χ œ‘Ǧ‡‘Ǧ ‘‹ œ‡‰‘Ǥ‘•–ƒ–‹ ŠŽƒ–ƒ Š—Ž‡‰Ï‘Ž‹ œ›’”œ‡‘„”ƒĂ‡‹‘Ǥ‹ƒ›ƒ”›— —•Ï—‰ϐ‹ƒ•‘™› Š•¦”‡œ—Ž–ƒ–‡™‹¸•œ‡Œ†‘•–¸’‘ä ‹†‘‹•–›–— Œ‹ϐ‹ƒ•‘™› Šǡ ”‘œ™‘Œ‡‡Ž‡–”‘‹ œ› ŠƒƒÏי†›•–”›„— Œ‹—•Ï—‰ϐ‹ƒ•‘™› Šǡ™‹¸•œ‡Œ䙋ƒǦ †‘‘ä ‹ ‹ ™‹‡†œ› ‘•—‡–ƒ ™ †œ‹‡†œ‹‹‡ ϐ‹ƒ•×™ ‘”ƒœ •œ‡”‘‘ ”‘œ—‹ƒ›‹ œ‹ƒƒ‹ǡ –×”‡ œƒ•œÏ› ™ •‡–‘”œ‡ „ƒ‘™›ͳͺǤ ”¸Ă‹‡ †œ‹ƒÏƒŒ¦ ‡ ”›‹ ϐ‹ƒǦ •‘™‡•¦•›•–‡ƒ‹†›ƒ‹ œ‹‡œ”×™‘™ƒĂ‘›‹†œ‹¸‹•—–‡ œ‹‡‹‡ˆ‡–›™‹‡ †œ‹ƒÏƒŒ¦ › ‹•–›–— Œ‘ ϐ‹ƒ•‘™›ǡ ƒ ™ •œ œ‡‰×Ž‘ä ‹ •›•–‡‘™‹ ’‘™‹¦œƒ› Š œ‡•‘„¦’‘䔇†‹×™Ǥ‡™•’×Ï œ‡•‡Œ‰‘•’‘†ƒ” ‡ƒ›†‘ œ›‹‡‹ƒœ†—掋 œǦ „¦‘”ƒœ”×Б”‘†‘ä ‹¦’‘†‹‘–×™ˆ— Œ‘—Œ¦ › Šƒ”›ƒ Šϐ‹ƒ•‘™› ŠͳͻǤ –›™‘䩍‘•—‡–ƒƒ”›—†‡–ƒŽ‹ œ› Š—•Ï—‰ϐ‹ƒ•‘™› Š™‹¦Ă‡•‹¸œ™‹‡Ǧ Ž‘ƒœƒ‰”‘ǐ‹ƒ‹†Žƒ‘„›†™× Š•–”‘–”ƒ•ƒ Œ‹ǤŽ‹‡–ƒŒƒ‘•–”‘¸–”ƒ•ƒ Œ‹ƒ ”›——•Ï—‰ϐ‹ƒ•‘™› Š‘Ѓ–”ƒ–‘™ƒ©Œƒ‘‹•–‘–› œ›‹•œ–ƒÏ–—Œ¦ ›”›‡ ‹ ‰‡‡”—Œ¦ › ’‘’›–ʹͲǤ —Ăƒ ‡™‘Ž— Œƒ ”›— —•Ï—‰ „ƒ‘™› Šǡ †‹‰‹–ƒŽ‹œƒ Œƒ Û ‹ƒǡ œ‹ƒƒ œƒ Š‘™ƒÑ ‘•—‡–×™ ‘”ƒœ ‹ Š ’‘–”œ‡„ ™’Ï›¸Ïƒ œƒ œ¦ ‘ ƒ ’‘†‡ŒǦ ä ‹‡’”œ‡†•‹¸„‹‘”•–™„ƒ‘™› Š‹‹› Š‹•–›–— Œ‹ϐ‹ƒ•‘™› Š†‘Ž‹‡–ƒǤ•Ï—‰‹ „ƒ‘™‡ ‡ Š—Œ¦•‹¸œƒ œ›”›œ›‹‡‡‘‘‹ œ›ǡƒŽ‡–‡Ăœƒ‰”‘ǐ‹ƒ‹†Žƒ Ž‹‡–ƒ„¸†¦ ‡‰‘— œ‡•–‹‹‡–‡‰‘”›—Ǥ ‡•––‘™›‹™‹‡Ž— ‡ Šǡ’‘œ‹‘—–”—†Ǧ ‘ä ‹‹•‘’Ž‹‘™ƒ‹ƒ—•Ï—‰„ƒ‘™› Šǡ‹ Š’ƒ‹‡–›œƒ Œ‹‘”ƒœ†‡ϐ‹ ›–—‘†’‘™‹‡†Ǧ ‹‘’”œ‡ƒœ›™ƒ› Š‹ˆ‘”ƒ Œ‹ʹͳǤ‘™›Ă•œ‡ œ›‹‹‰‡‡”—Œ¦ƒ”›—„ƒ‘™› œƒ‰”‘ǐ‹ƒ ‹ ’”‘„Ž‡› ™ œƒ”‡•‹‡ ‘ Š”‘› ‘•—‡–ƒǤ ”‘„Ž‡› †Žƒ Ž‹‡–×™ †‡–ƒŽ‹ œ› Š”›——•Ï—‰„ƒ‘™› Š‘‰¦™›‹ƒ©œǣ‹‡†‘•‘ƒÏ‘ä ‹”›—ǡĀŽ‡ •‘•–”—‘™ƒ› Š‘†‡Ž‹„‹œ‡•—‘”‰ƒ‹œƒ Œ‹„¸†¦ › Š†‘•–ƒ™ ƒ‹—•Ï—‰„ƒ‘Ǧ ™› Šǡ‘†‡Ž‹•’”œ‡†ƒĂ› œ›•›•–‡—™›ƒ‰”‘†œ‡ÑǤ‘ œ¸•–‘’”‘™ƒ†œ‹†‘œƒ™‹‡Ǧ ”ƒ‹ƒ’”œ‡œŽ‹‡–ƒ—×™ƒ’”‘†—–›ǡœ–×”› ŠŒƒ‘‹‡’”‘ˆ‡•Œ‘ƒŽ›— œ‡•–‹ ”›—‹‡’‘–”ƒϐ‹‘”œ›•–ƒ©Ž—„‹ Š‹‡”‘œ—‹‡‹Ȃ ‘‰‘”•œ‡Ȃ™™‹‡Ž—’”œ›’ƒ†ƒ Š ‹ Š‹‡’‘–”œ‡„—Œ‡ʹʹǤ  Š”‘ƒ‘•—‡–ƒŒ‡•–Œ‡†›œ™ƒĂ‹‡Œ•œ›‡Ž‡‡–×™’”ƒ™ƒ—‹Œ‡‰‘‘”ƒœ ™‡™¸–”œ› Š ”‡‰—Žƒ Œ‹ ”ƒŒ‘™› ŠǤ ‡Œ ‡Ž‡ Œ‡•– ’”œ‡ ‹™†œ‹ƒÏƒ‹‡ ’‘™•–ƒŒ¦ › œƒ‰”‘ǐ‹‘ ’‘’”œ‡œ ‘’”ƒ ‘™ƒ‹‡ ‘†’‘™‹‡†‹‡‰‘ ’”ƒ™‘†ƒ™•–™ƒ ‘”ƒœ ”‡‰—Žƒ Œ‹ ƒ •œ œ‡„Ž— ”ƒŒ‘™› ‹ ‹¸†œ›ƒ”‘†‘™›Ǥ c™‹ƒ†‘‹ ‹ Ž‡’‹‡Œ Š”‘‹‡‹ ‘•—Ǧ ‡ ‹ǡœ‘†’‘™‹‡†‹’‘œ‹‘‡™‹‡†œ›ϐ‹ƒ•‘™‡Œǡ‘‰¦™’Ï›™ƒ©’‘œ›–›™‹‡ ͳͺ ͳͻ ʹͲ ʹͳ ʹʹ. Ǥc™‹‡ ƒǡKonsument na rynku usÏug ϔinansowychǡȏ™ǣȐ Ǥ‘•ƒȋ”‡†ǤȌǡKonsument na rynku usÏugǡ ›†ƒ™‹ –™‘Ǥ Ǥ‡ ǡƒ”•œƒ™ƒʹͲͳͷǡ•ǤͳͻͺȂʹͲͶǤ Ǥ› œ‡ǡNowe trendy w zachowaniach konsumentów na rynkach ϔinansowychǡ›†ƒ™‹ –™‘ŽƒǦ ‡–ǡƒ”•œƒ™ƒʹͲͳʹǡ•Ǥʹ͸Ȃʹ͹Ǥ Ǥ‹ œ›’‘”—ǡOchrona interesów konsumenta na rynku detalicznych usÏug bankowych w Polsce na tle Unii Europejskiejǡ›†ƒ™‹ –™‘‡‡—’Ǥœ‘Ǥ‘Ǥǡƒ”•œƒ™ƒʹͲͳͺǡ•Ǥ͸͸Ǥ Ǥ—–‘™•ƒǦ‘ƒ•œ‡™•ƒǡOchrona prawa klienta na rynku usÏug bankowychǡ‘Ž–‡”•Ž—™‡”‘ŽǦ •ƒǡƒ”•œƒ™ƒʹͲͳ͵ǡ•Ǥ͵ͲǤ

(29) Ǥœ‡ Š‘™•ƒǡǤƒ–‘ÑǡProblemy klientów usÏug ϔinansowych oraz ich uwarunkowaniaǡǷƒ‹”‡Ǧ †›–dzǡ”Ͷͻȋ͵Ȍǡƒ”•œƒ™ƒʹͲͳͺǡ•ǤʹͻͶȂʹͻͷǤ. ͳͲͳ.

(30) ”͵ȋ͹͸ȌʹͲͳͻ‡œ’‹‡ œ›ƒ. ”‘„Ž‡›‹’‘‰Ž¦†›. ƒ’Ï›‘ä©”›×™ϐ‹ƒ•‘™› ŠǤœ‹ƒÏƒŽ‘ä©‹•–›–— Œ‹ϐ‹ƒ•‘™› Š™™ƒ”—ƒ Š ‡ˆ‡–›™‡Œ‘ Š”‘›‘•—‡–ƒ™œƒ ‹ƒœƒ—ˆƒ‹‡‘•—‡–ƒ†‘–› Š‹•–›–—Ǧ Œ‹ʹ͵Ǥ‘†‡Ž—‘ Š”‘›‘•—‡–ƒ‹•–‘–ƒŒ‡•–™•’×ϒ”ƒ ƒ‹™œƒŒ‡‡œƒŽ‡Ă‘ä ‹ ’‘‹¸†œ›ǣ‘•—‡–ƒ‹ǡ†‘•–ƒ™ ƒ‹’”‘†—–×™‹—•Ï—‰ϐ‹ƒ•‘™› Š‘”ƒœ™Ïƒ†œ¦ ȋ‹•–›–— Œƒ‹ǡ–×”‡”›‡‘–”‘Ž—Œ¦‹”‡‰—Ž—Œ¦ȌǤ‘™‹¸ ‡Œǡ‘ Š”‘ƒ‘•—‡–×™ —•Ï—‰ϐ‹ƒ•‘™› Š’‘™‹ƒ‘’‹‡”ƒ©•‹¸ƒœƒ•ƒ†ƒ Šǣ’”œ‡Œ”œ›•–‘ä ‹ǡ™‘Ž‡‰‘”›—ǡ †‘ Š‘†œ‡‹ƒ”‘•œ œ‡Ñǡœƒ’‡™‹‡‹ƒ’”›™ƒ–‘ä ‹‘”ƒœ†‘•–¸’—†‘‡†—ƒ Œ‹ϐ‹ƒ•‘Ǧ ™‡ŒʹͶǤ‘Ž‹–›ƒ’”‘‘•—‡ ƒƒƒ ‡Ž—•–›—Ž‘™ƒ‹‡’‘Ă›–‡ œ› Š†Žƒ”›— ‹ ‘•—‡–ƒ œŒƒ™‹• ‘”ƒœ œƒ Š‘™ƒÑǡ –×”‡ ’‘œ™‘Ž¦ ™ ’‡Ï‹ œƒ•’‘‘‹© ’‘–”œ‡„› ‹‘ œ‡‹™ƒ‹ƒ‘•—‡–ƒǡŒ‡†‘ œ‡ä‹‡™œƒ ‹ƒŒ¦ Œ‡‰‘’‘œ› Œ¸ƒ”›—ǤŽƒ–‡Ǧ ‰‘ ‡Ž‡”ƒŒ‘™‡Œ‹—‹Œ‡Œ’‘Ž‹–›‹‘•—‡ ‹‡ŒŒ‡•–œƒ’‡™‹‡‹‡‘ Š”‘›‹–‡”‡Ǧ •×™‘•—‡–ƒʹͷǤ’”ƒ™‘†ƒ™•–™‹‡—‹Œ›ƒŒ‹•–‘–‹‡Œ•œ›‹ƒ–ƒ‹’”ƒ™›‹ ‘†‘•œ¦ ›‹•‹¸†‘‘ Š”‘›‘•—‡–ƒƒ”›——•Ï—‰ϐ‹ƒ•‘™› Š•¦ʹ͸ǣ Ȃ ›”‡–›™ƒʹͲͲʹȀ͸ͷȀƒ”Žƒ‡–——”‘’‡Œ•‹‡‰‘‹ƒ†›œ†‹ƒʹ͵™”œ‡ä‹ƒ ʹͲͲʹ ”Ǥ †‘–› œ¦ ƒ •’”œ‡†ƒĂ› ‘•—‡–‘ —•Ï—‰ ϐ‹ƒ•‘™› Š ƒ ‘†Ž‡‰Ï‘ä© ȋœǤǤʹ͹ͳœͻǤͳͲǤʹͲͲʹǡ•Ǥ͵ʹͳȂ͵ʹͻȌǢ Ȃ ›”‡–›™ƒƒ”Žƒ‡–——”‘’‡Œ•‹‡‰‘‹ƒ†›ʹͲͲͻȀͳͳͲȀœ†‹ƒͳ͸™”œ‡ä‹ƒ ʹͲͲͻ ”Ǥ ™ •’”ƒ™‹‡ ’‘†‡Œ‘™ƒ‹ƒ ‹ ’”‘™ƒ†œ‡‹ƒ †œ‹ƒÏƒŽ‘ä ‹ ’”œ‡œ ‹•–›–— Œ‡ ’‹‡‹¦†œƒ ‡Ž‡–”‘‹ œ‡‰‘ ‘”ƒœ ƒ†œ‘”— ‘•–”‘Ð‘ä ‹‘™‡‰‘ ƒ† ‹ Š †œ‹ƒÏƒŽ‘Ǧ ä ‹¦ȋœǤǤʹ͸͹œͳͲǤͳͲǤʹͲͲͻǡ•Ǥ͹Ȃͳ͹ȌǢ Ȃ ›”‡–›™ƒ ƒ”Žƒ‡–— —”‘’‡Œ•‹‡‰‘ ‹ ƒ†› ʹͲͳͶȀ͸ͷȀ œ †‹ƒ ͳͷ ƒŒƒ ʹͲͳͶ”Ǥ™•’”ƒ™‹‡”›×™‹•–”—‡–×™ϐ‹ƒ•‘™› ŠȋœǤǤͳ͹͵œͳʹǤ͸ǤʹͲͳͶǡ •Ǥ͵ͶͻȂͶͻ͸ȌȂ–œ™Ǥ‹

(31) 

(32)

(33) Ǣ Ȃ ›”‡–›™ƒƒ”Žƒ‡–——”‘’‡Œ•‹‡‰‘‹ƒ†›ȋȌʹͲͳͷȀʹ͵͸͸œ†‹ƒʹͷŽ‹•–‘’ƒǦ †ƒʹͲͳͷ”Ǥ™•’”ƒ™‹‡—•Ï—‰’󖐋 œ› Š™”ƒƒ Š”›—™‡™¸–”œ‡‰‘ȋœǤǤ ͵͵͹œʹ͵ǤͳʹǤʹͲͳͷǡ•Ǥ͵ͷȂͳʹ͹ȌȂ–œ™Ǥ

(34)

(35) Ǣ Ȃ ›”‡–›™ƒ ƒ”Žƒ‡–— —”‘’‡Œ•‹‡‰‘ ‹ ƒ†› ʹͲͲͺȀͶͺȀ œ †‹ƒ ʹ͵ ™‹‡–Ǧ ‹ƒʹͲͲͺ”Ǥ™•’”ƒ™‹‡—×™‘”‡†›–‘•—‡ ‹ȋœǤǤͳ͵͵œʹʹǤͷǤʹͲͲͺǡ •Ǥ͸͸ȂͻʹȌǢ Ȃ ‘œ’‘”œ¦†œ‡‹‡ ƒ”Žƒ‡–— —”‘’‡Œ•‹‡‰‘ ‹ ƒ†› ȋȌ ” ͻʹͶȀʹͲͲͻ œ †‹ƒ ͳ͸™”œ‡ä‹ƒʹͲͲͻ”Ǥ™•’”ƒ™‹‡’σ–‘ä ‹–”ƒ•‰”ƒ‹ œ› Š™‡•’׎‘ ‹‡ȋœǤǤ ʹ͸͸œͻǤͳͲǤʹͲͲͻǡ•ǤͳͳȂͳͺȌǤ ›”‡–›™ƒʹͲͲͺȀͶͺȀ™•’‘•×„‘†‹‡›‘†‘„‘™‹¦œ—Œ¦ › Š†‘–‡Œ’‘”›’”œ‡Ǧ ’‹•×™ †‡ϐ‹‹—Œ‡ ™‡•–‹‡ †‘–› œ¦ ‡ ‘ Š”‘› ‘•—‡–ƒ ™ ‘„•œƒ”œ‡ —‘™› ”‡Ǧ †›–— ‘•—‡ ‹‡‰‘Ǥ ›”‡–›™ƒ œƒ’‡™‹ƒ ‘ Š”‘¸ ‘•—‡–ƒ ™ ƒĂ†‡Œ ˆƒœ‹‡ –”ƒ•ƒ Œ‹”‡†›–‘™‡ŒǤ‡‰—Ž—Œ‡‘ƒ”‡Žƒ Œ‡’‘‹¸†œ›’‘†‹‘–‡’”‘ˆ‡•Œ‘ƒŽ› ȋ”‡†›–‘†ƒ™ ƒȌƒ‘•—‡–‡ȋ”‡†›–‘„‹‘” ƒȌ‘”ƒœ™†”ƒĂƒ‹•–”—‡–›‘ Š”‘Ǧ ʹ͵. Ǥ ”¦ œ‡ǡǤ‹–”¸‰ƒǦ‹‡•–”׌ǡRegulacyjno-instytucjonalne ramy ochrony konsumentów usÏug ϔinansowych – wybrane doäwiadczenia mi¸dzynarodoweǡ Ƿ‡•œ›–› ƒ—‘™‡ǡ ‹™‡”•›–‡– ‘‘‹ œ› ™”ƒ‘™‹‡dzǡ”ʹȋͻ͵ͺȌǡʹͲͳͷǤ ʹͶ ‘‘†”ƒ –‹ ‡•ˆ‘” ‹ƒ ‹ƒŽ‘•—‡””‘–‡ –‹‘ǡŠ‡‘”Ž†ƒǡ —‡ʹͲͳʹǤ ʹͷ ǤŽ‹‘–‘™‹ œȋ”‡†ȌǡBankowoä© dla praktykówǡEuropejski Certyϔikat Bankowca EFCB 3Eǡ™‹¦œ‡ ƒ×™‘Ž•‹ Šǡƒ”•œƒ™ƒʹͲͳͺǡ•Ǥͳ͵ͲǤ ʹ͸ Ǥ—–‘™•ƒǦ‘ƒ•œ‡™•ƒǡOchrona prawa...ǡop. cit.ǡ•Ǥ͹ͶǤ. ͳͲʹ.

(36) ”͵ȋ͹͸ȌʹͲͳͻ‡œ’‹‡ œ›ƒ. ”‘„Ž‡›‹’‘‰Ž¦†›. ›–‡‰‘†”—‰‹‡‰‘Ǥ‘ƒŒ™ƒĂ‹‡Œ•œ› ŠœƒŽ‹ œƒ•‹¸ǣ‘„‘™‹¦œ‡‹ˆ‘”ƒ ›Œ›™‘„‡  ‘•—‡–ƒ™”ƒœœ’‘–”œ‡„›‹—™›Œƒä‹‡‹ƒ‹ǡ‘ĂŽ‹™‘ä©‘†•–¦’‹‡‹ƒ‘†œƒǦ ™ƒ”–‡Œ—‘™›‘”ƒœ„‡œ™œ‰Ž¸†›‘„‘™‹¦œ‡„ƒ†ƒ‹ƒœ†‘Ž‘ä ‹”‡†›–‘™‡Œ‘•—Ǧ ‡–ƒ’”œ‡œ‹•–›–— Œ¸”‡†›–—Œ¦ ¦ʹ͹Ǥ‘Ž‡Œ›‹•–‘–›—‹Œ›ƒ–‡’”ƒ™› Šƒ”‘‹œ—Œ¦ ›”›‡”‡†›–‘™›’ƒÑ•–™ œÏ‘‘™•‹ Š‹‹—”‘’‡Œ•‹‡ŒŒ‡•–†›Ǧ ”‡–›™ƒʹͲͳͶȀͳ͹ȀǤ ‡Œ ‡Ž‡Œ‡•–œƒ’‡™‹‡‹‡™›•‘‹‡‰‘’‘œ‹‘—„‡œ’‹‡ œ‡ÑǦ •–™ƒ‘•—‡–×™œƒ™‹‡”ƒŒ¦ › Š—‘™›‘”‡†›–›œ™‹¦œƒ‡œ‹‡”— Š‘‘ä ‹ƒ‹Ǥ. ™ƒ”ƒ–‘™ƒ©ƒ–‘’”œ‡†‡™•œ›•–‹ǣ‘„‘™‹¦œ‡‹ˆ‘”ƒ ›Œ›™‘„‡ ‘•—‡Ǧ –ƒǡ’”œ‡Œ”œ›•–‘ä©’”œ‡ƒœ×™”‡Žƒ‘™› Šǡ™›•œ‘Ž‘›’‡”•‘‡Žǡ”‡‰—Žƒ Œ‡ƒ”›Ǧ — ’‘䔇†‹×™ ”‡†›–— Š‹’‘–‡ œ‡‰‘ǡ ™†”‘ǐ‹‡ œƒ•ƒ† •’”œ‡†ƒĂ› ™‹¦œƒ‡Œ œ› ”‡‰—Žƒ Œ‡†‘–› œ¦ ‡‘•œ–×™”‡†›–—‹Œ‡‰‘”‡•–”—–—”›œƒ Œ‹ʹͺǤ ‘Ž• ‡’”‘„Ž‡ƒ–›ƒ’”ƒ™‘•—‡–ƒƒ”›——•Ï—‰ϐ‹ƒ•‘™› Š”‡‰—Ž‘™ƒǦ ƒ Œ‡•– ’”œ‡’‹•ƒ‹ ‘•–›–— ›Œ›‹ǡ ‘†‡•‡ ›™‹Ž›ǡ —•–ƒ™¦ œ †‹ƒ ͵Ͳ ƒŒƒ ʹͲͳͶ ”Ǥ ‘ ’”ƒ™ƒ Š ‘•—‡–ƒ ‘”ƒœ —•–ƒ™¦ œ †‹ƒ ͳ͸ Ž—–‡‰‘ ʹͲͲ͹ ”Ǥ ‘ ‘ Š”‘‹‡ ‘—”‡ Œ‹‹‘•—‡–×™ʹͻǤ‘ƒ†–‘‘‘ Š”‘‹‡‘•—‡–ƒƒ”›—ϐ‹ƒ•‘Ǧ ™›‘™ƒŒ‡•–™—•–ƒ™‹‡‘”‡†› ‹‡‘•—‡ ‹œͳʹƒŒƒʹͲͳͳ”‘—‹—•–ƒ™‹‡ ‘”‡†› ‹‡Š‹’‘–‡ œ›‘”ƒœ‘ƒ†œ‘”œ‡ƒ†’‘䔇†‹ƒ‹”‡†›–—Š‹’‘–‡ œ‡‰‘ ‹ƒ‰‡–ƒ‹œʹ͵ƒ” ƒʹͲͳ͹”‘—ǡ–×”‡•¦ƒ•–¸’•–™‡†‘•–‘•‘™ƒ‹ƒ’”ƒ™ƒ”ƒŒ‘Ǧ ™‡‰‘†‘™›‘‰×™’”ƒ™ƒ™•’׎‘–‘™‡‰‘Ǥ  Š”‘ƒ‘•—‡–ƒŒ‡•–”‡ƒ Œ¦ƒ’”‘„Ž‡›‹‹‡’”ƒ™‹†Ï‘™‘ä ‹ƒ”›—ϐ‹ƒǦ •‘™›Ǥ‡ƒŽ‹œ‘™ƒƒŒ‡•–ƒ™•œ›•–‹ Š‡–ƒ’ƒ Š”‡†›–‘™ƒ‹ƒ‹ Šƒ”ƒ–‡”›œ—Œ‡•‹¸ ’”œ‡†‡™•œ›•–‹’”œ›™‹Ž‡Œƒ‹‹ˆ‘”ƒ ›Œ›‹͵ͲǤŒ‡†‡Œ•–”‘›ƒœƒœƒ†ƒ‹‡ œƒ„‡œ’‹‡ œ‡‹‡‹–‡”‡•×™‹‡’”‘ˆ‡•Œ‘ƒŽ‡‰‘— œ‡•–‹ƒ”›—ȋŽ‹‡–ƒȌ™•–‘•—Ǧ ƒ Šœ‹•–›–— Œƒ‹ϐ‹ƒ•‘™›‹Ǥ†”—‰‹‡Œ•–”‘›ǡŒ‡Œœƒ†ƒ‹‡Œ‡•–„ƒ”†œ‹‡Œ•–”ƒ–‡Ǧ ‰‹ œ‡‹‘†‘•‹•‹¸†‘œƒ„‡œ’‹‡ œ‡‹ƒ ƒÏ‡‰‘•›•–‡—ϐ‹ƒ•‘™‡‰‘‹‹‡’”œ‡”›™ƒŽǦ ‡‰‘ ˆ— Œ‘‘™ƒ‹ƒ ”›— —•Ï—‰ ϐ‹ƒ•‘™› Š͵ͳǤ ‘„”œ‡ •‘•–”—‘™ƒ› •›•–‡ ϐ‹ƒ•‘™›’‘™‹‹‡„›©’”œ‡Œ”œ›•–›ǡœƒ’‡™‹©‘†’‘™‹‡†‹’‘œ‹‘„‡œ’‹‡ œ‡Ñ•–™ƒ ‘”ƒœ‘ Š”‘¸’”ƒ™‹‹–‡”‡•×™Œ‡‰‘— œ‡•–‹×™Ǥ ‡†›œ‰Ïי› Š‡Ž‡‡–×™œƒǦ ’‡™‹ƒŒ¦ › Š–‡•–ƒŒ‡•–ƒÏ‘ǐ‹‡ƒ’”œ‡†•‹¸„‹‘”•–™ƒ†œ‹ƒÏƒŒ¦ ‡™•‡–‘”œ‡ϐ‹Ǧ ƒ•‘™›‘„‘™‹¦œ—‹ˆ‘”ƒ ›Œ‡‰‘ǤŽƒ–‡‰‘‘Ѓ×™‹©‘–™‘”œ‡‹—‘†‡Ž— ‘ Š”‘›‘•—‡–ƒ’”œ‡œ‹ˆ‘”ƒ Œ‡ǡ–×”›œƒÏƒ†ƒ™›”×™ƒ‹‡’‘œ‹‘—™‹‡†œ› ‹‡†œ› — œ‡•–‹ƒ‹ ”›— ƒ ’‘†‹‘–ƒ‹ ’”‘ˆ‡•Œ‘ƒŽ›‹ ’‘’”œ‡œ †‘‹ˆ‘”‘Ǧ ™ƒ‹‡ ȋ‡†—ƒ Œ¸ǡ ™›’‡Ï‹‡‹‡ ‘„‘™‹¦œ— ‹ˆ‘”ƒ ›Œ‡‰‘Ȍ ƒÏ‡‰‘ ”›— ‹ ‘•—Ǧ ʹ͹. ʹͺ. ʹͻ ͵Ͳ ͵ͳ. Ǥ— œ‘ǡWybrane mechanizmy ochrony konsumenta na gruncie Dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE12 z dnia 23 kwietnia 2008 roku w sprawie umów o kredyt konsumenckiǡ

(37) –‡”Ǧ ‡–‘™›”œ‡‰Ž¦†”ƒ™‹ œ› ǡ—‡”ʹȋ͹ȌǡʹͲͳͳǡ•Ǥ͸ͷǤ ›”‡–›™ƒƒ”Žƒ‡–——”‘’‡Œ•‹‡‰‘‹ƒ†›ʹͲͳͶȀͳ͹Ȁœ†‹ƒͶŽ—–‡‰‘ʹͲͳͶ”Ǥ™•’”ƒ™‹‡‘•—Ǧ ‡ ‹ Š —×™ ‘ ”‡†›– œ™‹¦œƒ› Š œ ‹‡”— Š‘‘ä ‹ƒ‹ ‹‡•œƒŽ›‹ ‹ œ‹‡‹ƒŒ¦ ƒ †›”‡–›™› ʹͲͲͺȀͶͺȀ‹ʹͲͳ͵Ȁ͵͸Ȁ‘”ƒœ”‘œ’‘”œ¦†œ‡‹‡ȋȌ”ͳͲͻ͵ȀʹͲͳͲȋŠ––’ǣȀȀ‰Ǥ‡•’‡”–Ǥ‹ˆ‘”Ǥ’ŽȀ’Ȁ̴ †ƒ‡Ȁƒ–›̴’†ˆȀͲȀʹͲͳͶȀ͸ͲȀ͵ͶǤ’†ˆ͓œ‘‘αͻͲȋ†‘•–¸’ǣʹͺǤͲͺǤʹͲͳͻȌȌǤ ǤŽ‹‘–‘™‹ œǤȋ”‡†ǤȌǡBankowoä© dla praktyków...ǡop. cit.ǡ•Ǥͳ͵ͲǤ Ǥ‘Ž‡ä‹ǡBankowoä©...ǡop. cit.ǡ•ǤͳͳʹǤ ǤƒŽ‹•œ‡™•‹ǡ Rola doradcy ϔinansowego w zapewnienie skutecznej ochrony konsumenta na rynku usÏug bankowychǡǷ ‹ƒ•‡‹”ƒ™‘ ‹ƒ•‘™‡dzǡ

(38)

(39)

(40) ȋͳȌǡO׆ĀʹͲͳ͸ǡ•ǤͳʹʹȂͳʹ͵Ǥ. ͳͲ͵.

(41) ”͵ȋ͹͸ȌʹͲͳͻ‡œ’‹‡ œ›ƒ. ”‘„Ž‡›‹’‘‰Ž¦†›. ‡–×™͵ʹǤ‘•–ƒ” œ‡‹‡–› Š‹ˆ‘”ƒ Œ‹Œ‡•–’‘–”œ‡„‡†Žƒ”‘œ•¦†‡‰‘•œ–ƒÏ–‘™ƒǦ ‹ƒ œƒ Š‘™ƒÑ ‘•—‡ ‹ ŠǤ ‘ƒ†–‘ Œ‡•– –‘ ‹•–‘–› ‡Ž‡‡– „—†‘™ƒ‹ƒ ”‡Žƒ Œ‹ œŽ‹‡–‡‘”ƒœœ†‘„›™ƒ‹ƒŒ‡‰‘œƒ—ˆƒ‹ƒ‹Ž‘ŒƒŽ‘ä ‹͵͵Ǥ ‡†Ï—‰ ”ƒ’‘”–— —”‘’‡ƒ ƒ‹‰ —–Š‘”‹–› œ ”‘— ʹͲͳ͹ —•Ï—‰ƒ‹ „ƒ‘™›‹ǡ –×”‡‰‡‡”—Œ¦•œ‘†›†Žƒ‘•—‡–ƒǡ•¦ǣ”‡†›–›Š‹’‘–‡ œ‡ǡ”‡†›–›‘•—‡ Ǧ ‹‡ǡ†‡’‘œ›–›ǡ”ƒ Š—‹œ™‹¦œƒ‡œ’σ–‘ä ‹ƒ‹‹‡Ž‡–”‘‹ œ‡䔑†‹’‹‡‹¸Ă‡͵ͶǤ. 4. Ustawa o kredycie hipotecznym a ochrona konsumenta  †‹— ʹʹ Ž‹’ ƒ ʹͲͳ͹ ”‘— ™‡•œÏƒ ™ Û ‹‡ —•–ƒ™ƒ ‘ ”‡†› ‹‡ Š‹’‘–‡ œ› ‘”ƒœ ‘ ƒ†œ‘”œ‡ ƒ† ’‘䔇†‹ƒ‹ ”‡†›–— Š‹’‘–‡ œ‡‰‘ ‹ ƒ‰‡–ƒ‹Ǥ •–ƒ™ƒ ™ ’‡Ï‹ ‘”‡äŽƒ͵ͷǣ Ȃ œƒ•ƒ†›‹–”›„œƒ™‹‡”ƒ‹ƒ—×™‘”‡†›–Š‹’‘–‡ œ›ǡ Ȃ ’”ƒ™ƒ ‹ ‘„‘™‹¦œ‹ ”‡†›–‘†ƒ™ ›ǡ ’‘䔇†‹ƒ ”‡†›–— Š‹’‘–‡ œ‡‰‘ ‹ ƒ‰‡–ƒ ™œƒ”‡•‹‡‘„‘™‹¦œ—‹ˆ‘”ƒ ›Œ‡‰‘’”œ‡†œƒ™ƒ” ‹‡—‘™›‘”‡†›–Š‹’‘Ǧ –‡ œ›‘”ƒœ™œ™‹¦œ—œŒ‡Œœƒ™ƒ” ‹‡ǡ Ȃ •—–‹— Š›„‹‡‹ƒ’”œ‡œ”‡†›–‘„‹‘” ¸™œ™‹¦œ—œ‹‡™›’‡Ï‹‡‹‡’‘™›ĂǦ •œ‡‰‘‘„‘™‹¦œ—ǡ Ȃ œƒ•ƒ†›‹•’‘•×„ƒ†œ‘”—ƒ†’‘䔇†‹ƒ‹”‡†›–—Š‹’‘–‡ œ‡‰‘‹ƒ‰‡–ƒ‹Ǥ. Ïי› ‡Ž‡‘™‡Œ—•–ƒ™›Œ‡•–œƒ’‡™‹‡‹‡™›•‘‹‡‰‘’‘œ‹‘—‘ Š”‘›‘•—Ǧ ‡–×™ƒ”›—”‡†›–×™Š‹’‘–‡ œ› Šǡ’‘’”œ‡œœƒ‰™ƒ”ƒ–‘™ƒ‹‡„ƒ”†œ‹‡Œ’”œ‡ŒǦ ”œ›•–‡‰‘ǡ•—–‡ œ‡‰‘‹‘—”‡ ›Œ‡‰‘”›—ǤŽƒ‘•—‡–ƒƒ–‘„›©”‡ƒŽ‹œ‘™ƒ‡ ’‘’”œ‡œœƒ™‹‡”ƒ‹‡•’׌› Š—×™ǡ†‘•–ƒ” œƒ‹‡‘†’‘™‹‡†‹‡Œ‹ˆ‘”ƒ Œ‹ƒƒĂ†› ‡–ƒ’‹‡™•’×ϒ”ƒ ›œŽ‹‡–‡ǡ ‘‘•–ƒ–‡ œ‹‡ƒœ‹™‡Ž‘™ƒ©ƒ•›‡–”‹¸‹ˆ‘”ƒ ›Œ¦ ’‘‹¸†œ›”‡†›–‘†ƒ™ ¦ƒ”‡†›–‘„‹‘” ¦͵͸Ǥ›Ă•œƒŒƒ‘䩆‘•–ƒ” œ‘› Š‘•—‡Ǧ –‘™‹‹ˆ‘”ƒ Œ‹‘Ç’”œ‡Ï‘Ă›©•‹¸ƒŽ‡’•œ‡œ”‘œ—‹‡‹‡’”‘ ‡•——†œ‹‡Žƒ‹ƒ”‡†›–— Š‹’‘–‡ œ‡‰‘‹Ž‡’•œ¦œƒŒ‘‘ä©–‡‰‘–›’—’”‘†—–—’”œ‡œŽ‹‡–×™ǡ†œ‹¸‹ œ‡——†ƒ •‹¸œ‹‡Œ•œ›©Ž‹ œ„¸•ƒ”‰‹”‡Žƒƒ Œ‹™œƒ”‡•‹‡’”‘†—–×™Š‹’‘–‡ œ› ŠǤ •–ƒ™ƒ‘”‡äŽƒ†‘ä©’”‡ ›œ›Œ‡œƒ‹¸–›ƒ–ƒŽ‘‰’‘†‹‘–×™ǡ–×”‡‘†ʹʹŽ‹’ ƒ ʹͲͳ͹ ”‘— ‘‰¦ —†œ‹‡Žƒ© ”‡†›–×™ Š‹’‘–‡ œ› ŠǤ ‹‡ ƒ ™ ‹ Š ‹‡Œ• ƒ †Žƒ ‹Ǧ •–›–— Œ‹’‘Ă› œ‘™› Š͵͹Ǥ‰‘†‹‡œ—•–ƒ™¦”‡†›–‘†ƒ™ ¦‘‰¦„›©ǣ„ƒ‹”ƒŒ‘Ǧ ™‡ǡ‘††œ‹ƒÏ›„ƒ×™œƒ‰”ƒ‹ œ› Šǡ‹•–›–— Œ‡”‡†›–‘™‡’”‘™ƒ†œ¦ ‡†œ‹ƒÏƒŽ‘ä© ͵ʹ ͵͵ ͵Ͷ ͵ͷ ͵͸. ͵͹. Ǥƒ” ‹‘™ƒǡOchrona klientów banku poprzez informacjeǡǷ ‘Ž‹ƒ‡ ‘‘‹ ƒdzʹͶ͹ǡO׆ĀʹͲͳͳǡ•Ǥ͸Ǥ Ibidemǡ•ǤͳͺǤ

(42) Ǥœ‡ Š‘™•ƒǡǤƒ–‘ÑǡProblemy klientów...ǡop. cit.ǡ•ǤʹͻͷǤ •–ƒ™ƒœ†‹ƒʹ͵ƒ” ƒʹͲͳ͹”Ǥ‘”‡†› ‹‡Š‹’‘–‡ œ›‘”ƒœ‘ƒ†œ‘”œ‡ƒ†’‘䔇†‹ƒ‹”‡†›–— Š‹’‘–‡ œ‡‰‘‹ƒ‰‡–ƒ‹ǡœǤǤʹͲͳ͹’‘œǤͺͳͻǡƒ”–Ǥͳ ‘—‹ƒ–   ‘ ™‡Œä ‹— ™ Û ‹‡ —•–ƒ™› ‘ ”‡†› ‹‡ Š‹’‘–‡ œ› ‘”ƒœ ‘ ƒ†œ‘”œ‡ ƒ† ’‘䔇†‹Ǧ ƒ‹”‡†›–—Š‹’‘–‡ œ‡‰‘‹ƒ‰‡–ƒ‹Š––’•ǣȀȀ™™™ǤˆǤ‰‘˜Ǥ’ŽȀǫƒ”–‹ Ž‡

(43) †αͷ͹ͷͶͻƬ’̴‹†αͳͺȋ†‘•–¸’ǣ ʹͷǤͲ͵ǤʹͲͳͻȌǤ Š––’•ǣȀȀ™™™ǤŽ‡šƒ‰‹–Ǥ’ŽȀ‘™ƒǦ—•–ƒ™ƒǦ‘Ǧ”‡†› ‹‡ǦŠ‹’‘–‡ œ›ǦʹͲͳ͹Ǧœ‹ƒ›Ǧ™’”‘™ƒ†œƒȀ ȋ†‘•–¸’ǣ ʹ͸ǤͲ͵ǤʹͲͳͻȌǤ. ͳͲͶ.

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